7月9日，銀保監(jiān)會就《關于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》（以下簡稱《指導意見》）向社會公開征求意見，給車險改革拉下序幕。

銀保監(jiān)會有關部門負責人回答記者提問時明確表示，改革后，在保險責任擴大和保障金額提升的情況下，消費者支出的保費將明顯減少。這次改革帶來的好消息必然是給廣大車主的！

此次車險綜合改革的目標是：

一是將“保護消費者權益”作為主要目標 ；

二是短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

預計改革實施后，短期內對于所有消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差”。

那就話不多說，為什么號稱史無前例的的車險改革，今天我們一起看看，給予我們什么樣的福音。

①賠得更多了

  1.交強險責任總限額提至20萬元

因為交強險是國家強制購買的一種保險，你要是不交，國家也會強制不讓你上路。交強險簡單而言，就是給交通事故受害人（不包括本車人員和被保險人）的權益提供保障的。

當我們發(fā)生交通事故的時候，交強險負責賠付對方的死亡傷殘費、醫(yī)療費以及財產損失費。

此次交強險改革，主要是提高了賠付限額，如下圖：

改革前，如果因為自己的責任，交強險最多賠12.2萬，此次改革，限額提升到20萬；而無責情況下的限額，也從1.21萬增加到1.99萬。這對消費者是個好消息，賠償保額增加了，而且保費還可能下降。

  2. 商業(yè)三者險限額最高可至1000萬

商業(yè)第三者責任險，簡稱“三者險”或“三責險”，主要保障交通事故中，第三者的人身傷亡和財產損失。舉個例子：你開車撞了人，人就是第三者；你開車撞了車，被撞的車以及這輛車里的人、財產就是第三者。

可以這么解釋，交強險在保額上的補充，就是三責險。要是一不小心撞上一輛豪車，所要賠付的錢將遠大于交強險的額度。

此次三者險限額調整如下圖：

而這項提升主要是考慮到當前社會經濟的發(fā)展，滿足更高的風險保障需求，更好發(fā)揮經濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用。

  3.提高商業(yè)車險預期賠付率

商業(yè)車險的賠付率直接關系到發(fā)生事故后所能進行的理賠金額，因此，這件事在投保人看來是非常重要的。

高收費、低賠付的現象還普遍存在于我國目前的車險行業(yè)，大大影響了車險行業(yè)的口碑。現在的我國車險賠付率只有65%，而歐洲國家近10年的車險綜合賠付率在80%以上。

所以此次預期賠付率由65％提高到75%，這對一些消費者來說是一個很好的消息。

②保費將下降

這次的車險改革降低了價格，眾多車主最關心的問題得到了好的解決。

  1.附加費率下調，這是降價的關鍵

①附加費用類率的上限：由35%將至25%

②適時支持網銷、電銷等渠道車險產品的附加費用率上限低于25%

有很多人想知道附加費率是什么。理解起來一點也不復雜，理賠只是我們每年交給保險公司保費的一部分，另外一部分就用在附加費用上，包括營業(yè)費用、廣告費用、中介費用等等。

現有的車險，附加費用占保費上限為35%，改革后會降為25%，強力壓縮費用空間。而網銷電銷等渠道的商業(yè)車險產品，附加費率上限將有可能將低于25%。附加費用減少了，這意味著附加費用占比更少、賠付更多、保費更低。

  2.交通事故費率浮動系數下限從-30%降至-50%

在提高交強險責任限額的基礎上，結合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數中引入區(qū)域浮動因子。

浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的－30%擴大到－50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。

不難想到，迄今為止沒有發(fā)生賠付的消費者的費率優(yōu)惠幅度的提高，該消息一出，未出險的車主會很開心，因為他們交錢的會比之前少一些。

  3.自主定價系數：逐漸放開

自主定價系數包括“自主渠道系數”和“自主核保系數”。對于一個普通的消費者來說，我們不需要知道它的具體含義，只需要記住，它能讓車險折扣低至6折，這一點就夠了。

第一步將自主定價系數范圍確定為[0.65－1.35]；

第二步適時完全放開自主定價系數的范圍。為更好地保護消費者權益，在綜合改革實施初期，對新車的“自主定價系數”上限暫時實行更加嚴格的約束。

  4.優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數

《征求意見稿》：引導行業(yè)在擬訂商車險無賠款優(yōu)待系數時，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調幅度。

這個大概率會繼續(xù)降低費率，但影響程度不好說。

③優(yōu)選保障服務

  1.車損險增加7項保障責任

《征求意見稿》：引導行業(yè)將示范產品的車損險主險條款在現有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7個方面的保險責任，

為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責任險等附加險產品。

車損險增加的這7項保險責任，除了盜搶險，其它6項都是附加險，車主要投保相應的主險才能購買對應的附加險，比如玻璃破碎險，要購買了車損險才能投保。

而此次改革，將這7項附加險歸入車損險條款內，車損險保險范圍的增加，也讓更多人的理賠變得簡單了很多。

  2.支持開發(fā)新附加險

國家還鼓勵保險公司開發(fā)其它附加險，比如車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責任險等。

保險公司的車險，對于車輛自身原因造成的輪胎、鋼圈的損壞，超出了保險公司的理賠范疇，保險公司有權不予理賠，如果可以單獨開發(fā)個車輪附加險，消費者就有更多的選擇了。

現在執(zhí)行的車險，醫(yī)療費用的報銷只能是在醫(yī)保目錄范圍內，目錄范圍之外所花的費用不予報銷，實際上，醫(yī)保在生活中起不到什么報銷作用，這么說來，這個醫(yī)保外用藥責任險是不是很實用呀！

學姐建議一句，在以后的日子里，可以擁有一個百萬醫(yī)療險，買個放心，百萬的報銷額度，和轉嫁住院風險，這是僅僅幾百元保費就擁有的。

  3.刪除不合理的免賠責任

免賠就是“不賠”，我們都知道，一旦發(fā)生車禍，不管是誰的責任，都會有一個免賠額，也就是車主要自付的部分。比如全責免賠20%；主責免賠15%；同責免賠10%；次責免賠5%。

由于責任免賠率容易引起一些理賠糾紛，新的車改征求意見稿，引導行業(yè)合理刪除實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責條款，合理刪除事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  4.推行車險實名制，推廣電子保單

在保障消費者知情權和選擇權的基礎上，鼓勵財險公司通過電子保單方式，為消費者提供更加便捷的車險承保理賠服務。

學姐總結

總的來說，此次的車險改革將會給車險行業(yè)帶來很大的影響，車險行業(yè)因為這個有了高質量的發(fā)展。因為這個改革，車險不僅降了價，還提高了質量，這對車主來說，這無疑是一個好消息，但是車險價格對于喜歡危險駕駛的車主會提高很多。

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