泰康人壽前些日子設計了一款年金險——鑫享人生(分紅型)，“即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅”是這款保險的一大特色，因此，讓好些朋友都蠢蠢欲動。

那么這款年金險真的有說的那么好嗎？

以下就給小伙伴們解析下該款產(chǎn)品，看下該產(chǎn)品的好壞之處，在獲益上，又是咋樣！

由于很多人對于保險不太懂，那我建議你們可以先看下知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

你們可以先瀏覽一下產(chǎn)品保障圖：

從保障圖中可得，鑫享人生年金險(分紅型)有多種多樣的年金給付方式，可在生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種里進行選擇。

撇開這些還會提供身故保障、投保人豁免保障。

廢話少說~對于這款產(chǎn)品的亮點和不足，細致的為大家分析一下！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

其實，無論鑫享人生年金險(分紅型)選擇躉交還是年交都是可行的。

躉交的本質(zhì)意思就是，一次性交清全部的保費，非常適合收入高、收入不穩(wěn)定的人群選擇。

年交最大的特點就是繳付保費的方式以年為單位，尤其是對于輸入不太穩(wěn)定的人群，還是不建議選擇這種方式。

這也算是比較理想化的狀態(tài)，投保人能根據(jù)自己的實際現(xiàn)狀來選擇適合自己的繳費期限，能夠靈活選擇，是很多人都滿意的哦～

不明白該要什么樣的繳費期限？那就來接受一下保險專家的指導：

2、保額遞增

鑫享人生的保額，在被保人60周歲后是會遞增的，這一點設計的很好！從保障圖中可得，60周歲以后的基礎保額為養(yǎng)老保險金、長壽保險金奠定了基礎，如若前文所述基礎變大，按這樣正常進行，最終能夠獲得的年金也是會隨著其不斷增大而增多的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(分紅型)有一項投保人豁免保障，這種模式極具人性化的特質(zhì)！

投保人豁免的概念該如何解釋？

如果投保人出現(xiàn)意外事故死亡/高殘，之后需要繳納的投保費便可以免除，但是合同繼續(xù)有效。

就是為了免除投保人在身故/高殘后，由于沒有經(jīng)濟支撐，被保人沒辦法繳付保費的時候。

給大家用個例子說明一下：

這份鑫享人生年金險(分紅型)是30歲的小王買來送給他的妻子，如果每年交10萬保費，共需要交10年。

假如小王不幸因為意外導致身故/高殘的年齡在35周歲，之后的5年保費就可以不用交，合同依然是有效的，妻子小紅在以后的每年里，都可以領取到年金，直至小紅99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

看見分紅的時候許多朋友都是兩眼放光的，覺得有分紅可以領，那么年金險的收益也不會少！

學姐對此想說，朋友們還是太年輕了~

分紅有多少，保險合同上可是白紙黑紙給大家說的很清楚的，根據(jù)下圖可以看出：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐幫助大家整理了一下條款的具體內(nèi)容如下：

首先，紅利分配是具有不確定性的，不保證一定能有紅利分配，分紅分配是根據(jù)分紅保險經(jīng)營的情況產(chǎn)生的。

也可以理解為，是否有分紅是不確定的；

再者就算存在分紅，也很難確定分紅的數(shù)額。如條款所示，只有領取紅利通知書以后，最終可以看到當年紅利分配是多少。

括而言之，能在分紅上獲取高收益，簡直是天方夜譚！還是不要空想了~

研究了分紅型保險，里面有很多陷阱是我們不知道的，大家快收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)中包含的身故保險金如下文所示：

在80周歲之前，保額是在已交保費與現(xiàn)金價值中選取價值大的進行賠付；

假使被保人80周歲后喪命了，居然沒有身故保險金領取！真的是太小氣了！

一般情況下，同類型的年金險是能夠在身故保障設置上做到120%的賠付的，賠付160%的保額是更好的年金險了。

如果目標是三四十歲的人，自己身上最大的重任就是家庭經(jīng)濟責任，所以，給自己買的身故賠付金一定是要越高越好的。

假設一個家庭中的經(jīng)濟支柱不幸身故，一定會影響整個家庭的經(jīng)濟收入：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

而鑫享人生年金險(分紅型)卻沒有考慮到這方面，沒有替消費者考慮周到！需要改進了??！

除了以上這些，鑫享人生年金險（分紅型）還存在一些小問題，由于篇幅受到限制，學姐想讓大家學習的內(nèi)容都在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經(jīng)常說，看內(nèi)部收益率IRIR，就可以看出一款年金險的好壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），我們可以理解為資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

學多人都覺得，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR越增長，同時這款年金險的收益率也讓我們更滿意。

學姐用一個例子來和大家分析一下，給大家具體計算一下此鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）吧！

例如，今年已經(jīng)30歲的小王購買了鑫享人生年金保險（分紅型），年交保費10萬塊，交5年，那么現(xiàn)在的基本保額累計為63600元。

生存保險金：在投保日起至小王59周歲，每年能領取10%基本保額，即6360元，作為保障生存的基金。

養(yǎng)老保險金：小王每年能夠領取到10%的基本保額，但是只有在60~80周歲的時候，目前基本保額是按照5%的比例，每年進行遞增，60周歲有6678元可拿，70周歲可拿11421元。

祝壽生存金：小王所交付的50萬元保費，依據(jù)保險規(guī)定會在小王80歲時，如數(shù)送與小王。

長壽保險金：想要每年能領取到10%的基本保額，只有在小王81-99周歲的時候才可以，目前基本保額是按照5%的比例，每年進行遞增，九十歲時能獲得28861元，然后九十九歲時能獲得44774元。

鑫享人生年金保險(分紅型)給人的感覺是領取年金的方式多種多樣的，最終能獲取到的收益，也不是一個比較優(yōu)異的成績。

內(nèi)部收益率很低，小王80歲的時候才只有1.71%，等到保證期滿的時候，內(nèi)部收益率才能達到2.59%，那時小王的年齡是99歲！還比不上銀行的定期利率（2.75%）！

當今大多數(shù)年金險，內(nèi)部收益率IRR都不會低于3%，相比而言，鑫享人生年金保險(分紅型)簡直不占優(yōu)勢。

三、學姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}但是也存在著非常多的不足。

更重要的就在于這款年金險的收益不是很好，學姐建議謹慎投保。

對收益方面有所追求的朋友，不妨看看學姐整理的這份年金險榜單：

以上就是我對 "鑫享人生產(chǎn)品保險"的圖文回答，望采納！

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