我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴重了，可能未來的我們退休之后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，許多人也開始越來越關(guān)心注重養(yǎng)老計劃這方面。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路進去了，并不知道有哪些坑在等著你踩。

今天學姐帶大家一起來看一下年金險有哪些優(yōu)點和缺點，其實挑選年金險也有技巧的，學姐也給大家普及一下～

可是養(yǎng)老保險除開年金險，并且增額終身壽險實用性很強，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險投保人可以一次性或者按期繳納保險金，保險公司將被保人生存當作前提，遵從年、半年、季或月付給保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

簡易地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，要是不小心身亡了，錢還可以給到受益人。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人呈現(xiàn)上升趨勢，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進行分期還款的。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強制儲蓄，一次性交點錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。這上面對于領(lǐng)取的時間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

而且經(jīng)濟變化和利率下行不會影響年金險，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠遠高于銀行存款，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責任準備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)認定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的各項權(quán)益不會受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險屬理財型保險范圍，不是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風險來臨的時候，理財型保險是拒絕賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機，經(jīng)濟也會大打折扣，

所以，各位在買入年金險前，把完備的人身保障先買好，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，財務(wù)方面的風險就不大了，要是預(yù)算足夠的話再買年金險。

怎么正確辨別重疾險、醫(yī)療險和意外險呢？應(yīng)該怎么買比較好？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

在年金險的功能里面有強制儲蓄這一項，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，流動性比較差，沒有隨存隨取服務(wù)。

假如你著急用錢，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

在資金流動方面有比較高要求的，可以隨存隨取的理財險，這些要求可以通過一部分增額終身壽險來實現(xiàn)：

3. 短期收益不高

因為要符合關(guān)于減少不正當收益合法化的國家政策，在剛開始的五年，年金險的收益會比較少。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長。

不得不說，年金險有很長的投資周期，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，在短時間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，然而這個分紅卻是不確定的。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務(wù)的實際利潤，收益是不固定的，也無法保證。

一旦經(jīng)營出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機會的，可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險除了上述所分析的四點缺陷，還有這幾個坑：

綜上所述，年金險有很多長處，不過缺點也是不少的，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，如實反映了一款年金險的真實收益，因而，當我們在投保年金險時，謹記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，內(nèi)部收益率IRR能達到百分之三的年度保險金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，其實意思就是生存總利益存在時，客戶在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來所有的錢。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，60歲的時候還享有滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

當我們選擇年金險的時候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險產(chǎn)品，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，將為您提供一個更全面的帳戶，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，大家可以對比著參考參考：

從總體來說，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給家人配置年金保險險應(yīng)該注意什么問題"的圖文回答，望采納！

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