在根據(jù)我國(guó)第七次人口普查結(jié)果顯示下，我國(guó)60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。如今人口老齡化這個(gè)問(wèn)題在我國(guó)越來(lái)越嚴(yán)重，也許在未來(lái)退休后，國(guó)家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問(wèn)題時(shí)，大多數(shù)的人也越來(lái)越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個(gè)東西。

因此，他們開(kāi)始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，年金險(xiǎn)是個(gè)不可或缺的重要組成部分，很多人在購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，也不知道應(yīng)該注意些什么。

學(xué)姐今天來(lái)給大家分析一下年金險(xiǎn)的缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)，順便學(xué)姐帶大家來(lái)看看挑選年金險(xiǎn)的方法和技巧～

不過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)也是一款性?xún)r(jià)比不錯(cuò)的產(chǎn)品，歡迎來(lái)看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金險(xiǎn)是可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)公司以被保人生存為條件，根據(jù)年、半年、季或月即付保險(xiǎn)金，持續(xù)被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿(mǎn)。

簡(jiǎn)易地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢(qián)存到保險(xiǎn)公司，到了約定的時(shí)間，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢(qián)、給分紅等，萬(wàn)一不幸身故了，錢(qián)還能分享給受益人。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)是常見(jiàn)的類(lèi)型。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人不斷增加，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

這兩項(xiàng)問(wèn)題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，而年金險(xiǎn)就可以幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來(lái)解決這些問(wèn)題，一次性交完需要交的錢(qián)，還是說(shuō)每年都拿一筆錢(qián)出來(lái)交，說(shuō)好的時(shí)間一到，就能夠從保險(xiǎn)公司那里獲得錢(qián)了。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益被白紙黑字在合同條款里寫(xiě)好了。領(lǐng)取的時(shí)間和數(shù)量都是不變的，這樣一來(lái)我們就可以得到長(zhǎng)期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險(xiǎn)所受的影響是不包含經(jīng)濟(jì)變化和利率下行，可以實(shí)現(xiàn)資金的價(jià)值不變和相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)的安全性要更高，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會(huì)保護(hù)。

保險(xiǎn)公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司萬(wàn)一被依法撤銷(xiāo)或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不是保障型保險(xiǎn)，而是屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來(lái)臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)是不會(huì)賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到巨大的沖擊。

因此，我們?cè)谫I(mǎi)年金險(xiǎn)之前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，諸如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)還有意外險(xiǎn)等，財(cái)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)就不大了，有多余的預(yù)算才去購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)三者不同之處是什么？買(mǎi)哪個(gè)更好一些？這篇文章會(huì)告訴你答案：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，購(gòu)買(mǎi)成功了年金險(xiǎn)，也就不能夠隨便把錢(qián)取出來(lái)了，流動(dòng)性相對(duì)來(lái)說(shuō)不是很好，不允許隨存隨取。

馬上需要一大筆錢(qián)，而且沒(méi)有做好以后的資金計(jì)劃，想將錢(qián)從年金險(xiǎn)中取走，一般是不可以的。

如果想要資金流動(dòng)性強(qiáng)，可以隨存隨取的理財(cái)險(xiǎn)，這些增額終身壽險(xiǎn)是可以實(shí)現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

因?yàn)閲?guó)家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，前五年，年金險(xiǎn)的收益一般不會(huì)很高。一般情況下都會(huì)在第十年的時(shí)候回本。當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險(xiǎn)可以做到第七年或第八年就實(shí)現(xiàn)回本，如果沒(méi)有回本，基本上不會(huì)出現(xiàn)復(fù)利增長(zhǎng)。

因此，年金險(xiǎn)的投資周期很長(zhǎng)，需要一個(gè)漫長(zhǎng)的積累過(guò)程，才能擁有比較樂(lè)觀的收益，在短時(shí)間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險(xiǎn)吸引了很多人，然而這個(gè)分紅卻是不確定的。

上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況，決定了被保險(xiǎn)人可以從保險(xiǎn)公司拿到多少分紅，收益不是一成不變，并沒(méi)有什么保證。

一旦經(jīng)營(yíng)出了問(wèn)題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，經(jīng)營(yíng)上要是好，還是有可能賺到分紅，無(wú)法確定具體的數(shù)字。

年金險(xiǎn)除了以上所說(shuō)的四個(gè)缺點(diǎn)，這些貓膩也要注意：

整體來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)有它的優(yōu)點(diǎn)，可是也有幾點(diǎn)缺陷，年金險(xiǎn)可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲(chǔ)備教育資金，可以考慮購(gòu)買(mǎi)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險(xiǎn)在內(nèi)部收益率IRR面前沒(méi)有一點(diǎn)隱私，集中體現(xiàn)了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因此，我們對(duì)于年金險(xiǎn)的挑選，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，判斷一個(gè)年金險(xiǎn)是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達(dá)到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶(hù)價(jià)值，對(duì)生存總利益最好的解釋就是如果客戶(hù)想要退保全部的保單，那他所有的錢(qián)都是能夠拿回來(lái)的。

比如說(shuō)你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領(lǐng)取生存金的話(huà)，可以連續(xù)領(lǐng)取20年，60歲的時(shí)候還享有滿(mǎn)期金，生存總利益就是當(dāng)合同結(jié)算的時(shí)候，把所有領(lǐng)取過(guò)的生存金和滿(mǎn)期金加起來(lái)。

我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)項(xiàng)目的時(shí)候，最值得我們都買(mǎi)的還是生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

如果支付購(gòu)買(mǎi)了萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，那么就會(huì)給你提供一個(gè)更全能的賬戶(hù)，對(duì)于萬(wàn)能型賬戶(hù)來(lái)說(shuō)利率當(dāng)然越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護(hù)出臺(tái)的規(guī)定，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬(wàn)能型年金險(xiǎn)就更好了。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金都為大家找來(lái)了，有興趣的朋友可以參考一下：

從總體來(lái)說(shuō)，把年金險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)和養(yǎng)老金還是較為合適的，同時(shí)具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬(wàn)能賬戶(hù)保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對(duì) "配置年金險(xiǎn)前應(yīng)該注意的事項(xiàng)"的圖文回答，望采納！

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