小明前幾天買下了新車，最近正在考慮買什么車險，于是去問了問身邊的朋友，結果越問越糊涂。

經驗豐富且有著多年駕齡的父親對兒子說:“如果想買比較劃算的建議買交強險和三者險，車損險并不是很劃算！”

保險公司的代理人給他的答案：“車險就應該盡量買全險，有保障！尤其是新車！”

小李憑借他買車幾年的經驗告訴他：“車損險在之后會因為你出險的次數而變得越來越貴的！”

買車損險的必要性，每個人的看法都不一樣。

學姐今天來講關于這方面的知識，如何來講述車損險的意思？是否具有買的必要？

車損險這個東西包括什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償的一種汽車商業(yè)保險。

簡單講，我們的車子車身由于不可抗力導致車身收到損壞，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，這個主要作用就是可以報銷一部分車的維修費用，不用我們出全部的維修費用的一個保險。

除了以上還有情況就是當我們的車發(fā)生需要遇險施救的狀況（比如快進湖里等），如果有類似上述的種種情況，車損險也是可以替車主承擔相映的施救費用的。

車損險，他有什么業(yè)務？

車子受損不是所有的情況都可以保的。萬一車主是因為醉駕導致的車禍，保險公司也不會傻到去給你買帳。

對于車損險的賠償范圍，保監(jiān)會是做了明確規(guī)定的，我們一個一個來分析：

哪些能賠？

可以賠付的情況有兩大類：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現在賠。

在2020年車費險改已經實施了，所涉及的下面這幾項責任都由單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費險改之前是不包括這幾項責任的。

 

也就是說，從今往后，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都在車損險保障范圍內。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

車損是因地震引起的情況太少，保險公司和保監(jiān)在相關數據和經驗方面還是挺欠缺的，所以保監(jiān)會才不支持保險公司來做承保者。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，保障內容會添加，但價格不會變。

哪些狀況不能賠？

碰到這四大類情況不給賠：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個一個來分析：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假設你駕駛你的汽車去汽車護理中心搞美容保養(yǎng)，期間被工作人員，刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司一般認為在這些場所出問題的車輛該由這些場所負責，保管期間不論什么車輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生，責任都應該由保管場所的人承擔。

競賽的道理也一樣是這個，測試也是同樣的。

此外，車輛未被偷走，但車燈、輪胎、車標、后視鏡等地方被偷走的也不賠，保險公司會覺得這種情況是人為的不當和疏松看管造成的后果，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現場、毀滅證據的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總而言之，雖然看上去覺得車損險一般情況下好多處不賠，感覺車損險的用處很小，主要就是因為看著好多地方賠不了。

超過半數是由于戰(zhàn)爭軍事，或是違法犯罪方面的。

但凡我們小心謹慎的駕駛那么車損險不賠的情況其實是不會發(fā)生的。

車損險提供給我們多少賠付呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，車主們得到的賠款金額再也不會打折扣了，而且賠款金額的計算公式也變得更加簡單，計算就更加快速簡便：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率就可以理解成0，但不包括我們在選購車險時，為少花點保費錢而增加絕對免賠率特約條款的內容這種情況，因此在這里我們默認不考慮絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，允許當我們在投保車險的時候首先要做的就是和保險公司協商好關于絕對免賠率的問題（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的情況時，我們可以根據賠款額和絕對免賠率計算一個數，將一部分金額從總額中扣除。原理是通過縮減出險賠款來達到降低投保費用的效果。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

例外情況也時常存在：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例的判定是很復雜的。

這也無傷大雅，畢竟我們不需要去深究這方面的內容，交警同志會幫我們處理好一切的。

保額的數值，是怎么確定的？

“我買保額就直接看車子值多少錢，值多少就買多少”

這可不能那么早下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現在二手車的實際價值來買保額呢？

倘若有一部分人擁有全球為數不多的車呢？此類車子不知道在市場上到底價錢為多少，所以保額多少才適宜？

對于不同車型，保險公司承擔報銷的額度多少也是不一樣的：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數。一般情況下，只需將我們的車輛型號、使用年限信息提交給保險公司，那么就可以知道對應的實際價值，然后投保。

