鑫享人生(分紅型)，來自泰康人壽的一款年金險，保險憑靠著“即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這些特色，讓很多人都動心了。

所以該款年金險真的有那么優(yōu)秀嗎？

下面就幫助大家探究一番這產品，分析一下該產品的好與壞，獲益如何！

畢竟有許多朋友在保險方面還是涉及不深，在正式開始前，小伙伴們可以看看下面的知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

關于產品保障圖，大家先看看：

根據保障圖中的信息可知，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式十分多樣，有生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種。

撇開這些還會提供身故保障、投保人豁免保障。

那么學姐也不多廢話了~對于這款產品的亮點和不足，細致的為大家分析一下！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

好在是，鑫享人生年金險(分紅型)對于繳費期限的選擇給出了兩種方式，一種是躉交，另一種是年交。

躉交也不難理解，就是一次全部把保費交清，主要針對的人群就是收入比較高，但是不太穩(wěn)定。

年交只是繳付保費的方式是每年而已，對于收入忽上忽下的人不太適合。

這樣能夠對投保人有一定的選擇性，尤其是在繳費期限這一塊可以根據自己的需求來選擇，在選擇方面不卡頓，有靈活性就是好～

還不了解什么樣的繳費期限最合適？可以聽取一下保險專家的意見：

2、保額遞增

鑫享人生的保額，在被保人60周歲后是會遞增的，這一點無疑是非常好的！}
根據保障圖中的信息可知，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付與60周歲后的基礎保額形成正比例，如若前文所述基礎變大，最終領取到的年金會和基礎的增長狀態(tài)成正比！

3、有投保人豁免保障

投保人豁免保障是鑫享人生年金險（分紅型）的設置，這一設置非常友好！

投保人豁免的概念該如何解釋？

假如意外身故，又或者高殘等情況發(fā)生在投保人身上，便可不用繳納后續(xù)所需的保費，但是合同還是正常履行的，

為了防止投保人身故/高殘后，被保人無力繳付保費的情況。

比如說：

小紅作為被保人，被30歲的丈夫小王投保了一份鑫享人生年金險（分紅型），假設每年交10萬保費，那么需要交10年。

假設在小王35周歲時因為意外身故/高殘的話，剩余后面5年未交的保費就能退免交，合同持續(xù)有效，并且妻子小紅每年還可以繼續(xù)領到年金，期限是小紅滿99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋只要是看見分紅了就高興的不能自已，大部分人可能都會覺得有分紅可以領的話，那年金險的收益也會高！

學姐想和大家說的是，大家還是太年輕了~

合同上表明的分紅數是清清楚楚明明白白的，大家可以仔細看看下面的圖表：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐幫助大家整理了一下條款的具體內容如下：

首先，紅利分配是具有不確定性的，不保證一定能有紅利分配，是否分配取決于分紅保險實際經營情況。

也可以理解為，有可能有分紅，也有可能沒有分紅；

其次，即使有分紅，也難以確定能有多少。按照規(guī)則來說，當紅利通知書拿到了后，才可以知道當年的紅利分配額，

結合上述所述，能按照分紅得到極其多的收益，可以說是紙上談兵！還是洗洗睡吧~

分析了分紅型保險，里面還存在著許多我們不太清楚的“坑”，大家快收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)的身故保險金內容是這樣的：

80周歲前在僅支付已交保費和現金價值中取價值大的；

假如被保人80周歲后死亡，竟然沒有身故保險金！特別小氣！

身故保障設置上賠付120%保額，大多數同類型的年金險都能做到，賠付160 的保額也不是沒有存在過，

針對三四十歲的人來說，是家庭經濟的來源，身故賠付金肯定是越高越高。

想象一下一個家庭的經濟支柱不幸身故的情形，一定會影響整個家庭的經濟收入：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

鑫享人生年金險|（分紅型）對于這方面的考慮沒有十分到位，沒有為消費者考慮周全！需要接受朋友們的批評了??！

鑫享人生年金險（分紅型）除了上面提到的問題，還有一些值得我們注意，因為字數過于繁多，學姐把要告訴朋友們的信息都整理在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經常說，內部收益率IRIR直接決定了年金險的好壞。

什么是IRR呢？

內部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是資金流入現值總額與資金流出現值總額相等、凈現值等于零時的折現率。

基本上都認為，一款年金險的內部收益率IRR越往上漲，那么這款年金險的收益率也會越高。

下面學姐拿一個事例來說，讓大家都能具體看到這個鑫享人生年金保險（分紅型）的內部收益率（IRR）！

若小王已經30歲了，此時的他投保了鑫享人生年金保險（分紅型），每年交10萬保費，連續(xù)交5年，5年后的基本保額總額為63600元。

生存保險金：在投保那天到59周歲，年年都可以領取到基本保額的10%，即6360元，作為保障生存的基金。

養(yǎng)老保險金：按照規(guī)定，小王在60~80歲的時候，每年都能領取到10%的基本保額，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進行調整，60周歲有6678元可拿，70周歲有11421元可拿。

祝壽生存金：小王到了80歲時，按照規(guī)定已交保費50萬元，將一次全部交于小王手上。

長壽保險金：每年能夠領取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當小王在81-99周歲的時候就可以，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進行調整，九十歲時能領28861元，最后九十九歲時能領44774元。

不得不說，鑫享人生年金保險(分紅型)領取年金的方式有很多種，真正能獲取到的收益，并不怎么樣。

讓人驚訝的是，小王都80周歲了，內部收益率才能到1.71%，保證期滿小王99歲時，內部收益率才能達到2.59%！還不如銀行的定期利率（2.75%）高！

現如今大部分年金險，內部收益率IRR都比3%來的高，對照之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的競爭是處于劣勢的。

三、學姐總結

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}并且優(yōu)秀的地方并不突出。

更加重要的其實是這款年金險的收益方面做的比較不好，學姐建議謹慎投保。

要是想要收益比較高的小伙伴，不妨參照一下這里的年金險選擇方案：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險產品計劃書"的圖文回答，望采納！

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