我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。現(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴(yán)重了，也許未來的我們退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，很多人在購買年金險的時候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，也不知道應(yīng)該注意些什么。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險～

然而養(yǎng)老保險除年金險以外，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司提出的條件是被保人生存，依照年、半年、季或月支撥保險金，持續(xù)被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，約定的時間到了，保險公司會給我們退返錢財、給分紅等，要是可憐的身亡了，我們能讓受益人拿到這筆錢。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，年金險的強制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次性交一筆錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是不變的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

對于大家頭痛的經(jīng)濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，可以實現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險比銀行高很多，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護。

保險公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，遭受重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險臨時的時候，理財型保險是拒絕賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，經(jīng)濟也會大打折扣，

于是，我們在投保年金險前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，財務(wù)方面的風(fēng)險就不大了，有經(jīng)濟條件的話才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么區(qū)別呢？哪一款更好一點呢？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

年金險具有強制儲蓄的功能，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性比較差，沒有隨存隨取服務(wù)。

急著需要一大筆錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

在資金流動方面有比較高要求的，什么時候存什么時候取出都可以的理財險，部分增額終身壽險可以達到以上的要求：

3. 短期收益不高

因為國家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高。一般在第10年左右才可以回本，也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，需要長時間的積累才能獲得高的收益，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，但是分紅其實并不是一定會有的。

實際的分紅是依據(jù)保險公司上一年度的分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況決定的，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機會還是有的，但具體有多少，也是不確定的。

年金險不只是有以上上的四個短板，還有這些不足：

結(jié)合上述分析，年金險的優(yōu)點還是有很多的，不過缺點也是不少的，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備、想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，能夠?qū)⒁豢钅杲痣U的真實收益反映出來，所以，在購買年金險時，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，內(nèi)部收益率IRR能達到百分之三的年度保險金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，其實意思就是生存總利益存在時，客戶在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來所有的錢。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，60歲的時候還有滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

我們在購買年金險項目的時候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產(chǎn)品，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，目前，銀行擔(dān)保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險金都為大家找到了，可以參考參考：

整體來講，把年金險當(dāng)成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，同時具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "幫家人配置年金保險險需要注意的問題有哪些"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！