這款鑫如意(白金版)是中國(guó)人壽推出的一款年金險(xiǎn)，宣傳“即交即領(lǐng)，滿期返還，穩(wěn)健安全”，不少朋友都對(duì)這一點(diǎn)特別看好！

學(xué)姐有一個(gè)表弟，當(dāng)時(shí)就對(duì)這款年金險(xiǎn)動(dòng)心了，現(xiàn)在后悔投保了這款年金險(xiǎn)，但是卻沒有辦法。

的確，年金險(xiǎn)是一款具有理財(cái)功能的險(xiǎn)種，我們還不知道的坑有很多！

下面就讓學(xué)姐帶領(lǐng)大家一起來(lái)分析一下這款年金險(xiǎn)的一些真相吧~

學(xué)姐也和大家分享一份避坑小指南，投保年金險(xiǎn)前一定要做個(gè)了解：

一、國(guó)壽鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)保障大公開！

學(xué)姐依據(jù)條款內(nèi)容總結(jié)了一份相對(duì)簡(jiǎn)單的產(chǎn)品保障圖，一起來(lái)看看：

從保障圖中能夠了解到，國(guó)壽鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)給予消費(fèi)者年金給付方式種類還是挺多的，不僅有生存保險(xiǎn)金，還有年金和滿期金。

并且投保門檻也沒有很高，最高可以讓70周歲人群有機(jī)會(huì)投保，對(duì)中老年人來(lái)說真的是利大于弊。

不過，經(jīng)過學(xué)姐里里外外的觀察后，反而扒出了不少的缺陷！

1、繳費(fèi)方式缺少躉交

鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)的交費(fèi)期限只提供給消費(fèi)者一個(gè)年交的選項(xiàng)，欠缺了躉交的方式。

平常我們所說的躉交，就等同于一次把所有的保費(fèi)都交納清楚，這種交費(fèi)方式主要是為高收入，但是收入不穩(wěn)定的人群選擇。

年交，就是按年度繳付保費(fèi)的意思，保費(fèi)需要付清截止，這種繳納方式適合那些收入比較穩(wěn)定的人群。

要是這兩種繳費(fèi)方式都有的話，這樣的話投保人就可以根據(jù)自身的情況進(jìn)行選擇了，這樣的方式對(duì)投保人來(lái)說更加的好。

國(guó)壽鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)，它在這方面的話需要改進(jìn)一下！

這么看來(lái)，繳費(fèi)年限不能隨意選擇的，對(duì)自己所選擇繳費(fèi)年限還很模糊的不知道選擇哪一款的？下面這篇文章大家可以去參考一下：

2、萬(wàn)能賬戶保底利率低

鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)的是能夠附帶萬(wàn)能賬戶的，本身值得夸贊的一點(diǎn)。

然而大家如果要認(rèn)真對(duì)這點(diǎn)進(jìn)行推敲的話，保底利率居然只占了這兩個(gè)萬(wàn)能賬戶的2.5%！委實(shí)是吝嗇了！

那么究竟什么是萬(wàn)能賬戶呢？

如果有投保人不想對(duì)年進(jìn)行領(lǐng)取，年金會(huì)在這個(gè)賬戶里復(fù)利增值。

萬(wàn)能賬戶的保底利率基本都在3%左右，對(duì)比了市面上的其他產(chǎn)品之后，鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)的萬(wàn)能賬戶有點(diǎn)不夠吸引人。

3、身故金不給力

鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)的身故金不是這兩種（已經(jīng)保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值）都可以選擇的，而是選擇其中大的進(jìn)行賠償。

這要是對(duì)于那些同類型的年金險(xiǎn)，身故金的給付無(wú)比的給力：可賠付120%的保額，140%的保額，160%的保額。

要知道，這對(duì)于那些經(jīng)濟(jì)來(lái)源僅靠三四十歲的家庭來(lái)說，身故賠付金要越高才對(duì)他們來(lái)說越友好。

若是發(fā)生了幸運(yùn)的事情車禍身亡，家庭最大經(jīng)濟(jì)從此沒有了，無(wú)疑會(huì)讓整個(gè)家庭陷入窘境，比較嚴(yán)重的那就是家庭中最為基本的生活開支都無(wú)法繼續(xù)。

這么看來(lái)，賠付的身故金越高，給予家庭的保障就更強(qiáng)更有力，最少最少也能支撐我們基礎(chǔ)的生活。

而鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)就沒有考慮到這個(gè)方面，沒有以被保人的角度來(lái)思考問題！

除了以上說的這幾點(diǎn)，鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)還有一些我們不太了解的缺陷，具體的內(nèi)容都被學(xué)姐整理在這篇文章里了，想繼續(xù)了解的朋友點(diǎn)擊下方：

分析完保障內(nèi)容，大家最關(guān)注的還是這款產(chǎn)品的收益情況，一起來(lái)看看！

二、國(guó)壽鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)真實(shí)收益揭秘！

演算收益前，先和大家科普內(nèi)部收益率IRR的概念：

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。年金險(xiǎn)的收益是否可觀，大家的關(guān)注點(diǎn)不能只放在代理人演算出來(lái)的的收益率上，除此之外，大家還要看重它的內(nèi)部收益率IRR。

簡(jiǎn)便地說就是，只要內(nèi)部收益率IRR的數(shù)值變高了，表明年金險(xiǎn)的效益會(huì)越來(lái)越好。

{下面國(guó)壽鑫如意年金險(xiǎn)-11，}深度剖析鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)！

當(dāng)小王在30歲投保了鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)，年交10萬(wàn)保費(fèi)，交5年，領(lǐng)取年金的年齡在50歲，基本保額規(guī)定為10130元。

生存保險(xiǎn)金：入手保險(xiǎn)后就能拿到10000元，也就是說在小王30-50歲，年年都可以領(lǐng)取到基本保額，保額為10130元。

年金：在小王51歲的時(shí)候，會(huì)賠付110%的基本保額，算下來(lái)就是1113元，52-80周歲的時(shí)候，給付10%基本保額另外還有上年年金。

滿期金：在小王80歲的時(shí)候 ，一次性的把保費(fèi)給全部交齊全，即就是50萬(wàn)元。

根據(jù)圖我們可以看出，在小王60歲時(shí) 這款年金險(xiǎn)的一個(gè)內(nèi)部收益率沒有漲還是負(fù)值，這么說吧，小王60歲時(shí)，收益任為負(fù)值！

小王年齡有了70歲，內(nèi)部收益率IRR才達(dá)到了1.04%的水平，但是到了80歲時(shí)，內(nèi)部收益率IRR提高到了3.42%。

怎么會(huì)有這種情況出現(xiàn)呢？答案就是因?yàn)樵诒Ｕ掀跐M時(shí)，已交的保費(fèi)是通過一次性的方式給付了的，這就是內(nèi)部收益率快速提高的原因了。

這么說吧，已經(jīng)購(gòu)買了這款年金險(xiǎn)，短期的內(nèi)部收益是比較低的，只有在保障期內(nèi)都全部領(lǐng)取了才能得到高的收益，這樣設(shè)置實(shí)在是坑！

三、學(xué)姐總結(jié)

總的來(lái)說的話，鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)在保障內(nèi)容方面還有著許多不足之處，并且短期收益做的也不咋地，投保前要認(rèn)真考慮一下！

畢竟市面上做的卓越的年金險(xiǎn)不計(jì)其數(shù)，這不，學(xué)姐已經(jīng)為大家歸納出來(lái)了，想繼續(xù)了解的朋友可以看看：

以上就是我對(duì) "鑫如意坑"的圖文回答，望采納！

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