優(yōu)質(zhì)回答

學霸說保險-南希

千呼萬喚始出來，銀保監(jiān)會車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權(quán)益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產(chǎn)品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標具體體現(xiàn)在哪?從車主們身上來看，本次變更有哪些真實的蛻變？車險的價格有無變化？

別急~學姐一個一個解答~

車改主要有三大變化

這次車改對車主們的三個影響方面讓我們來看看：

①  交強險責任限額大幅提升

將車的交強險提高到了20萬，這可是繼09年后的頭一次！

因為我國經(jīng)濟發(fā)展的因素，現(xiàn)在要是看十年前設定的限額，早就無法滿足保險需求了。因此這次的提升可以說是十分的及時了。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

上圖數(shù)據(jù)我們可以看出，有責總責任限額竟然從12.2萬元漲到了20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額由1萬元增加到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額依然是0.2萬元。

無責限額也會根據(jù)相同的比例作出調(diào)整。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅增加了理賠的錢，還減少了車主們需交的錢。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照以前的政策，假如車主們可以做到連續(xù)3年無有責的交通事故發(fā)生，那交強險的保費可以僅交原來保費的70%。但歷經(jīng)本次車改后，達到可以只交50%的程度。

妥妥的加量不加價。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

對于商業(yè)車險這方面，該次車改要點是三個方面的調(diào)動：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

對于之前，保險責任描述更為簡化，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

然而這里的自然災害和意外事故，是這么來進行定義：

別擔憂～即使增加了如此多的義務，那么相對應的免責條款，一些刪除修改也是免不了的，你們只需要等我把他的不同之處列出來，大致的看一眼就可以。

說得通俗點就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

針對想買全險的車主，車改后買是更優(yōu)惠的，假如你只想購買一個車損，那車改前買更省錢。

  刪除爭議性免責條款

為了確?；静辉黾榆囍鱾兊谋ＹM支出，銀保監(jiān)會在引導行業(yè)刪除容易引起爭議的免責條款中也做出了努力，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改中也有針對大型運營車輛的改革，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

很簡單，其實主要就是為了當大型營運車輛，發(fā)生多人人身傷亡的交通事故時，能夠有比較優(yōu)秀的處理矛盾糾紛與經(jīng)濟賠償實力。

當然，現(xiàn)在路上豪車越來越多，三責險的限額提高，很顯然對于私家車主來說再好不過了。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，到底合不合適讓我們看看：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。車主們對車險保障更加了解既而也買的越多，現(xiàn)在汽車有關的增值服務越來越受到車主們的關注了。

有的具有車險業(yè)務的公司，在本次車改之前，已經(jīng)早早地向客戶講述這些車險的增值服務了，只是在這個行業(yè)里面，沒有去統(tǒng)一這樣的標準服務。

附加機動車增值服務特約條款，在很多方面都有所提高了，目前它統(tǒng)一了行業(yè)標準與此同時還為車主們供應了更優(yōu)越的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

當然，雖然保監(jiān)會對這四項服務進行了規(guī)范，但是車主們和保險公司在簽訂保險合同時也要就責任限額提出協(xié)商確定。

此外，除了上述的增加保險責任和提高限額外，與此同時，銀保監(jiān)會還驅(qū)使保險公司革新車險產(chǎn)品和有關的保障服務。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

不過因為還沒有切實的內(nèi)容，所以這里就不詳細說明了，改日有機會學姐再和大家解釋~

經(jīng)歷了車改，保險公司要注意出現(xiàn)的這三大變化

本次車改除了切實影響到車主們的三個部分之外，這對保險公司也提議出了增加的條件。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最重要的是，這能讓車險的價格更合理化，所以對遵守交通規(guī)則的良好司機來講，車險也會變得更加低廉。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

根據(jù)市場的實際風險狀況這次車險改革，重新測算了商車險行業(yè)純風險保費。

將商車險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

我們可以根據(jù)以上的描述可以看得出來車險保費的改變，讓保費更加便宜了而且還更合理了，讓廣大車主們獲得更多便利的地方。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標。在保護消費者權(quán)益方面發(fā)揮了實實在在的作用，在提供保護方面做得更好，對車主們也有著實有利的益處。

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以上就是我對 "2020車險綜合改革指導意見"的圖文回答，望采納！

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