我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了?，F(xiàn)如今，我國人口老齡化的問題越來越嚴重，可能在未來我們國家的人民退休之后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，許多人也開始越來越關心注重養(yǎng)老計劃這方面。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，其中年金險對于商業(yè)養(yǎng)老保險而言是一個很重要的成員，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務員忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

學姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學姐順便也告訴大家～

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險投保人可以一次性或者按期繳納保險金，保險公司用被保人生存為先決條件，遵循年、半年、季或月支付保險金，持續(xù)被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了受益人可以拿到這筆錢。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強制儲蓄，一次交一些錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，等到約定年限后，就可以領取相應的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，對于領取的時間和數(shù)量都是固定的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險所受的影響是不包含經(jīng)濟變化和利率下行，可以實現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險比銀行高很多，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

保險公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險合同與責任準備金，一定得轉讓給其他保險公司。不符合轉讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指定接受轉讓。

可以明白，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不會受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中包括年金險，它不是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風險來臨的時候，理財型保險是不會賠付的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，經(jīng)濟也會大打折扣，

于是，我們在投保年金險前，把完備的人身保障先買好，例如重疾險、醫(yī)療險與意外險等，資金風險也就更好的轉移了，要是預算足夠的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有哪些地方是不同的？怎么買最合適呢？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

年金險也有強制儲蓄的這一功能，一旦投入到年金險里的錢就不能隨意取出了，流動性差，不能隨存隨取。

如果你急需用錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

倘若想要一個資金流動性比較高的，對存入和取出時間沒有限制的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當收益合法化，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。第十年之后基本上才能夠開始純收益?；蛞恍┠杲痣U比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，復利增長會在回本之后出現(xiàn)。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，因為只有長時間的積累之后，得到的收益才會比較高，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險誘惑了不少朋友，可是這個分紅不一定有。

實際的分紅是依據(jù)保險公司上一年度的分紅保險業(yè)務的經(jīng)營情況決定的，收益無法獲得保證它是浮動的。

一旦經(jīng)營出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，假如經(jīng)營上做得好,就有機會拿分紅,但是能有多少。誰也說不準。

年金險除了以上的四點缺陷，還存在著這些坑：

概而言之，年金險有不少亮點，可是也有很多做的不太好的地方，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險的“照妖鏡”,集中體現(xiàn)了一款年金險的真實收益，于是，我們在選擇年金險時，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，一般內(nèi)部收益率IRR能達到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領取固定的生存金的話，一直可以領到60歲，在60歲之時還可以拿到滿期金，把所有領取過的生存金和滿期金在合同結算時加起來，就是所謂的生存總利益。

我們在購買年金險項目的時候，生存總利益高的年金險產(chǎn)品才是最值得我們購買的，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，大家可以了解一下：

整體來講，年金險較為適合當做養(yǎng)老金和理財，選擇年金險的時候，要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給家人買年金險應該注意的問題有哪些"的圖文回答，望采納！

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