在我國第七次人口普查數(shù)據結果顯示，我國目前達到60歲及以上的老人已經有2.64億了，人口老齡化這個問題越來越嚴重，也許在未來退休后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，許多人也開始越來越關心注重養(yǎng)老計劃這方面。

因此，他們開始關注商業(yè)養(yǎng)老保險，其中年金險對于商業(yè)養(yǎng)老保險而言是一個很重要的成員，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導購忽悠，也不知道應該注意些什么。

今天學姐帶大家一起來看一下年金險有哪些優(yōu)點和缺點，其實挑選年金險也有技巧的，學姐也給大家普及一下～

不過養(yǎng)老保險除了年金險，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司以被保人生存為條件，根據年、半年、季或月即付保險金，連續(xù)至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡易地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，要是可憐的身亡了，錢還能被受益人拿走。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，年金險的強制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次性交完需要交的錢，或者每年支付一筆錢，等到約定年限后，就可以領取相應的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。領取的時間和數(shù)量都是不變的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于年金險來說，經濟變化和利率下行是不會影響它的，從而能夠實現(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

保險公司若是破產倒閉了，根據《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產，那么，它承擔的人壽保險合同跟責任準備金，肯定是轉讓給其他保險公司。與轉讓協(xié)議不符的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構選定接受轉讓。

從中可以看出，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中包括年金險，它不是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風險來臨的時候，理財型保險是不可以賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，經濟也會大打折扣，

因而，咱們在購買年金險以前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，諸如重疾險、醫(yī)療險還有意外險等，財務風險就降到了最低，有多余的預算才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？選擇哪個更合適呢？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

年金險也有強制儲蓄的這一功能，已經投入到年金險里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動性比較差，沒有隨存隨取服務。

急著需要一大筆錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

如果想要資金流動性強，什么時候存什么時候取出都可以的理財險，這些增額終身壽險是可以實現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當收益合法化的治理政策，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高?；乇疽话愣荚诘谑曜笥?。有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，回本后，才會呈復利增長。

年金險的投資周期一般都比較長，因為只有長時間的積累之后，得到的收益才會比較高，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，可是這個分紅不一定有。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

一旦出現(xiàn)經營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，要是經營的好，還是有機會拿到分紅，無法確定具體的數(shù)字。

年金險除了以上的四點缺陷，還有這些貓膩：

結合上述分析，年金險的優(yōu)點還是有很多的，可是也有很多做的不太好的地方，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

IRR也就是內部收益率，是年金險的“照妖鏡”,能夠直觀的反映出一款年金險的真實收益，故而，在年金險的選擇上，注意觀察內部收益率IRR夠不夠高，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內部收益率IRR是否達到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領回來。

比如說你現(xiàn)在已經40歲了，如果每年都固定領取生存金的話，可以連續(xù)領取20年，60歲的時候還有滿期金，生存總利益的具體計算方法就是當合同結算時，把所有領取的生存金和滿期金加起來。

我們在挑選年金險的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，可以參考參考：

從全局出發(fā)，相比來說年金險適合當理財或者是養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，必須同時具備內部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產品。

以上就是我對 "給家人買年金保險險前需要關注哪些"的圖文回答，望采納！

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