鑫享人生(分紅型)，是前不久泰康人壽發(fā)布的一款年金險，這款保險的特點是：即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅。憑借著這一點，收到了好多朋友的青睞。

那么這款年金險真的有說的那么好嗎？

接下來給大家搞個產(chǎn)品的分析，看一看這產(chǎn)品的優(yōu)點和缺陷在哪里，得到的利益咋樣！

由于很多人對于保險不太懂，則大家最好先瀏覽下該知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

常規(guī)操作，你們先瀏覽下產(chǎn)品保障圖：

根據(jù)保障圖中的信息可知，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式非常靈活，有生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種。

除了這些，還有身故保障、投保人豁免保障。

其他話學(xué)姐就不多說了~馬上和大家說說這款產(chǎn)品有何亮點和不足！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

其實，無論鑫享人生年金險(分紅型)選擇躉交還是年交都是可行的。

我們所說的“躉交”，說白了就是一次性把所有的保費付清，為收入高、收入不穩(wěn)定的人群提供了一個非常好的選擇。

年交只是繳付保費的方式是每年而已，尤其是對于輸入不太穩(wěn)定的人群，還是不建議選擇這種方式。

這也算是比較理想化的狀態(tài)，投保人能根據(jù)自己的實際現(xiàn)狀來選擇適合自己的繳費期限，這么有靈活性的選擇，真的很讓人滿意哦～

還找不到最符合自己的繳費期限？不妨看看保險專家是怎么說的：

2、保額遞增

在被保人60周歲之前，鑫享人生的保額是不會遞增的，這一點確實很不錯！根據(jù)保障圖中的信息可知，60周歲以后的基礎(chǔ)保額為養(yǎng)老保險金、長壽保險金奠定了基礎(chǔ)，如若前文所述基礎(chǔ)變大，最終領(lǐng)取到的年金會和基礎(chǔ)的增長狀態(tài)成正比！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(分紅型)有豁免保障，這樣的處理方式和設(shè)置流程十分人性化！

投保人豁免的概念該如何解釋？

假如意外身故，又或者高殘等情況發(fā)生在投保人身上，之后需要繳納的投保費便可以免除，并且合同不受影響，還是繼續(xù)有效，

目的是為了防止投保人身故/高殘后，由于沒有經(jīng)濟支撐，被保人沒辦法繳付保費的時候。

例如：

在小王30歲時給予他的妻子一份鑫享人生年金險(分紅型)，保費需要交10年，每年10萬。

例如投保人小王因意外在35周歲時身故/高殘，后續(xù)5年的保費就能退免交，合同依然是有效的，并且妻子小紅每年還可以繼續(xù)領(lǐng)到年金，直至小紅99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

很多朋友看到分紅就兩眼放光，慣性思維都會覺得，只要有分紅可以領(lǐng)，那么年金險也會特別高！

既然這樣，學(xué)姐不禁想說的是，你們還是沒有看清事情的本質(zhì)~

分紅可以領(lǐng)到多少，都會在合同上白紙黑字的寫明白，大家看一下下面圖內(nèi)的信息：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學(xué)姐給大家整理一下條款的主要內(nèi)容具體有哪些：

首先，不保證一定會有紅利分配，分紅分配是根據(jù)分紅保險經(jīng)營的情況產(chǎn)生的。

也可以理解為，有可能有，也有可能沒有；

其次，縱使會提供分紅，也不是很好確定它的具體數(shù)額是多少。要按條款所說，唯獨紅利通知書到手后，最終可以看到當(dāng)年紅利分配是多少。

一言以蔽之，能按照分紅得到極其多的收益，可以說是紙上談兵！還是想想實際的吧~

對于分紅型保險，里面還有許多我們不知道的“坑”，避免自己被坑，這份防坑指南快收藏吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)中包含的身故保險金如下文所示：

在80周歲前，如果已交保費比現(xiàn)金價值大，那么就取已交保費；

被保人80周歲后如果離世，好家伙，就不提供身故保險金了！真的是太小氣了！

身故保障賠付120% ，是大多數(shù)人同類型的年險金都能做到的，更好的甚至能賠付160保額。

針對三四十歲的人來說，身上的家庭經(jīng)濟責(zé)任較大，因此，自己身上的身故賠付金肯定是越高越好。

眾所周知，一個家庭經(jīng)濟支柱的不幸身故，這種情況肯定會給家庭帶來經(jīng)濟上的危機：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

況且鑫享人生年金險|（分紅型）并沒有考慮到這個問題，沒有做到從消費者的角度出發(fā)！一定要接受批評?。?/p>

鑫享人生年金險（分紅型）不僅有我們上面提到過的問題還有一些值得我們提一提，由于篇幅受到限制，學(xué)姐都整理在這篇文章里面了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR直接決定了年金險的好壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

說到底來講，一款年金險能夠擁有越高的內(nèi)部收益率IRR，對應(yīng)的這款年金險的收益率越來越不菲，

學(xué)姐用一個例子來和大家分析一下，讓大家實際感受一下鑫享人生年金保險（分紅型）的IRR，也就是內(nèi)部收益率具體為多少！

主人公小王，今年30歲，在已經(jīng)投保了投保此鑫享人生年金保險（分紅型）的情況下，每年繳納10萬保費，繳納5年，那么現(xiàn)在的基本保額累計為63600元。

生存保險金：從投保日開始算到小王59周歲，年年都能夠領(lǐng)取10%的基本保額，也就是6360元，作為保障生存的基金。

養(yǎng)老保險金：想要每年能領(lǐng)取到10%的基本保額，只有在小王60~80周歲的時候才可以，基本保額會按5%逐年遞增，60周歲有6678元可拿，70周歲有11421元可拿。

祝壽生存金：小王到了80歲時，按照規(guī)定已交保費50萬元，將一次全部交于小王手上。

長壽保險金：想要每年能領(lǐng)取到10%的基本保額，只有在小王81-99周歲的時候才可以，基本保額會按5%逐年遞增，90歲時可以收到28861元，并且99歲時可以收到44774元。

雖然鑫享人生年金保險(分紅型)在年金領(lǐng)取的方式上，比較多元化，實際的收益卻不怎么理想。

很多人都吐槽它的內(nèi)部收益率很不理想，小王80歲收益率才達到1.71%，等到保證期滿的時候，內(nèi)部收益率才能達到2.59%，那時小王的年齡是99歲！比銀行的定期利率（2.75%）還要低！

當(dāng)下有不少年金險，內(nèi)部收益率IRR都是比百分之3來的大的，對比之下，鑫享人生年金保險(分紅型)實在是毫無競爭優(yōu)勢。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}并且優(yōu)秀的地方并不突出。

較為重要的是，這款年金險的收益并不能夠獲得我們的喜愛，學(xué)姐給大家一個小提示，就是要謹慎投保。

對收益方面有要求的朋友，我歸納了一份比較出色的年金險推薦榜單，快來看看吧：

以上就是我對 "鑫享人生投保人寫誰重要嗎"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！