根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，人口老齡化這個問題越來越嚴(yán)重，也許在未來我國人民退休后，國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時，許多人也開始越來越關(guān)心注重養(yǎng)老計劃這方面。

因此，他們開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，但是，很多人在購買年金險的時候，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路了，也不知道有哪些坑。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

不過養(yǎng)老保險除了年金險，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險可以一次性或者按期繳納保險費，保險公司將被保人生存當(dāng)作前提，遵從年、半年、季或月付給保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸逝世，受益人可以拿到這筆錢。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險強制儲蓄，一次性交點錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，什么時候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于大家頭痛的經(jīng)濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，合同里的所有條款都會受到法律保護。

保險公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險合同與責(zé)任準(zhǔn)備金，必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指明認定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財型保險是不會賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟危機，經(jīng)濟也會受到很大的損失，

所以，我們在選擇年金險前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，財務(wù)風(fēng)險就降到了最低，有經(jīng)濟條件的話才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？應(yīng)該怎么買比較好？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

年金險具有強制儲蓄的功能，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

如果你急需用錢，而且沒有做好以后的資金計劃，想把年金險里的錢取出來，通常是不允許的。

如果想讓資金可以自由流動，可以隨存隨取的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當(dāng)收益合法化的治理政策，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高。一般在第10年左右才可以回本，當(dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，復(fù)利增長的前提是實現(xiàn)了回本。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險所吸引，但是這個分紅其實不一定能有。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務(wù)的實際利潤，沒有固定的收益，并不能保證。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，要是經(jīng)營的好，還是有機會拿到分紅，但不確定具體有多少。

年金險除了上述所分析的四點缺陷，還有這幾個坑：

綜上所述，年金險有很多長處，不過缺點也是不少的，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，如實反映了一款年金險的真實收益，因而，當(dāng)我們在投保年金險時，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，一般內(nèi)部收益率IRR能達到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應(yīng)該有生存總利益。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，到了60歲時還有滿期金，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金在合同結(jié)算時加起來，就是所謂的生存總利益。

我們在對比選擇年金險的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護這樣規(guī)定，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，大家可以看一下：

總的來說，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "幫家人配置年金險前要關(guān)注的事項"的圖文回答，望采納！

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