近些年來，隨著社會(huì)的進(jìn)步，人們生活水平的提高，越來越多的人開始有了保險(xiǎn)意識(shí)，但是很多人依然有這樣的顧慮存在：買了保險(xiǎn)但是不出險(xiǎn)浪費(fèi)錢。

能發(fā)現(xiàn)一個(gè)完美的解決方法嗎？抱著讓這些客戶也能得到保障的目的，保險(xiǎn)公司自然是有辦法的，做出了“萬能險(xiǎn)”。為了讓大家在今天更好了解萬能險(xiǎn)，下面我們一起來看看萬能險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容。

學(xué)姐先把重點(diǎn)給大家提個(gè)醒，我們買的不是保險(xiǎn)，而是一份保障，為了突然發(fā)生事情時(shí)自己可以有能力解決，保險(xiǎn)主打的功能就是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

在瀏覽本文前，大家先辨別一下萬能險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)，建議收藏下文以便理解：

一、萬能險(xiǎn)是什么？世界上最初的萬能險(xiǎn)誕生于1979年的美國，是把定期壽險(xiǎn)和年金儲(chǔ)蓄各取一份組合起來的產(chǎn)品，“萬能”的名頭和功能是它的兩大特征，一出世便受到廣泛支持和喜歡。這就是萬能險(xiǎn)開始初現(xiàn)雛形的樣子。

從第一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的組合就可發(fā)現(xiàn)，萬能險(xiǎn)是主要致力于功能保障和投資的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，意思就是既有保險(xiǎn)保障功能，還設(shè)立有保底收益投資賬戶。

相信到這里，大家都會(huì)對萬能險(xiǎn)的收益邏輯產(chǎn)生疑問吧？學(xué)姐先給大家展示一下更直觀的示意圖：

萬能險(xiǎn)收益邏輯示意圖

接下來學(xué)姐會(huì)給大家以更容易理解的方式介紹一次初始流程：

購買一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品是從交易保險(xiǎn)費(fèi)開始計(jì)算，進(jìn)入賬戶的錢首先要把初始費(fèi)用（運(yùn)營成本）扣掉；

值得一提的是，剩余的錢會(huì)流入兩類賬戶：一類流入保障賬戶，保護(hù)賬戶；另一類流入投資賬戶，用于投資。

到底怎么分配用于投資和保障的錢呢，這個(gè)額度的分配是投保人隨自身情況調(diào)整的。

以上關(guān)于萬能險(xiǎn)的基本知識(shí)只是個(gè)大概，對萬能險(xiǎn)還是很感興趣嗎？趕緊點(diǎn)開這篇文章看一下吧：

二、萬能險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)1. 萬能險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)

（1）萬能險(xiǎn)繳費(fèi)靈活

萬能險(xiǎn)繳費(fèi)與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的區(qū)別在于沒有強(qiáng)制性。

投保者在支付初期最低保費(fèi)后，可以依據(jù)收益情況，每年追加投資；

只要保費(fèi)在保單賬戶可支付的范圍內(nèi)，客戶也可以暫時(shí)不支付保費(fèi)；

投保者可以在一定范圍內(nèi)自主選擇，也可以隨時(shí)領(lǐng)取保單價(jià)值金額。

（2）萬能險(xiǎn)保障靈活多樣

沒有特殊的情況，萬能險(xiǎn)能附加到重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等其他類型的保險(xiǎn)中，所以重大疾病保障、意外保障、身故保障等是萬能險(xiǎn)可以擁有并且有險(xiǎn)種提供的。

因此萬能險(xiǎn)的保障功能非常多，可以用來理財(cái)，用來治病或者是養(yǎng)老，在被保人用來做教育基金時(shí)，無形中就帶來了很多保障。

（3）萬能險(xiǎn)賬戶透明

透明賬戶設(shè)計(jì)，費(fèi)用極其透明，相比其他險(xiǎn)種這是萬能險(xiǎn)在設(shè)計(jì)上的獨(dú)特優(yōu)勢，在所繳保費(fèi)扣除初始費(fèi)用或是保障成本，就算是投資賬戶里的費(fèi)用比例都有詳細(xì)說明。

并且保險(xiǎn)公司每月或者每季度都會(huì)做保單賬戶價(jià)值結(jié)算，之后便公布當(dāng)月或當(dāng)季的結(jié)算利率。

這個(gè)設(shè)計(jì)為客戶查看賬戶價(jià)值的詳細(xì)內(nèi)容，如扣除了多少費(fèi)用，產(chǎn)生了多少收益一目了然，客戶可以更加放心。

