學(xué)姐覺(jué)得，活到200歲的可能性真的是微乎其微。

不過(guò)長(zhǎng)壽萬(wàn)一實(shí)現(xiàn)了也說(shuō)不定，到時(shí)全民超長(zhǎng)壽命老壽星呢？？？200歲可能性沒(méi)有，可以期待下105歲的是不？？？

OK~我們拋開(kāi)問(wèn)題看本質(zhì)，不能無(wú)畏的探討200歲是不是人的壽命值，核心內(nèi)容其實(shí)是我們?cè)撎接懙模吼B(yǎng)老險(xiǎn)所說(shuō)的“保終身”，到底是如何界定的？

保險(xiǎn)行業(yè)中對(duì)終身的定義是有標(biāo)準(zhǔn)的，只有清楚了解后才能計(jì)算能夠領(lǐng)用多少養(yǎng)老金。

跟著學(xué)姐，一起來(lái)看看問(wèn)題的答案吧。

保險(xiǎn)中終身的定義

關(guān)于終身二字的定義，中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)的規(guī)定是指活到105歲，而非一生、一輩子。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

這就意味著只要活到105歲，無(wú)論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，在保險(xiǎn)的定義中我們都“必掛無(wú)疑”。

要是到了105歲這天，買(mǎi)了終身壽險(xiǎn)的就可以享受壽險(xiǎn)理賠的福利，有好好交社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

有繳納過(guò)終身重疾險(xiǎn)和終身意外險(xiǎn)的，好一點(diǎn)的產(chǎn)品會(huì)給你一筆祝壽金，祝賀你長(zhǎng)命百歲，其后再通知你終身保險(xiǎn)合同終止的事宜，不好一點(diǎn)的，直接告知合同終止。

如果十年之后人類利用科技，將壽命延長(zhǎng)至200歲怎么辦？

值得一提的是，中國(guó)內(nèi)地正使用的生命表認(rèn)定，前文提到的105歲就是目前的終身年齡。

生命表在不同的國(guó)家地區(qū)是存在一定不同之處的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。

與生命表設(shè)定息息相關(guān)的是國(guó)家公民的壽命和醫(yī)療水平，平均壽命越高，醫(yī)療水平越好，終身壽命在生命表中的認(rèn)定自然也會(huì)提高。

即便是人類真的能夠活到200歲，那我們繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)也能解決這一問(wèn)題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

可以想象，站在保險(xiǎn)公司的立場(chǎng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品不可能超出人類平均壽命太多保你到200歲。

如果你非要堅(jiān)持到200歲再去領(lǐng)取終身壽險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金的話，別人也不會(huì)根據(jù)你這個(gè)200的年齡去給你，只會(huì)按照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（順便多說(shuō)一句，年紀(jì)到了105歲還是趕快領(lǐng)取吧，年紀(jì)到了200歲再想去領(lǐng)取，這筆保費(fèi)到時(shí)候說(shuō)不定因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀脑驔](méi)有多少購(gòu)買(mǎi)力了。）

但是，對(duì)于國(guó)家來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)收益并不在國(guó)家的考慮范疇內(nèi)的，它只需要考慮如何能保證我們的養(yǎng)老金領(lǐng)到身故的同時(shí)，又可以對(duì)沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐說(shuō)要多領(lǐng)養(yǎng)老金而不是去多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身保壽險(xiǎn)的原因是什么呢？

道理其實(shí)很簡(jiǎn)單，要么無(wú)法沖破這個(gè)通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn))，要么被通貨膨脹逼著不得不前行（比如年金險(xiǎn)）。

國(guó)家提供社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以不被通貨膨脹影響，中國(guó)的養(yǎng)老制度本質(zhì)上就是一邊收錢(qián)一邊付錢(qián)：東邊把年輕人的錢(qián)收了，西邊就把錢(qián)發(fā)給退休的老人。

這樣將過(guò)去三十年因?yàn)橹袊?guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展而引起的通貨膨脹抵御住了。

我們來(lái)看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這些數(shù)據(jù)可以讓我們很直觀地看到，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限密切相關(guān)，總而言之，要想退休后領(lǐng)更多的養(yǎng)老金，那你必須要交更多的數(shù)額，交更久的時(shí)間。

不僅僅如此，我們還能看出另外一種情況，養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的社會(huì)月平均工資掛鉤的，而社會(huì)平均工資幾乎等同于社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

由于近年來(lái)中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這體現(xiàn)了：買(mǎi)的養(yǎng)老金能達(dá)到10%的收益率，并且不用面臨任何的風(fēng)險(xiǎn)。

還是要講原來(lái)的，怎樣多領(lǐng)養(yǎng)老金？

方法就是：在你退休之前要盡可能多的交，時(shí)間越長(zhǎng)所在地的經(jīng)濟(jì)狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。絕大部分的人都會(huì)只想著要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，如果按這樣來(lái)說(shuō)的話，“成本”能達(dá)到最低，“收益”能達(dá)到最高。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來(lái)沒(méi)漲過(guò)工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來(lái)看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來(lái)說(shuō)，對(duì)于領(lǐng)取的年限，國(guó)家并沒(méi)有出臺(tái)任何政策表明。

如果是真的，也只有少數(shù)人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問(wèn)題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

基于此，保險(xiǎn)方案配置在初始設(shè)計(jì)時(shí)，就能更好的評(píng)估具體保險(xiǎn)方案的可行性和性價(jià)比。

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以上就是我對(duì) "查上海養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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