我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下我國目前達到60歲及以上的老人已經(jīng)有2.64億了，現(xiàn)如今，我國人口老齡化的問題越來越嚴重，也許我們在未來退休后，國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中的重要成員，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務員忽悠，也不知道有哪些坑。

學姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，順便學姐帶大家來看看挑選年金險的方法和技巧～

可是養(yǎng)老保險除開年金險，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險投保人可以一次性或者按期繳納保險金，被保人生存被當作保險公司的要求，遵循年、半年、季或月支付保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，約定的時間到了，保險公司會給我們退返錢財、給分紅等，要是不小心身亡了，錢也能給受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險的作用就是幫你強制儲蓄來解決這些難題，一次性投資一筆錢，或者每年交一筆錢，等到約定年限后，就可以領取相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。這上面有固定的領取時間和領取的數(shù)量，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

對于年金險來說，經(jīng)濟變化和利率下行是不會影響它的，對于資金來說，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險比銀行高很多，合同里的所有條款都會受到法律保護。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假設說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔的人壽保險合同跟責任準備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指明認定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權益不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險不屬保障型保險，是歸理財型保險，遭受重大疾病、意外傷殘等風險臨時的時候，理財型保險是不可以賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機，經(jīng)濟也會受到巨大的損失，

因此，我們在買年金險之前，先將不錯的人身保障都安排好，例如重疾險、醫(yī)療險與意外險等，可以更好地轉(zhuǎn)移財務風險，資金充足的話再考慮年金險。

所以重疾險、醫(yī)療險和意外險的區(qū)別都有哪些方面？買哪個更好一些？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

急著需要一大筆錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

如果想要資金流動性強，不限制您什么時候存入和取出的理財險，這樣的服務可以從這些增額終身壽險中享受到：

3. 短期收益不高

因為國家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，前五年，年金險的收益一般不會很高。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。有些回本時間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險，在回本以后我們才能得到復利增長。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，在短時間之內(nèi)，不會擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，可是這個分紅不一定有。

實際的分紅是依據(jù)保險公司上一年度的分紅保險業(yè)務的經(jīng)營情況決定的，收益是不固定的，也無法保證。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風險，沒有分紅的可能性是很大的，假如經(jīng)營上做得好,就有機會拿分紅,但是能有多少。誰也說不準。

年金險除了以上的四點缺陷，還有這些貓膩：

概而言之，年金險有不少亮點，可是也有幾點缺陷，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點隱私，集中體現(xiàn)了一款年金險的真實收益，因此，我們對于年金險的挑選，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，比較優(yōu)秀的年金險一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領回來。

比如從40歲開始每年領取固定的生存金，一直領到60歲，在60歲的時候還可以獲取滿期金，生存總利益就是當合同結算的時候，把所有領取過的生存金和滿期金加起來。

當我們選擇年金險的時候，我們需要關注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產(chǎn)品，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，會提供給你一個更多功能的賬戶，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護規(guī)定的，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，可以參考參考：

總的來說，年金險較為適合當做養(yǎng)老金和理財，選擇年金險的時候，即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給自己買年金險前需要注意的情況"的圖文回答，望采納！

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