根據(jù)我國第七次人口普查結果顯示，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴重了，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導購忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

關于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學姐帶大家一起來分析一下，另外，告訴大家應該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險～

然則養(yǎng)老保險除去年金險，增額終身壽險性價比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險被保人生存被當作保險公司的要求，遵循年、半年、季或月支付保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，要是不小心身亡了，錢還可以給到受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實現(xiàn)超前消費，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，而購買年金險的好處就是讓你能強制儲蓄來解決這些問題，一次交一些錢，也可以每年定期繳納一筆錢，等到約定年限后，就可以領取相應的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，領取的時間和數(shù)量都是不變的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

對于大家頭痛的經(jīng)濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護。

就算是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假設說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它負責的人壽保險合同跟責任準備金，必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，面臨重大疾病、意外傷殘等風險到來的時候，理財型保險是不能賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機，經(jīng)濟上會很吃虧，

是故，我們在準備買年金險前，先將不錯的人身保障都安排好，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，財務方面的風險就不大了，錢多的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有哪些地方是不同的？買哪個更好一些？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

年金險具有強制儲蓄的功能，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

假如你著急用錢，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，一般不會批準你把年金險里的錢拿走。

倘若希望減少對資金流動的限制，隨時可以存入和取出的理財險，可以通過一些增額終身壽險來達到這樣的目的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當化的規(guī)定，前五年，年金險的收益一般不會很高。一般在第10年左右才可以回本，有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，復利增長會在回本之后出現(xiàn)。

因此，年金險的投資周期很長，是一個積累的過程，時間越長收益肯定越高，在短時間之內(nèi)，不會擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險所吸引，但是分紅有不確定性。

上一年度分紅保險業(yè)務的經(jīng)營狀況，決定了被保險人可以從保險公司拿到多少分紅，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

一旦經(jīng)營出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機會還是有的，但具體有多少，也是不確定的。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

概而言之，年金險有不少亮點，可是也有很多做的不太好的地方，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準備、想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR把年金險看的明明白白，可以體現(xiàn)一款年金險的真實收益，故而，在年金險的選擇上，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，比較優(yōu)秀的年金險一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領取固定的生存金，一直可以領到60歲，60歲的時候還有滿期金，合同到期的時候，把你所有領取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在對比選擇年金險的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，可以為大家提供一下參考：

綜合地講，以年金保險作為理財和養(yǎng)老金相對較合適，選擇年金險的時候，即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "配置年金險前需要注意的事項"的圖文回答，望采納！

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