在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結果顯示，我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，現(xiàn)如今，我國人口老齡化的問題越來越嚴重，也許在未來我國人民退休后，國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

于是，他們就把注意力轉到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險中作為一個重要的成員，不可或缺，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導購忽悠，也沒有什么經驗，更不是上哪些方面需要留意一下。

今天學姐帶大家一起來看一下年金險有哪些優(yōu)點和缺點，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

然而養(yǎng)老保險除年金險以外，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險可以一次性或者按期繳納保險費，保險公司用被保人生存為先決條件，遵循年、半年、季或月支付保險金，順著被保險人死亡或保險合同期滿。

簡易地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，萬一不幸身故了，受益人可以拿到這筆錢。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強制儲蓄，一次交一些錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。對于什么時候領取和可以領取多少都是不變的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

對于年金險來說，經濟變化和利率下行是不會影響它的，因此能夠實現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會保護。

保險公司如若破產倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產，那么它擁有的人壽保險合同，以及責任準備金，不得不轉讓給其他保險公司。不滿足轉讓協(xié)議的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構選定接受轉讓。

從中可以看出，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中的年金險，不屬于是保障型保險，當重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財型保險是不可能賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機，經濟也會受到巨大的沖擊。

因此，我們在買年金險之前，應該先把周全的人身保障配備好，例如重疾險、醫(yī)療險與意外險等，這樣資金的風險就越來越小了有多余的預算才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？哪一款更好一點呢？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

急著需要一大筆錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，想把在年金險里的錢轉移，一般都是不批準的。

如果想要資金流動性強，想存就存，想取就取的理財險，這樣的服務可以從這些增額終身壽險中享受到：

3. 短期收益不高

因為國家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，年金險的收益通常會在前五年比較低。第十年左右基本上就可以拿回本金，當然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復利增長。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，是一個積累的過程，時間越長收益肯定越高，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，可是現(xiàn)實中并不是一定會有分紅。

上一年度分紅保險業(yè)務的經營狀況，決定了被保險人可以從保險公司拿到多少分紅，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

如果經營不良，0分紅很可能發(fā)生,經營上要是好，還是有可能賺到分紅，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

概而言之，年金險有不少亮點，但是也有不少短板，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，可以體現(xiàn)一款年金險的真實收益，因此，我們對于年金險的挑選，注意看內部收益率IRR，這是很重要的，比較優(yōu)秀的年金險一般的內部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領回來。

就比如你從40歲開始就已經在領取固定的生存金了，那你可以一直領取到60歲，在60歲的時候還可以獲取滿期金，把所有領取的生存金和滿期金在合作結算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

在我們選擇年金險的時候，還是應該去選擇生存總利益高的年金險，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假設購買了萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，大家可以對比著參考參考：

整體來講，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，必須同時具備內部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產品。

以上就是我對 "幫家人配置年金保險險要注意什么問題"的圖文回答，望采納！

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