千呼萬(wàn)喚始出來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)車(chē)險(xiǎn)綜合改革來(lái)了！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車(chē)險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見(jiàn)以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國(guó)車(chē)險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題，也有效緩解了人民日益增長(zhǎng)的車(chē)險(xiǎn)保障需要與車(chē)險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車(chē)險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱(chēng)作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

價(jià)格基本上降而不升，保障基本上增而不減，服務(wù)基本上優(yōu)而不差。

這三個(gè)小目標(biāo)都表現(xiàn)在哪些地方?對(duì)于各位車(chē)主們來(lái)說(shuō)，本次改革又帶來(lái)了哪些切實(shí)的變化？車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格有無(wú)變化？

別急~且聽(tīng)學(xué)姐一一道來(lái)~

車(chē)主們需適應(yīng)車(chē)改的三大變化

對(duì)于廣大車(chē)主們來(lái)說(shuō)，本次車(chē)改帶來(lái)的影響可主要分為三個(gè)方面，我們一個(gè)個(gè)來(lái)看：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

09年后首次修改了車(chē)改將交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任，將其限額提高到了20萬(wàn)。

由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原因，十年前設(shè)定的限額拿到現(xiàn)在來(lái)看，早已捉襟見(jiàn)肘。此次提升可謂是非常及時(shí)了。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬(wàn)→20萬(wàn)

由上圖得知，有責(zé)總責(zé)任限額增長(zhǎng)了7.8萬(wàn)元，此中死亡傷殘賠償限額由11萬(wàn)元抬高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元抬高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額沒(méi)有發(fā)生變化還是0.2萬(wàn)元。

無(wú)責(zé)限額的調(diào)整也將根據(jù)這個(gè)比例來(lái)。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了能獲賠更多以外，車(chē)主們的支出也降低了。

本次車(chē)改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對(duì)未發(fā)生賠付的車(chē)主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以往政策，如果車(chē)主們不出現(xiàn)有責(zé)的交通事故的時(shí)間是連著的3年，交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是可以打折的并且可以打七折。不過(guò)在這次車(chē)改后，變?yōu)樽疃嗄艽蛭逭邸?/section>

很穩(wěn)當(dāng)，加量不會(huì)加價(jià)錢(qián)。

②  商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

對(duì)于商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，本次車(chē)改注重于三個(gè)層面的變化：

  車(chē)損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車(chē)改之后，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車(chē)損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車(chē)損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

與以前的保險(xiǎn)責(zé)任相比，現(xiàn)在描述的簡(jiǎn)化了，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)直接損失”。

然而這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這么來(lái)進(jìn)行定義：

別擔(dān)憂(yōu)～即使增加了如此多的義務(wù)，那么相對(duì)應(yīng)的免責(zé)條款，一定也進(jìn)行了一些刪除和修改，學(xué)姐把他們的不同之處列出來(lái)，你們大致看一眼就行。

說(shuō)得通俗點(diǎn)就是，新車(chē)損=舊車(chē)損+全車(chē)盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

如果是車(chē)主想購(gòu)買(mǎi)全險(xiǎn)的話(huà)，那還是推薦車(chē)改后購(gòu)買(mǎi)，針對(duì)只單買(mǎi)一個(gè)車(chē)損的車(chē)主，還是車(chē)改前買(mǎi)更優(yōu)惠。

  刪除爭(zhēng)議性免責(zé)條款

為了盡量保障不讓車(chē)主們出太多的保費(fèi)，銀保監(jiān)會(huì)也在引導(dǎo)行業(yè)刪除容易引起爭(zhēng)議的免責(zé)條款中有所動(dòng)作，比如，事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

本次車(chē)改還有一個(gè)主要為大型營(yíng)運(yùn)車(chē)輛所做的改動(dòng)，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬(wàn)，調(diào)整至10-1000萬(wàn)。

那為什么說(shuō)是主要為大型營(yíng)運(yùn)車(chē)輛做的改動(dòng)呢？

這也非常好理解，主要是為了在大型車(chē)輛發(fā)生多人人身傷亡交通事故的時(shí)候，可以有更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)賠付實(shí)力和消除沖突紛爭(zhēng)實(shí)力。

還有就是，現(xiàn)在路面上的豪車(chē)比之前多了很多，三責(zé)險(xiǎn)限額都提高了，這樣的好處怎么會(huì)沒(méi)有我們私家車(chē)主們呢。

③  商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說(shuō)到，車(chē)險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，如下：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款。相對(duì)之前現(xiàn)在車(chē)主們的車(chē)險(xiǎn)的保障需求有很大增加，在車(chē)主們眼里，與汽車(chē)相關(guān)的各種增值服務(wù)變得越來(lái)越重要了。

有的具有車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，在本次車(chē)改之前，早早就開(kāi)始向客戶(hù)提供車(chē)險(xiǎn)增值這些服務(wù)，行業(yè)內(nèi)，沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

此次的附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款不但統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還為車(chē)主們提供了進(jìn)一步改良的用車(chē)保障。

并且它還允許車(chē)主們從道路救援服務(wù)、車(chē)輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

關(guān)于這四項(xiàng)服務(wù)，雖然保監(jiān)會(huì)已經(jīng)進(jìn)行了規(guī)范，然則責(zé)任限額是由車(chē)主們和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定的一般在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)提出。

除上述的增加保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額之外，銀保監(jiān)會(huì)同時(shí)還鼓舞保險(xiǎn)公司改進(jìn)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，改良有關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)。

比如開(kāi)發(fā)新能源車(chē)險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

然而因?yàn)楫?dāng)下實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容還沒(méi)有，所以我就不仔細(xì)講了，改日有機(jī)會(huì)學(xué)姐再和大家解釋~

這三大變化出現(xiàn)在車(chē)改之后，保險(xiǎn)公司要留心

該次車(chē)改除去真的對(duì)車(chē)主們有影響的三個(gè)方面以外，對(duì)于保險(xiǎn)公司，也是一種新的挑戰(zhàn)。

{綜合來(lái)看，這對(duì)于廣大車(chē)主們來(lái)說(shuō)，最關(guān)鍵的是，這會(huì)讓車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格趨于合理，對(duì)于遵守交通規(guī)則的好司機(jī)來(lái)說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)也將更加便宜。

①  商業(yè)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

根據(jù)市場(chǎng)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況這次車(chē)險(xiǎn)改革，測(cè)了一下實(shí)際車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的情況。

將商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的車(chē)主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

我們可以根據(jù)以上的描述可以看得出來(lái)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的改變，讓保費(fèi)更加便宜了而且還更合理了，讓廣大車(chē)主們從中獲利。

總結(jié)

本次車(chē)險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個(gè)小目標(biāo)。在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面發(fā)揮了實(shí)實(shí)在在的作用，在提供保護(hù)方面做得更好，給車(chē)主們提供了真切的好處。

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