我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，其中有2.64億是60歲及以上的老年人。人口老齡化這個問題越來越嚴重，也許在未來我國人民退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，許多人也開始越來越關(guān)心注重養(yǎng)老計劃這方面。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，很多人在購買年金險的時候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，也不知道有哪些坑。

學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，其實挑選年金險也有技巧的，學(xué)姐也給大家普及一下～

但是養(yǎng)老保險除了年金險之外，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，保險公司提出的條件是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保險金，連續(xù)至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，商定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅等，要是不小心逝世了，受益人可以拿到這筆錢。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人呈現(xiàn)上升趨勢，不但一個月的開支早早便超過負荷，而且部分還得選擇分期還款的。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險就可以幫你強制儲蓄來解決這些問題，一次性交點錢，或者每年支付一筆錢，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。什么時候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，這樣一來我們就可以得到長期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于年金險來說，經(jīng)濟變化和利率下行是不會影響它的，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性比銀行存款還高，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險合同跟責(zé)任準備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指明認定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不會受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險屬理財型保險范圍，不是保障型保險，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險到來的時候，理財型保險是拒絕賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機，會損耗高額的成本，

所以，我們在選擇年金險前，要先買好齊全的人身保障，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，金融風(fēng)險可以更好地轉(zhuǎn)移，有多余的預(yù)算才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有哪些地方是不同的？選擇哪個更合適呢？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

年金險主要具備著強制儲蓄的功能，已經(jīng)投入到年金險里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

急需一大筆資金，而且對以后的資金分配沒有計劃，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

如果想讓資金可以自由流動，什么時間存入或取出都可以的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，在前五年，年金險的收益一般都是很低的。沒有十年，基本上回不了本。早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，復(fù)利增長的前提是實現(xiàn)了回本。

不得不說，年金險有很長的投資周期，需要長時間的積累才能獲得高的收益，在短時間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，可是現(xiàn)實中并不是一定會有分紅。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營情況決定了分紅，收益無法獲得保證它是浮動的。

如果經(jīng)營不良，0分紅很可能發(fā)生,經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機會的，不能確定具體能有多少錢。

年金險除了以上的四點缺陷，還存在著這些坑：

整體來說，年金險有它的優(yōu)點，可是也有很多做的不太好的地方，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準備、想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，能夠直觀的反映出一款年金險的真實收益，所以，在購買年金險時，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益也就是說整個保單退保時，客戶能領(lǐng)回來的所有的錢。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，在60歲之時還可以拿到滿期金，合同到期的時候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在年金險選購的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險，將為您提供一個更全面的帳戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險就更好了。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險金都為大家找來了，可以為大家提供一下參考：

從全局出發(fā)，把年金險當(dāng)成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "幫家人買年金保險險前需要關(guān)注的情況"的圖文回答，望采納！

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