（4）收益保證

萬能險(xiǎn)的保證收益中所包括的保費(fèi)在進(jìn)入單獨(dú)賬號前已經(jīng)經(jīng)歷了扣除費(fèi)用和保障成本的過程，而不是說所有保費(fèi)的一個(gè)總的收益率，這一點(diǎn)請大家務(wù)必弄明白。

一般的萬能險(xiǎn)都會(huì)給客戶承諾5年內(nèi)每年能獲得1.75%-2.5%左右的保底收益，但超出保底利率的部分保險(xiǎn)公司和投資人會(huì)按比例進(jìn)行分享。

但是由于各家公司的保證收益有所差異，最后的收益是由保險(xiǎn)公司對資金的運(yùn)用和綜合管理的能力決定的。

2. 萬能險(xiǎn)的缺點(diǎn)

（1）實(shí)際收益可能有出入

上面提到了，一般的萬能險(xiǎn)都會(huì)承諾保底收益，不過要留意的是，在保底收益外的部分就不能保證了。

畢竟保險(xiǎn)公司是不會(huì)對保證收益以上的部分做出承諾的。對于未來收益的測算在產(chǎn)品說明書中只能算一種描述性方案。投資收益具有波動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)。

（2）投資收益不高

目前我們在市面上見到的好多萬能險(xiǎn)都是1.75%~2.5%之間的保證利率，對銀行儲(chǔ)蓄率或者基金利率有所研究的小伙伴一定知道，這不算是高利率，所以能獲得怎樣的收益不言而喻。

除了以上的所提到的不足之外，購買萬能險(xiǎn)還需要注意哪些的地方？答案：

總而言之，這個(gè)世界上不存在沒有缺點(diǎn)的產(chǎn)品，萬能險(xiǎn)也無疑例外，其機(jī)動(dòng)性很強(qiáng)，而且還可以用來投資，但投資收益無法得以保障，降低整體投資收益率的方法有：初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)等的扣除。

所以學(xué)姐想告訴大家，萬能險(xiǎn)具有理財(cái)屬性，僅作為缺少理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的備選，將萬能險(xiǎn)作為終身保障產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品不是明智之舉。

三、投保萬能險(xiǎn)要注意什么？買萬能險(xiǎn)之前，是否已經(jīng)為自己提供了充足的保障是首先要確定的事，擁有的抗風(fēng)險(xiǎn)能力是否夠強(qiáng)，提供保障無疑是保險(xiǎn)最基本的功能。如果考慮將萬能險(xiǎn)作為購買險(xiǎn)種，怎樣才能挑選出最合適的呢？接下來學(xué)姐會(huì)對這個(gè)問題進(jìn)行詳細(xì)闡述。

1. 萬能險(xiǎn)結(jié)算利率越高越好：結(jié)算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能獲得的最高收益越可觀，要想知道產(chǎn)品的利率，就上公司官網(wǎng)進(jìn)行查詢。

2. 萬能險(xiǎn)保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之間，在合同中會(huì)明確表明萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的保底利率，保底利率越低，最終我們獲得的收益就將越少。

3. 萬能險(xiǎn)轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出手續(xù)費(fèi)越低越好：在往萬能賬戶里投錢時(shí)，一般是有1%-3%的手續(xù)費(fèi)(存滿5年會(huì)返還)；前5年取錢時(shí)，也有1%-5%的手續(xù)費(fèi)。較低的手續(xù)費(fèi)所需的錢就會(huì)越少，就可以省下一筆不小的錢。

根據(jù)以上幾點(diǎn)可以得出結(jié)論，有穩(wěn)定持續(xù)高收入、且手頭上資金比較充裕的人群，購買萬能險(xiǎn)是較好的選擇，有一定的投資意識(shí)，但又沒有其他投資渠道的人群購買。對于不太富裕的家庭，應(yīng)該做好基本保障才對，最好不要脫離自身實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況和需求，導(dǎo)致過度消費(fèi)的行為。

在確認(rèn)自己已經(jīng)有了基礎(chǔ)保障后，如果想要購買萬能險(xiǎn)，可以參考學(xué)姐整理的萬能險(xiǎn)盤點(diǎn)哦：

以上就是我對 "萬能險(xiǎn)有啥險(xiǎn)種細(xì)節(jié)解釋"的圖文回答，望采納！

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