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學霸說保險-羅拉

終于等到你，銀保監(jiān)會的車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

基本上價格只降不升，基本上保障只增不減，基本上服務只優(yōu)不差。

哪里能具體呈現(xiàn)這三個小目標?對于車主們來說，這次變革有哪些發(fā)展？車險的價格上升沒有？

別急~且聽學姐一一道來~

車改將有三大變化給到車主們

本次車改對車主們帶來了三個方面的影響，我們來看看：

①  交強險責任限額大幅提升

車改將交強險的責任限額提高到了20萬，這還是繼09年后首次修改。

因為我國經濟飛速發(fā)展，放眼望去十年前設定的限額，早就不夠看了。因而這次的提升對車主們來說十分的及時。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

由上圖觀察到，有責總責任限額是呈現(xiàn)增長趨勢，額度增長了7.8萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額由1萬元增加到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。

無責限額的調整方案也是按照相同的比例來。

  浮動費率系數下限調至50%

除了能獲賠更多以外，車主們的支出也降低了。

本次車改在道路交通事故費率調整系數中引入區(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以前的政策來說，要是車主們連續(xù)3年都沒發(fā)生有責的交通事故，那么是可以七折繳納交強險的保費的。不過此次車改之后，可以達到五折繳納保費的程度。

加量但不加錢。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

在商業(yè)車險方面，此次車改主要做了三方面調整：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

相比于之前，保險責任描述簡單，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

然而這里的自然災害和意外事故，是這么來進行定義：

當然啦~既然新增了這么多責任，那么相應的免責條款，肯定也免不了刪除和修改的命運，學姐順便把對比列出來，車主朋友們大致掃一眼就好：

說得通俗點就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

針對想買全險的車主，車改后買是更優(yōu)惠的，如果是只想單買一個車損的車主，那么車改前買劃算。

  刪除爭議性免責條款

為了保障車主們盡可能地不在保費上增加支出，銀保監(jiān)會將引導行業(yè)將一些容易引發(fā)理賠爭議的免責條款刪除，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改，大型運營車輛也有份，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這也非常好理解，主要是為了在大型車輛發(fā)生多人人身傷亡交通事故的時候，能夠有比較優(yōu)秀的處理矛盾糾紛與經濟賠償實力。

因為路上豪車增多，三責險的限額能夠提高，這對于我們跑私家車的人來說也是有很大好處的。

③  商業(yè)車險產品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，這增加的附加險到底是怎么樣的，可以看下面：

這六個新增附加險的內容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。由于現(xiàn)在車主們對自己車險保障越來越關注，現(xiàn)在汽車有關的增值服務越來越受到車主們的關注了。

在車改之前，像具有車險業(yè)務的公司，例如平安、人保、大地等公司，早就為客戶提供車險增值都方面，也就是在行業(yè)內還沒有這樣的統(tǒng)一標準服務。

這個時候的附加機動車增值服務特約條款為車主們爭取了很大的福利不僅統(tǒng)一了行業(yè)標準，與此同時還為車主們供應了更優(yōu)越的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

當然，雖然保監(jiān)會已經規(guī)范了這四項服務然而對于責任限額在簽訂保險合同時需要車主們和保險公司協(xié)商確定。

另外，不單單將上述的保險責任增加和限額提高外，銀保監(jiān)會還鼓動保險公司改革車險產品，以及加強有關的保障服務。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

但是有無暫無實質性方面的內容，我就此不展開敘述，將來有緣再和大家一起分析~

有三大變化是保險公司在車改之后需要注意的

通常來看，這次的車改對于車主們，除了這三個切實的影響之外，這對保險公司也提議出了增加的條件。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最值得高興的是，這會使車險價格降溫，所以對遵守交通規(guī)則的良好司機來講，車險也會變得更加低廉。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

本次改革的依據是實際情況當中的風險的高低，算了算純風險保費情況。

將商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產品市場化水平更高

“自主渠道系數”和“自主核保系數”將合二為一，整合為“自主定價系數”

第一步：自主定價系數范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調幅度將降低。

我們可以根據以上的描述可以看得出來車險保費的改變，讓保費更加便宜了而且還更合理了，讓廣大車主們從中獲得很多好處。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調整。

實打實地實現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三個不大的目標?？墒窃诒Ｗo消費者權益方面的確發(fā)揮了作用，提供了更進一步的保護，對于車主們而言，實在是好處多多。

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以上就是我對 "2020綜合改革 車損險首次以"的圖文回答，望采納！

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