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分類:年金險(xiǎn)有必要買嗎揭秘年金險(xiǎn)的坑
優(yōu)質(zhì)回答
我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示,其中有2.64億是60歲及以上的老年人。在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重了,可能在未來我們國家的人民退休之后,國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時(shí),養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認(rèn)真地關(guān)注。
于是,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就成為了他們新的目光聚集點(diǎn),其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的重要成員,在購買年金險(xiǎn)的時(shí)候,常常會(huì)被業(yè)務(wù)員忽悠,也不知道哪個(gè)地方容易入坑。
今天,學(xué)姐就給大家講講年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢和缺陷,以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)~
但是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)之外,增額終身壽險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇,詳情請看:
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一、年金險(xiǎn)有必要買嗎?有沒有什么坑?
購買年金險(xiǎn)投保人可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)金,被保人生存被當(dāng)作保險(xiǎn)公司的要求,遵循年、半年、季或月支付保險(xiǎn)金,持續(xù)被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。
簡單地說,年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司,約定期限屆滿,保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅之類的,萬一不幸身故了,錢還可以給到受益人。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金,以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。
那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢?
1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄
現(xiàn)在越來越多的人超前消費(fèi),比如使用花唄、白條、信用卡等,所以“月光”也成了常態(tài),分期付款也成了不得已的選擇。
一則是養(yǎng)老問題,二則是孩子教育問題,都是需要提前規(guī)劃和考慮的,而年金險(xiǎn)的作用就是幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來解決這些難題,一次交一些錢,還是說每年都拿一筆錢出來交,保險(xiǎn)公司在約定的年限到了之后,向被保人支付相應(yīng)的金額。
2. 鎖定收益
年金險(xiǎn)的收益是白紙黑字寫在合同條款里的,什么時(shí)候領(lǐng)取,可以領(lǐng)取多少,都是固定的,這樣一來我們就可以得到長期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。
對(duì)于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來說,年金險(xiǎn)是不受他們影響的,可以實(shí)現(xiàn)資金的保值和增值。
3. 安全性高
在我國,保險(xiǎn)比銀行存款的安全性還要高,條款都是直接寫在合同里面的,都會(huì)受到法律的保護(hù)。
保險(xiǎn)公司若是破產(chǎn)倒閉了,根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條:
比如說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn),則它擔(dān)負(fù)的人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金,必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的,由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。
可以看出,你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司,保單的權(quán)益不受影響。
雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高,可是也是有很多坑的:
1. 保障功能薄弱
理財(cái)型保險(xiǎn)中包括年金險(xiǎn),它不是保障型保險(xiǎn),遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候,理財(cái)型保險(xiǎn)是不會(huì)賠付的,現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境,會(huì)虧損很大的資金
是故,我們在準(zhǔn)備買年金險(xiǎn)前,要先配備優(yōu)秀的人身保障,例如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)等,這樣資金的風(fēng)險(xiǎn)就越來越小了有經(jīng)濟(jì)條件的話才去購買年金險(xiǎn)。
那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有哪些地方是不同的?哪一款更好一點(diǎn)呢?這篇文章會(huì)教你區(qū)別在哪里,怎么買:
《重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)有什么區(qū)別?理賠的時(shí)候會(huì)沖突嗎?》weixin.qq.275.com
2. 資金流動(dòng)性差
年金險(xiǎn)也有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的這一功能,投入到年金險(xiǎn)里的錢,通常是不能隨意取出的,流動(dòng)性比較差,沒有隨存隨取服務(wù)。
如果你急需用錢,或者沒有做好后期的資金規(guī)劃,想把年金險(xiǎn)里的錢取出來,通常是不允許的。
如果想讓資金可以自由流動(dòng),可以隨存隨取的理財(cái)險(xiǎn),這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險(xiǎn)中享受到:
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3. 短期收益不高
根據(jù)國家規(guī)定,為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化,年金險(xiǎn)的收益在前五年基本上是不會(huì)高到哪里去。到了差不多第十年,本錢就可以拿回來了。當(dāng)然,一些優(yōu)秀的年金險(xiǎn)可以做到第七年或第八年就實(shí)現(xiàn)回本,如果想要復(fù)利增長,基本上要等到回本之后。
不得不說,年金險(xiǎn)有很長的投資周期,需要長時(shí)間的積累才能獲得高的收益,在短時(shí)間之內(nèi),不會(huì)擁有特別高的收益。
4. 分紅具有不確定性
有的年金險(xiǎn)有還”分紅“,讓不少人受到了誘惑,但是分紅有不確定性。
分紅通常是根據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況來確定的,收益是不固定的,也無法保證。
要是經(jīng)營不善,那很有可能會(huì)出現(xiàn)0分紅的情況,經(jīng)營上要是好,還是有可能賺到分紅,無法確定具體的數(shù)字。
年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷,還有這些貓膩:
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概而言之,年金險(xiǎn)有不少亮點(diǎn),但是也有不少短板,想要為孩子的教育儲(chǔ)備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老,并且有多余的錢在手里,那么就可以買年金險(xiǎn)。
二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)?
1. 內(nèi)部收益率IRR要高
IRR也就是內(nèi)部收益率,是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”,可以體現(xiàn)一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益,故而,在年金險(xiǎn)的選擇上,注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高,比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存總利益要高
生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值,對(duì)生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單,那他所有的錢都是能夠拿回來的。
舉個(gè)簡單的例子,如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話,一直可以領(lǐng)到60歲,在60歲之時(shí)還可以拿到滿期金,簡單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。
我們在挑選年金險(xiǎn)的時(shí)候,還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險(xiǎn),便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
如果是選擇萬能型年金險(xiǎn),會(huì)有一個(gè)全能性的賬戶,利率是越高越好的對(duì)全能型賬戶來說,目前銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的最高保底利率是3%,選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險(xiǎn)尤其好。
市面上較優(yōu)秀、收益好的年險(xiǎn)金都為大家找來了,并且放在了下方的文章中,可以參考參考:
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從總體來說,把年金險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)和養(yǎng)老金還是較為合適的,一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品,是值得我們選擇的。
以上就是我對(duì) "幫家人買年金險(xiǎn)要注意哪些"的圖文回答,望采納!
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