我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達(dá)到60歲及以上，人口老齡化這個問題越來越嚴(yán)重，也許在未來退休后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計劃。

以此，他們把自己的關(guān)注點(diǎn)放在了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險中作為一個重要的成員，不可或缺，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導(dǎo)購忽悠，畢竟也不知道有哪些套路。

關(guān)于年金險的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

可是養(yǎng)老保險除開年金險，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費(fèi)的保險公司規(guī)定被保人生存為條件，遵循年、半年、季或月支付保險金，順著被保險人死亡或保險合同期滿。

簡易地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸逝世，錢還能分享給受益人。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等比較常見

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)是現(xiàn)在越來越多人的選擇，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，而年金險就可以幫你強(qiáng)制儲蓄來解決這些問題，一次性交完需要交的錢，或者每年交一筆錢，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，這上面有固定的領(lǐng)取時間和領(lǐng)取的數(shù)量，這樣一來我們就可以得到長期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險與經(jīng)濟(jì)變化和利率下行一般沒什么關(guān)系，可以實(shí)現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護(hù)。

就算是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔(dān)負(fù)的人壽保險合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中包括年金險，它不是保障型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財型保險是不會賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會受到巨大的沖擊。

所以，各位在買入年金險前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，諸如重疾險、醫(yī)療險還有意外險等，財務(wù)方面的風(fēng)險就不大了，有經(jīng)濟(jì)條件的話才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？選擇哪個更合適呢？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

年金險有一個強(qiáng)制儲蓄的功能，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

立馬需要一筆錢，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，想把年金險里的錢取出來，通常是不允許的。

倘若想要一個資金流動性比較高的，想存就存，想取就取的理財險，這些要求可以通過一部分增額終身壽險來實(shí)現(xiàn)：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高。沒有十年，基本上回不了本。有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，回本后，才會呈復(fù)利增長。

年金險一般擁有比較長的投資周期，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險誘惑了不少朋友，但是分紅有不確定性。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營情況決定了分紅，收益無法獲得保證它是浮動的。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，要是經(jīng)營的好，還是有機(jī)會拿到分紅，無法確定具體的數(shù)字。

年金險除了以上的四點(diǎn)缺陷，還有這些貓膩：

根據(jù)上述所說，年金險有很多做得好的地方，可是也有幾點(diǎn)缺陷，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備、想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，如實(shí)反映了一款年金險的真實(shí)收益，故而，在年金險的選擇上，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達(dá)到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，到了60歲時還有滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

我們在選購年金險的時候，生存總利益高的年金險產(chǎn)品才是最值得我們購買的，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，將為您提供一個更全面的帳戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險尤其好。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，為大家提供一份參照：

從全局出發(fā)，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給自己買年金保險險前應(yīng)該注意哪些"的圖文回答，望采納！

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