學(xué)姐覺(jué)得，活到200歲的可能性真的是微乎其微。

不過(guò)長(zhǎng)壽萬(wàn)一實(shí)現(xiàn)了也說(shuō)不定，到時(shí)全民超長(zhǎng)壽命老壽星呢？？？偶爾期待一下105歲還是可以的吧？？？

進(jìn)入正題來(lái)看看問(wèn)題真正的本質(zhì)，我們根本不清楚人能不能真的活到200歲，其實(shí)該討論的其實(shí)是問(wèn)題的核心內(nèi)容：該怎么理解或界定養(yǎng)老險(xiǎn)所說(shuō)的“保終身”？

保險(xiǎn)行業(yè)中對(duì)終身的定義是有標(biāo)準(zhǔn)的，只有清楚了解后才能計(jì)算能夠領(lǐng)用多少養(yǎng)老金。

跟著學(xué)姐往下看，學(xué)姐幫你解答這個(gè)問(wèn)題。

保險(xiǎn)中終身的定義

在中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)的定義中，終身并不意味著一生、一輩子，而是特指活到105歲。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意思就是，只要活到了105歲，不管我們現(xiàn)實(shí)中是否死亡，從保險(xiǎn)的定義來(lái)看我們都屬于“已死”。

到了105歲之時(shí)，投保了終身壽險(xiǎn)的人可以獲得壽險(xiǎn)理賠，此前按期交社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的，這輩子最后的一筆養(yǎng)老金也能到手了。

其他的例如終身重疾險(xiǎn)和終身意外險(xiǎn)，有繳納的話，良心一些的產(chǎn)品會(huì)祝賀你長(zhǎng)命百歲，并發(fā)給你一筆祝壽金，而后和你說(shuō)終止終身保險(xiǎn)合同，不好的產(chǎn)品，就會(huì)單方面直接告知合同終止。

如果有一天人類利用科學(xué)技術(shù)，將自己的壽命延長(zhǎng)到了200歲怎么辦？

值得一提的是，中國(guó)內(nèi)地正使用的生命表認(rèn)定，前文提到的105歲就是目前的終身年齡。

但是不同國(guó)家地區(qū)的生命表存在一定差異。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定由著一個(gè)國(guó)家或地區(qū)公民的平均壽命和醫(yī)療水平?jīng)Q定，平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高，生命表在認(rèn)定上限壽命的時(shí)候，就會(huì)收到二者的影響而提高。

如果有一天，人類真的能夠活到200歲，那我們也能夠應(yīng)對(duì)這種情況。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

因此，就保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品不可能超出人類平均壽命太多保你到200歲。

200歲的時(shí)候若是你才想起來(lái)去領(lǐng)取終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時(shí)的來(lái)給你。

（學(xué)姐順便吐槽一句，到了105歲就趕緊領(lǐng)了吧，200歲的時(shí)候再想起來(lái)領(lǐng)，那個(gè)時(shí)候恐怕這筆錢因?yàn)橥ㄘ浥蛎浺呀?jīng)貶值了。）

但是對(duì)于國(guó)家來(lái)講經(jīng)濟(jì)收益也是不用考慮的，國(guó)家的目的是讓老百姓能按時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金直到死亡的同時(shí)，能對(duì)沖掉通貨膨脹就不錯(cuò)了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐說(shuō)要多領(lǐng)養(yǎng)老金而不是去多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身保壽險(xiǎn)的原因是什么呢？

原因其實(shí)特別好理解，要么就是無(wú)法阻止這個(gè)通貨膨脹（就比如終身壽險(xiǎn)），要么就是被通貨膨脹趕著往前走（比如年金險(xiǎn)）。

只有國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)可以緩解通貨膨脹，現(xiàn)收現(xiàn)付制表明了中國(guó)養(yǎng)老制度的實(shí)質(zhì)：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經(jīng)退休的老年人。

這樣一來(lái)強(qiáng)力抵御了過(guò)去三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來(lái)的通貨膨脹。

我們來(lái)看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這些數(shù)據(jù)可以讓我們很直觀地看到，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金是直接與個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限掛鉤的，換句話說(shuō)，養(yǎng)老金的繳納數(shù)額和年限決定你退休后領(lǐng)到的數(shù)額，交越多可以領(lǐng)越多。

而且我們還能看出，養(yǎng)老金發(fā)放是跟上年度社會(huì)月平均工資息息相關(guān)的，而社會(huì)平均工資反映了社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

由于近年來(lái)中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這告訴我們：養(yǎng)老金收益率能達(dá)到10%，并且沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。

回到原來(lái)的問(wèn)題，如何才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

方法就是：在你退休之前要盡可能多的交，時(shí)間越長(zhǎng)所在地的經(jīng)濟(jì)狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。更多的人會(huì)想只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就中，如果按這樣來(lái)說(shuō)的話，“成本”能達(dá)到最低，“收益”能達(dá)到最高。這其實(shí)并不是所有的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來(lái)沒(méi)漲過(guò)工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來(lái)看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

對(duì)于社會(huì)養(yǎng)老金來(lái)說(shuō)，國(guó)家還沒(méi)有限制領(lǐng)取的歲數(shù)。

如果是真的，也只有少數(shù)人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問(wèn)題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

這樣的話，我們?cè)谠O(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案的時(shí)候，在評(píng)價(jià)保險(xiǎn)的性價(jià)比時(shí)，就能更加快速準(zhǔn)確。

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以上就是我對(duì) "孫女偷拿奶奶28萬(wàn)元養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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