通常新車的話，保額會是你們新車的置辦價，如果不是新車，那保額會在該車在二手車市場能賣出的價格之上。

那么保額是一定從車輛實際價值來計算，無法變化了嗎？其實也不是一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為兩個四的數字不會是一個好兆頭，可以要求相關人員更改保額，改成一個吉利數字如488888這樣的。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果車主認為100000保額不適用，可以要求工作人員進行適當調整。

但保額可以上下30%地調，保費該是多少就是多少，不可以上下30%進行調動，就算有差值，也最多只有幾十或者一百這樣子的。

殘損賠付以實際情況來看，將零件和修理廠的人工費加在一起可以算出賠付的金額，但保額越高不代表賠的越多（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付是離不開保額高低的，保額投的越多，全損時賠給消費者的就會越多。當然全損的概率不是很大。

總結一下，有超過一半的車主選擇按照實際價值投保作為他們的投保方式，不考慮是新車還是二手車，車型和車輛使用的年限不同是保險公司決定給多少保額的判斷標準。

但事無絕對，除此之外，還是有一種少見的投保方式：

由投保人與保險公司協商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統一零售價，也就是市場價，對比沒有意義，就是因為這類車的昂貴且稀少，所以需要以協商的方式與保險公司確定。

但是罰沒車價格普遍都很低，如果該車主確定買了，保險公司也會采用這種比較少見的方式跟車主進行確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先給大家一個答復：有條件就投保，并且不要太頻繁使用。

有條件就投保

新人、新車那就不用多說了，且不說新人車技不嫻熟，開車上路免不了磕磕碰碰，確實需要有個車損險。

常有人說新車更應該買車損險，不論誰買了新車后很長時間內都會非常珍惜的。

那車齡達到了十幾年的司機應不應該入手呢？開車在路上，你很有信心不去撞別人，可是你沒辦法確保別人不會撞你。老司機再老也架不住新手司機不是？

所以在學姐看來，不管是新老司機，車損險可以備上，但并不絕對，要是跟下方的情況比較吻合的話，那可以不投保：

車子使用年限已經有十年且有換車打算

畢竟車齡高的車子使用時間不長了，假如有點劃傷花點小錢就能解決，損失如果大點，說不定就直接換一輛車了。所以不保也是可以的。

擁有一個駕駛技術優(yōu)秀的司機，并且車子自身的價格較低

很多車的用途已經不僅僅是載客，更能拉貨，比如五菱宏光，常常被當成貨車使用然而，開這種車型的司機一般都是老手。

老司機駕駛這種車出行，安全性會很高，即使不慎發(fā)生了事故，也不會心疼這種便宜車，維修費用一般都不用太多。所以不投保也沒關系。

不要用太多次

那么是不是買了車損險，只有車有損傷就能出險呢？

可以是可以，不過學姐不是非常推薦這種行為，因為出險次數太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我也可以去其他保險公司下單呀？算盤打得挺響，可惜沒用，因為保險公司都是相互聯網工作的，所以你的出險記錄其實暴露無遺，進了一家的黑名單，其他家也不會接受你的投保。

所以學姐建議，如果事故不大，且商議可以私了過后，車損費用沒有特別高，能不要出險就不要出險了。

原因有兩個：第一，這種情況在風險自擔的范圍內；第二，能夠降低次年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產、對方的車、對方的人、對方的財產一律不管。

保費的多少是根據什么確定的呢？

前面說了保額可以根據車子的車型以及使用時限確定保額，那保費的金額難道就直接通過保額的多少來確定了嗎？

不是這樣的哦，我在前文里沒有告知大家如何確定保費，就是因為要確定保費其實要經過很多方面。

車損險的保費并非僅看保額的多少就行的，它需要多個層面進行分析：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

總之我們在配置車損險的時候，投保車險時可直接讓保險人員或車險計算器直接計算，就免去了自己看表查這個麻煩。

想要充分了解車險知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對車險知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網最全的車險類知識，幫助你充分利用車險福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "2014年機動車損失險費率多少"的圖文回答，望采納！

全網同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！