提問: 相思豆豆
分類:養(yǎng)老金
優(yōu)質(zhì)回答
就算學(xué)姐一直堅(jiān)信人的壽命可以到200歲是一個(gè)多么不可能的事情。
可是大膽的想法說不定再不久的將來,也許幾年幾十年后實(shí)現(xiàn)了超長壽人呢???200歲時(shí)沒啥可能,或許105歲值得期待下呢???
OK~我們拋開問題看本質(zhì),活到200歲是我們無法計(jì)算和衡量的,只有問題的核心內(nèi)容其實(shí)才是主要的,才是值得我們討論的:所謂的“保終身”,作為養(yǎng)老險(xiǎn)的一項(xiàng),到底該怎么理解?
保險(xiǎn)行業(yè)中對(duì)終身的定義是有標(biāo)準(zhǔn)的,只有清楚了解后才能計(jì)算能夠領(lǐng)用多少養(yǎng)老金。
跟著學(xué)姐往下看,學(xué)姐幫你解答這個(gè)問題。
保險(xiǎn)中終身的定義
中國內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)終身二字做出了明確的規(guī)定,不是泛指一生、一輩子,而是指活到105歲。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候,將105歲的死亡率設(shè)定為100%。
其意思就是,只要年齡到了105歲,不管我們事實(shí)上是不是死了,按照保險(xiǎn)的定義的話,我們統(tǒng)統(tǒng)算“掛掉了”。
到了105歲的時(shí)候,有終身壽險(xiǎn)的可以拿到壽險(xiǎn)的理賠,之前有認(rèn)真交社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的,就能拿到人生中最后一筆養(yǎng)老金。
有繳納過終身重疾險(xiǎn)和終身意外險(xiǎn)的,優(yōu)秀的產(chǎn)品還會(huì)將一筆祝壽金送到你手上,祝福你壽比南山,之后再告訴你終身保險(xiǎn)合同已終止,差一點(diǎn)的就是,合同終止不會(huì)提前通知,而且直接告知。
如果十年后發(fā)生了科技大爆炸,人均壽命忽然延長到200歲怎么辦?
需要重點(diǎn)指出的是,前文所說的105歲表示的是終身,這也是中國內(nèi)地正在使用的生命表所認(rèn)定的。
就生命表而言,不同國家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%,臺(tái)灣地區(qū)為110歲,部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。
國家公民平均壽命和醫(yī)療水平是生命表設(shè)定的兩個(gè)重要影響因素,如果公民的平均壽命不斷提高,醫(yī)療水平也不斷提升,生命表受到二者的影響,它的上限壽命自然會(huì)越來越高。
如果有一天,人類真的能夠活到200歲,那我們也能夠應(yīng)對(duì)這種情況。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。
對(duì)于保險(xiǎn)公司來說,在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí),就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況,并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。
對(duì)于國家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言,只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策,重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。
所以,考慮到保險(xiǎn)公司的情況,保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障實(shí)在正常壽命范圍之內(nèi),如果你超過了生命表認(rèn)定的上限,保險(xiǎn)公司也不會(huì)對(duì)你繼續(xù)進(jìn)行保障。
非得等到200歲你再去領(lǐng)取終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金,人家也不會(huì)依照你這個(gè)年齡去給的,而是依照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金額給你。
(順便多說一句,年紀(jì)到了105歲還是趕快領(lǐng)取吧,年紀(jì)到了200歲再想去領(lǐng)取,這筆錢到時(shí)候說不定因?yàn)橥ㄘ浥蛎浘唾I不了什么東西了。)
但是,對(duì)于國家來說,經(jīng)濟(jì)收益并不在國家的考慮范疇內(nèi)的,國家在乎的是能讓社會(huì)大眾可以一直領(lǐng)養(yǎng)老金直到死了的時(shí)候,又能切切實(shí)實(shí)的對(duì)沖掉通貨膨脹就可以了。
如何多領(lǐng)養(yǎng)老金?
學(xué)姐告訴你多領(lǐng)養(yǎng)老金,而不是告訴你多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身壽險(xiǎn)那樣的保險(xiǎn)的原因是什么呢?
原因其實(shí)并不復(fù)雜,商業(yè)保險(xiǎn)要么無法對(duì)沖掉通貨膨脹(比如終身壽險(xiǎn)),或者可能就是被通貨膨脹一步一步催著往前走(比如年金險(xiǎn))。
只有國家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)可以切切實(shí)實(shí)對(duì)沖掉通貨膨脹,中國的養(yǎng)老制度實(shí)際上就是現(xiàn)收現(xiàn)付制:東邊把年輕人的錢收了,西邊就把錢發(fā)給退休的老人。
這樣的話能夠沖擊過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。
我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式:
每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金:個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金
其中
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資)÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%
......
計(jì)發(fā)月數(shù)=(人口平均壽命 - 退休年齡) × 12
社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資
本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。
......
我們可以比較直觀地看到,每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金是直接與個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限掛鉤的,即退休后養(yǎng)老金領(lǐng)取與繳納數(shù)額及時(shí)間息息相關(guān),繳納時(shí)間越長,數(shù)額越多,可以領(lǐng)取的就越多。
并且我們還能了解到一種情況,養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會(huì)月平均工資存在一定聯(lián)系,而社會(huì)月平均工資可以說是社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長的縮影。
由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%,所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。
這說明了:買的養(yǎng)老金能達(dá)到10%的收益率,并且不用面臨任何的風(fēng)險(xiǎn)。
回到最開始的問題,如何多領(lǐng)養(yǎng)老金?
方法就是:在你退休之前要盡可能多的交,時(shí)間越長所在地的經(jīng)濟(jì)狀況越好。
養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以,這是許多人的想法吧,那么這樣,就直接把“成本”壓到最低,“收益”提升到最高。你只看到了其中的一部分。
為了方便理解,現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班,他們的月平均工資都為6000,當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。
個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%,都工作到60歲退休(計(jì)發(fā)月數(shù)為139),但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn),小B交了25年。
在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下,計(jì)算得出:
A退休后每月能領(lǐng)1521.6元
B退休后每月能領(lǐng)2536元
A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%,如果算上通貨膨脹跟工資漲幅,這個(gè)差距只會(huì)更大。
我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比:
可以看到,不管是A還是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn),到了80歲的時(shí)候,B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。
雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲,且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。
對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來說,國家還沒有出臺(tái)相關(guān)政策,說明可以領(lǐng)到多少歲。
畢竟就算真能領(lǐng)到的人也是少數(shù)。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠?能賠多少?”,而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的?對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響?”
那么,我們?cè)谠O(shè)計(jì)具體保險(xiǎn)方案的時(shí)候,就能更好的評(píng)估具體保險(xiǎn)方案的可行性和性價(jià)比。
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以上就是我對(duì) "養(yǎng)老金繳費(fèi)基數(shù)的規(guī)定"的圖文回答,望采納!
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