這段時(shí)間以來(lái)泰康人壽研究出了一款年金險(xiǎn)，那就是鑫享人生(分紅型)，此保險(xiǎn)最大的特色就是“ 即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”，依據(jù)這一點(diǎn)，讓好些朋友都蠢蠢欲動(dòng)。

只是這款年金險(xiǎn)真像大家說(shuō)的那般優(yōu)異嗎？

接下來(lái)就幫你們剖析下該產(chǎn)品，看一看這產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)和缺陷在哪里，收益又如何！

因?yàn)樾U多伙伴對(duì)保險(xiǎn)不是很了解，開(kāi)始之前不妨先看看這份知識(shí)小手冊(cè)：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開(kāi)！

建議大家先看看產(chǎn)品保障圖：

根據(jù)保障圖中的信息可知，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)的年金給付方式有很多種選擇，分別是生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金。

除了這些，還有身故保障、投保人豁免保障。

廢話少說(shuō)~對(duì)于這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)和不足，細(xì)致的為大家分析一下！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)對(duì)于繳費(fèi)期限的選擇沒(méi)有固定，躉交或者年交都可選擇。

一次性交清全部保費(fèi)的方式就是躉交，非常適合收入高、收入不穩(wěn)定的人群選擇。

年交只是繳付保費(fèi)的方式是每年而已，收入穩(wěn)定的人群選擇這種方式，是可行的。

對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)是非常好的，可以讓他們根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)選擇繳費(fèi)期限，能夠靈活選擇，是很多人都滿意的哦～

還不清楚怎么樣的繳費(fèi)期限最恰當(dāng)？那就來(lái)接受一下保險(xiǎn)專家的指導(dǎo)：

2、保額遞增

鑫享人生保額的遞增情況發(fā)生在被保人60周歲以后，這一點(diǎn)確實(shí)很不錯(cuò)！根據(jù)保障圖中的信息可知，養(yǎng)老保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金的給付與60周歲后的基礎(chǔ)保額形成正比例，如果基礎(chǔ)保額的基數(shù)增大，最終領(lǐng)取到的年金會(huì)和基礎(chǔ)的增長(zhǎng)狀態(tài)成正比！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）的一個(gè)特色就是有投保人豁免保障，這樣一來(lái)對(duì)客戶來(lái)講特別友好！

對(duì)于一般客戶而言，可能投保人豁免比較陌生，那么其定義是什么？

倘若投保人因?yàn)橐馔馍砉?高殘，之后的一些保費(fèi)便可免除繳納，并且合同仍然是有效的，

目的是為了防止投保人身故/高殘后，被保人沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力再交付保費(fèi)的情況。

舉個(gè)例子：

小紅30歲的丈夫小王給小紅投保了一份鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型），年交10萬(wàn)保費(fèi)，10年交。

假如小王不幸因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致身故/高殘的年齡在35周歲，之后的5年保費(fèi)就可以不用交，合同還是有效狀態(tài)，妻子小紅在以后的每年里，都可以領(lǐng)取到年金，一直到小紅99周歲截止。

>>不足：

1、分紅不確定性

看見(jiàn)分紅的時(shí)候許多朋友都是兩眼放光的，慣性思維都會(huì)覺(jué)得，只要有分紅可以領(lǐng)，那么年金險(xiǎn)也會(huì)特別高！

那么，學(xué)姐想說(shuō)，你們還是太稚嫩了~

合同上會(huì)白紙黑字的寫清楚分紅具體可以領(lǐng)多少，根據(jù)下圖可以看出：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

學(xué)姐帶著大家梳理一遍條款的主要內(nèi)容：

首先，紅利分配是不具備確定性的，分紅分配是根據(jù)分紅保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的情況產(chǎn)生的。

