學姐覺得，活到200歲的可能性真的是微乎其微。

期待總要有嘛，幾十年后，說不定長生不老成為科學家們研究的對象呢？？？不要最長壽，只要更長壽，105歲可能值得期待？？？

進入正題來看看問題真正的本質(zhì)，人的壽命是否能到200歲并不是我們所能知道的，需要做的是核心內(nèi)容的探討：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

清楚了解保險行業(yè)中對終身的定義后可以更好的計算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額。

接著看下去，學姐這就來為你解開問題的答案。

保險中終身的定義

關(guān)于終身二字的定義，中國內(nèi)地保險的規(guī)定是指活到105歲，而非一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

這就意味著只要活到105歲，我們不管是生還是死，按照保險的定義的話，我們統(tǒng)統(tǒng)算“掛掉了”。

要是到了105歲這天，買了終身壽險的就可以享受壽險理賠的福利，之前有認真交社會養(yǎng)老險的，就能拿到人生中最后一筆養(yǎng)老金。

要是有終身重疾險、終身意外險的保障的話，相對好一些的產(chǎn)品會有一筆祝壽金交給你，為了祝賀你的長壽，然后再把終止終身保險合同告訴你，質(zhì)量差的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

如果有一天人類利用科學技術(shù)，將自己的壽命延長到了200歲怎么辦？

學姐想要大家注意的是，前面所說的105歲，是中國內(nèi)地現(xiàn)在正在使用的生命表所認定的終身。

不同國家和地區(qū)，生命表其實是不一樣的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

由于國家公民的平均壽命和醫(yī)療水平的差異，生命表的設定也會存在不同，平均壽命很大程度上依賴醫(yī)療水平的提高，醫(yī)療水平提高之后，人的壽命也越高，在這種情形之下，生命表上限壽命的認定自然就會提高。

如果人類壽命延長兩倍的話，依賴現(xiàn)在的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

那么，對來說保險公司的話，保險產(chǎn)品的保障只能夠在人們的正常壽命以內(nèi)對你進行保障。

到200歲的時候，如果你非要等到那個時候再去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時的來給你。

（順便多說一句，年紀到了105歲還是趕快領(lǐng)取吧，200歲的時候再想起來領(lǐng)，這筆保費到時候說不定因為通貨膨脹的原因沒有多少購買力了。）

不過，從國家層面出發(fā)，經(jīng)濟收益并不是所在意的，它只需要考慮如何能保證我們的養(yǎng)老金領(lǐng)到身故的同時，能對沖掉通貨膨脹就不錯了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

為什么學姐在這里要告訴你多領(lǐng)養(yǎng)老金而不是去多領(lǐng)保險的保額像終身壽險那種的？

這里面的事情很好搞明白，商業(yè)保險要么是沒有能力去突破這個通貨膨脹（比如終身壽險），要么就是被通貨膨脹趕著往前走（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以緩解通貨膨脹，中國的養(yǎng)老制度實際上就是現(xiàn)收現(xiàn)付制：已經(jīng)退休老年人的退休金是通過收取年輕人的社保金。

有了這一翻動作將過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強強抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以很清晰地看到，個人賬戶余額、繳費年限影響了你每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，綜合來看，領(lǐng)取養(yǎng)老金的多少往往受到繳納數(shù)額和年限的影響，呈正比關(guān)系。

而且我們還能看出，上年度社會月平均工資是影響?zhàn)B老金發(fā)放的，而社會月平均工資又受到社會經(jīng)濟增長的影響。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這預示了：養(yǎng)老金不僅收益率能達到10%，并且不存在風險。

回到原來的問題，如何才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

方式就是：在還沒有退休之前，盡可能的多交，時間越長越好，還有你們當?shù)氐慕?jīng)濟狀況相對比較好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人會以為只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就能接受，這樣的話“成本”最低，“收益”最高。這個看法其實不全面。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于養(yǎng)老金來說，國家目前還沒有出臺相關(guān)規(guī)定，社會養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

就算真能領(lǐng)到，也不是少數(shù)人都能領(lǐng)到。學姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

那么，我們在設計具體保險方案的時候，保險方案的性價比評估就能更加順利的進行。

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以上就是我對 "今年的養(yǎng)老金還在漲嗎"的圖文回答，望采納！

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