在根據(jù)我國(guó)第七次人口普查結(jié)果顯示下，目前我國(guó)的老齡化人口有2.64億達(dá)到60歲及以上，如今人口老齡化這個(gè)問(wèn)題在我國(guó)越來(lái)越嚴(yán)重，也許在未來(lái)退休后，而國(guó)家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問(wèn)題，大多數(shù)的人也越來(lái)越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個(gè)東西。

因此，他們開(kāi)始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，年金險(xiǎn)是個(gè)不可或缺的重要組成部分，但是不注意的話，購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)就會(huì)被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道有哪些坑。

關(guān)于年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，今天學(xué)姐帶大家一起來(lái)分析一下，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)~

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除過(guò)年金險(xiǎn)，其實(shí)增額終身壽險(xiǎn)也挺好的，可以來(lái)看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金保險(xiǎn)是投保人或被保險(xiǎn)人一次性或按期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保險(xiǎn)金，延伸至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢(qián)存到保險(xiǎn)公司，約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們退返錢(qián)財(cái)、給分紅等，萬(wàn)一不幸逝世，受益人可以拿到這筆錢(qián)。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等比較常見(jiàn)

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在越來(lái)越多的人使用花唄、白條、信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問(wèn)題和教育問(wèn)題都是必須要做的，而年金險(xiǎn)的作用就是幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來(lái)解決這些難題，一次性投資一筆錢(qián)，或者每年支付一筆錢(qián)給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫(xiě)了年金險(xiǎn)的收益，對(duì)于什么時(shí)候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，他會(huì)給我們的現(xiàn)金流提供一個(gè)長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且年金險(xiǎn)不受經(jīng)濟(jì)變化、利率下行的影響，能夠保證資金的價(jià)值和增長(zhǎng)率。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)比銀行存款的安全性還要高，這些條款白紙黑字的寫(xiě)在合同里，一定受法律保護(hù)。

哪怕是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不屬保障型保險(xiǎn)，是歸理財(cái)型保險(xiǎn)，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不會(huì)賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到巨大的沖擊。

因而，咱們?cè)谫?gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)以前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等等，金融風(fēng)險(xiǎn)可以更好地轉(zhuǎn)移，要是預(yù)算足夠的話再買(mǎi)年金險(xiǎn)。

怎么正確辨別重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)呢？怎么買(mǎi)最合適呢？這篇文章會(huì)告訴你如何選擇：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)主要具備著強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，已經(jīng)投入到年金險(xiǎn)里的錢(qián)，一般是不能隨便取出來(lái)的，流動(dòng)性比較一般，通常請(qǐng)情況下不能隨存隨取。

急著需要一大筆錢(qián)，而且未來(lái)的資金規(guī)劃沒(méi)有做好，通常是不會(huì)讓你把年金險(xiǎn)里的錢(qián)拿走。

倘若希望減少對(duì)資金流動(dòng)的限制，什么時(shí)間存入或取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，一些增額終身壽險(xiǎn)具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據(jù)國(guó)家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化，年金險(xiǎn)的收益通常會(huì)在前五年比較低。沒(méi)有十年，基本上回不了本。有些比較好的年金險(xiǎn)在第七、八年就可以回本了，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長(zhǎng)的前提。

因此，年金險(xiǎn)的投資周期很長(zhǎng)，通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的積累，才能享受到高的收益，時(shí)間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫(xiě)引誘了許多人，但是這個(gè)分紅其實(shí)不一定能有。

分紅的多少是要看保險(xiǎn)公司上一年度在分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際利潤(rùn)，收益會(huì)變動(dòng)，并不能得到保證。

要是不善于經(jīng)營(yíng)，那么極有可能出現(xiàn)沒(méi)有分紅情況，經(jīng)營(yíng)方面要是沒(méi)有狀總，想賺到分紅還是有機(jī)會(huì)的，但具體有多少，也是不確定的。

年金險(xiǎn)除了上述所分析的四點(diǎn)缺陷，還有這幾個(gè)坑：

概而言之，年金險(xiǎn)有不少亮點(diǎn)，可是也有幾點(diǎn)缺陷，年金險(xiǎn)適合手上有閑錢(qián)并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者給孩子儲(chǔ)備教育金的人群購(gòu)買(mǎi)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”,可以體現(xiàn)一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因此，我們對(duì)于年金險(xiǎn)的挑選，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，如果一份年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR達(dá)到了百分之三以上的話，那就是非常不錯(cuò)的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，意思就是客戶如果想要退保整個(gè)保單，因?yàn)橛猩婵偫娴木壒?，所有的錢(qián)都可以領(lǐng)回來(lái)。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲之時(shí)還可以拿到滿期金，把所有領(lǐng)取過(guò)的生存金和滿期金在合同結(jié)算時(shí)加起來(lái)，就是所謂的生存總利益。

我們?cè)趯?duì)比選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險(xiǎn)，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

假若買(mǎi)的是萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，將為您提供一個(gè)更全面的帳戶，萬(wàn)能賬戶的保底利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護(hù)出臺(tái)的規(guī)定，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險(xiǎn)是特別好的。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險(xiǎn)我都給大家找來(lái)了，大家可以對(duì)比著參考參考：

從總體來(lái)說(shuō)，以年金保險(xiǎn)作為理財(cái)和養(yǎng)老金相對(duì)較合適，同時(shí)具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬(wàn)能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對(duì) "投保年金險(xiǎn)到底好不好"的圖文回答，望采納！

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