根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，現(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴重了，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，在購買年金險的時候，常常會被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道有哪些坑。

今天學姐帶大家一起來看一下年金險有哪些優(yōu)點和缺點，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險～

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，其實增額終身壽險也挺好的，可以來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險可以一次性或者按期繳納保險費，保險公司提出的條件是被保人生存，按年、半年、季或月給付保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸逝世，錢還能被受益人拿走。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

這兩項問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，而年金險的作用就是幫你強制儲蓄來解決這些難題，一次性交完需要儲蓄的錢，或者每年支付一筆錢，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，對于什么時候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

在年金險和經(jīng)濟變化、利率下行之前一般不存在相互關(guān)系，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險比銀行高很多，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險合同，以及責任準備金，必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指明認定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，當重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財型保險是不可以賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機，經(jīng)濟也會受到巨大的沖擊。

是故，我們在準備買年金險前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，可以更好地轉(zhuǎn)移財務(wù)風險，有經(jīng)濟條件的話才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？選擇哪個更合適呢？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

年金險具有強制儲蓄的功能，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，在流動性方面做的不是很好，不可以一存進去就取出來。

如果你急需用錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，一般不會批準你把年金險里的錢拿走。

如果想要資金流動性強，想存就存，想取就取的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當收益合法化的治理政策，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。第十年左右基本上就可以拿回本金，或一些年金險比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長。

年金險一般擁有比較長的投資周期，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，可是這個分紅不一定有。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務(wù)的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，收益無法獲得保證它是浮動的。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，若是經(jīng)營得不錯，那就有機會獲得分紅，但不確定具體有多少。

年金險除了以上的四點做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

整體來說，年金險有它的優(yōu)點，但是也有不少短板，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，能顯示一款年金險的真實收益，所以，在購買年金險時，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，如果一份年金險的內(nèi)部收益率IRR達到了百分之三以上的話，那就是非常不錯的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益也就是說整個保單退保時，客戶能領(lǐng)回來的所有的錢。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，在60歲的時候還可以獲取滿期金，生存總利益的具體計算方法就是當合同結(jié)算時，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。

我們在年金險選購的時候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險，因為這樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假設(shè)購買了萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護這樣規(guī)定，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，大家可以了解一下：

整體來講，把年金險當成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "幫家人配置年金保險險應(yīng)該關(guān)注的問題有哪些"的圖文回答，望采納！

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