也可以這么理解，紅利分配是無(wú)法保證的；

再者，假使能獲得分紅，也難以明確具體的分紅有多少。如條款上所顯示，只能是在紅利通知書到手的時(shí)候，當(dāng)年的紅利分配額才能被知道。

括而言之，能從分紅中獲得非常高的收益，真的是癡人說(shuō)夢(mèng)！還是早點(diǎn)睡吧~

了解了分紅型保險(xiǎn)，里面還藏著很多不為人知的“坑”，這份防坑指南值得大家收藏：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)中的身故保險(xiǎn)金部分規(guī)定如下：

在80周歲前，如果已交保費(fèi)沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值大，那么就選取已交保費(fèi)；

假使被保人80周歲后喪命了，干脆取消了身故保險(xiǎn)金！一點(diǎn)都不大氣！

如果在身故保障設(shè)置上做到120%賠付，是不能在同類型的年險(xiǎn)金中脫穎而出的，賠付160 是在120 的基礎(chǔ)之上，

以三四十歲的人為標(biāo)準(zhǔn)，有著較大的家庭經(jīng)濟(jì)壓力，身故賠付金是按照家庭經(jīng)濟(jì)壓力作為參照的，

我們難以想象的是如果一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，會(huì)讓整個(gè)家庭陷入到經(jīng)濟(jì)危機(jī)當(dāng)中：小孩、老人的撫養(yǎng)問(wèn)題、房貸/車貸等債務(wù)問(wèn)題等等。

鑫享人生年金險(xiǎn)|（分紅型）對(duì)于這方面的考慮沒(méi)有十分到位，沒(méi)有做到從消費(fèi)者的角度出發(fā)！需要改進(jìn)了！！

鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）除了上面提到的問(wèn)題，還有一些值得我們注意，礙于篇幅有限，學(xué)姐整理的這篇文章和大家分享：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說(shuō)，內(nèi)部收益率IRIR是影響年險(xiǎn)金好壞的重要因素。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以解釋為資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

簡(jiǎn)單的說(shuō)，一款年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR越高，然后這款年金險(xiǎn)的收益率也更加增長(zhǎng)，

接下來(lái)學(xué)姐來(lái)打個(gè)比方，現(xiàn)在來(lái)給大家算一下鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）！

假設(shè)30歲的小王投保了鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)，每年大概交10萬(wàn)保費(fèi)，連交5年，現(xiàn)在的基本保額就已經(jīng)達(dá)到63600元了。

生存保險(xiǎn)金：在投保那天到59周歲，年年都可以領(lǐng)取到基本保額的10%，即6360元，作為保障生存的保險(xiǎn)金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：只有在小王60~80歲的時(shí)候，每年的基本保額能領(lǐng)取到10%，并且比較好的是，每年領(lǐng)取到的基本保額都在逐步增加，目前增加的比例是5%，60周歲有6678元可拿，70周歲有11421元可拿。

祝壽生存金：小王到了80歲時(shí)，按照規(guī)定已交保費(fèi)50萬(wàn)元，將一次全部交于小王手上。

長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金：只有在小王81-99歲的時(shí)候，每年的基本保額能領(lǐng)取到10%，并且比較好的是，每年領(lǐng)取到的基本保額都在逐步增加，目前增加的比例是5%，90歲時(shí)可以收到28861元，并且99歲時(shí)可以收到44774元。

鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)給人的感覺(jué)是領(lǐng)取年金的方式多種多樣的，但是實(shí)際的收益卻不容樂(lè)觀。

內(nèi)部收益率很低，小王80歲的時(shí)候才只有1.71%，等小王99歲的時(shí)候，內(nèi)部收益率只有2.59%，也就是保證期滿的時(shí)候！銀行的定期利率（2.75%）比它都要高！

現(xiàn)在好多年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR都能在3%以上，相比而言，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)簡(jiǎn)直不占優(yōu)勢(shì)。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}但是也存在著非常多的不足。

較為重要的是，這款年金險(xiǎn)的收益并不能夠獲得我們的喜愛(ài)，學(xué)姐建議大家在投保方面要多思考思考。

想要高收益的伙伴，我整理了這份年金險(xiǎn)榜單供您參考：

以上就是我對(duì) "鑫享人生說(shuō)明"的圖文回答，望采納！

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