在根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示下，目前我國的老齡化人口有2.64億達到60歲及以上，現(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴重了，也許在未來退休后，國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時，許多人也開始越來越關(guān)心注重養(yǎng)老計劃這方面。

于是，他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，但是不注意的話，購買年金險就會被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險～

然而養(yǎng)老保險除過年金險，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，保險公司用被保人生存為先決條件，按照年、半年、季或月交付保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

簡易地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，約定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅之類的，萬一發(fā)生意外而逝世了我們能讓受益人拿到這筆錢。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，購買了年金險就能強制儲蓄，從而解決這些問題，一次性交一筆錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是不變的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

對于大家頭痛的經(jīng)濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險高，合同里的所有條款都會受到法律保護。

保險公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)認定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

年金險歸理財型保險范疇，不是保障型保險，遭受重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險臨時的時候，理財型保險是不可以賠付的，此時家庭容易陷入困境，經(jīng)濟也會受到很大的損失，

于是，我們在投保年金險前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，財務(wù)風(fēng)險就降到了最低，資金充足的話再考慮年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？應(yīng)該如何選擇呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

強制儲蓄的功能在年金險里面也有，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

如果你急需用錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，通常不會允許將錢從年金險中取走。

如果想讓資金可以自由流動，想存就存，想取就取的理財險，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當(dāng)收益合法化的規(guī)定，年金險的收益通常會在前五年比較低?；乇疽话愣荚诘谑曜笥?。當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實現(xiàn)回本，如果想要復(fù)利增長，基本上要等到回本之后。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，是一個積累的過程，時間越長收益肯定越高，在短時間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，但是這個分紅其實不一定能有。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務(wù)的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，沒有固定的收益，并不能保證。

如果經(jīng)營不良，0分紅很可能發(fā)生,若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機會，不能確定具體能有多少錢。

年金險除了以上的四點缺陷，還有這些貓膩：

根據(jù)上述所說，年金險有很多做得好的地方，但也存在一定的缺陷，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，可以體現(xiàn)一款年金險的真實收益，故而，在年金險的選擇上，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，年金險擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

假如說你從40歲就開始每年都領(lǐng)取固定的生存金，那么你一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲的時候還可以獲取滿期金，生存總利益就是當(dāng)合同結(jié)算的時候，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金加起來。

我們在挑選年金險的時候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產(chǎn)品，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，會提供給你一個更多功能的賬戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險金，都為大家整理好了，可以參考參考：

綜合地講，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給家人買年金險需要注意的點"的圖文回答，望采納！

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