在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結果顯示，有2.64億的老人的年齡已經達到60歲及以上，現(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴重了，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，大多數(shù)的人也越來越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個東西。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，其中年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險中作為一個重要的成員，不可或缺，但是，很多人在購買年金險的時候，一不小心就會被業(yè)務員套路了，畢竟也不知道有哪些套路。

學姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，另外，告訴大家應該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險～

然而養(yǎng)老保險除過年金險，并且增額終身壽險實用性很強，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，保險公司規(guī)定被保人生存為條件，按照年、半年、季或月交付保險金，連續(xù)至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險公司就是年金險，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，要是可憐的身亡了，錢也能給受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人呈現(xiàn)上升趨勢，他們不但經常淪為月光族，還有進行分期還款的。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，年金險的強制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次性投資一筆錢，或者每年支付一筆錢，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。領取的時間和數(shù)量都是不變的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

對于大家頭痛的經濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，從而能夠實現(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠遠高于銀行存款，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護。

就算是保險公司破產倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產，則它具有的人壽保險合同和責任準備金，一定得轉讓給其他保險公司。達不成轉讓協(xié)議的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構選定接受轉讓。

可以了解到，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

年金險歸理財型保險范疇，不是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風險來臨的時候，理財型保險是不會賠付的，目前情況下的家庭容易產生經濟危機，會虧損很大的資金

因而，咱們在購買年金險以前，把完備的人身保障先買好，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，就最小化的轉移了財務風險，要是預算足夠的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？所以該怎么投保呢？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

在年金險的功能里面有強制儲蓄這一項，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

假如你著急用錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，通常是不會讓你把年金險里的錢拿走。

倘若希望減少對資金流動的限制，什么時間存入或取出都可以的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

因為國家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。一般情況下都會在第十年的時候回本。也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險，復利增長會在回本之后出現(xiàn)。

年金險一般擁有比較長的投資周期，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，而短時間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，但其實分紅是不確定的。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的營收，決定被保險人可以拿到的分紅多少，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

一旦出現(xiàn)經營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，若是經營得不錯，那就有機會獲得分紅，但不確定具體有多少。

年金險不只是有以上上的四個短板，還有這些不足：

整體來說，年金險有它的優(yōu)點，不過缺點也是不少的，年金險可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR與年金險緊密相連，可以反映一款年金險的真實收益，是故，當我們在買年金險上，注意觀察內部收益率IRR夠不夠高，年金險擁有百分之三以上的內部收益率就值得購買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益也就是說整個保單退保時，客戶能領回來的所有的錢。

就比如你從40歲開始就已經在領取固定的生存金了，那你可以一直領取到60歲，到了60歲時還有滿期金，生存總利益就是當合同結算的時候，把所有領取過的生存金和滿期金加起來。

我們在選購年金險的時候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產品，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，對于萬能型賬戶來說利率當然越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險金都為大家找來了，為大家提供一份參照：

從全局出發(fā)，作為養(yǎng)老金或者是理財年金險還是比較適合的，選擇一個款好的年金險，必須同時具備生存總利益高，內部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點。

以上就是我對 "給自己配置年金保險險應該關注的問題"的圖文回答，望采納！

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