在根據(jù)我國(guó)第七次人口普查結(jié)果顯示下，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，現(xiàn)如今，我國(guó)人口老齡化的問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，也許未來(lái)的我們退休后，國(guó)家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問(wèn)題，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來(lái)越認(rèn)真地關(guān)注。

以此，他們把自己的關(guān)注點(diǎn)放在了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言是一個(gè)很重要的成員，但是，很多人在購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)的時(shí)候，一不小心就會(huì)被業(yè)務(wù)員套路了，并不知道有哪些坑在等著你踩。

對(duì)于年金險(xiǎn)的優(yōu)劣具體有哪些，學(xué)姐給大家分析一下，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

然則養(yǎng)老保險(xiǎn)除去年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)口碑還挺好的，歡迎你們來(lái)了解：

一、年金險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司以被保人生存為條件，依照年、半年、季或月支撥保險(xiǎn)金，順著被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺顯地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是讓我們將錢(qián)存到保險(xiǎn)公司，約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們退返錢(qián)財(cái)、給分紅等，萬(wàn)一不幸逝世，錢(qián)還能被受益人拿走。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等比較常見(jiàn)

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人不斷增加，不但一個(gè)月的開(kāi)支早早便超過(guò)負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

不光是養(yǎng)老問(wèn)題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問(wèn)題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險(xiǎn)的作用就是幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來(lái)解決這些難題，一次性投資一筆錢(qián)，或者每年支付一筆錢(qián)，保險(xiǎn)公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益被清楚明白在合同條款里寫(xiě)好了。這上面對(duì)于領(lǐng)取的時(shí)間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，通過(guò)這樣，我們的現(xiàn)金流就會(huì)更加長(zhǎng)期、穩(wěn)定且持續(xù)。

而且經(jīng)濟(jì)變化和利率下行不會(huì)影響年金險(xiǎn)，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國(guó)，銀行存款的安全性還沒(méi)有保險(xiǎn)高，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護(hù)。

哪怕是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險(xiǎn)合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會(huì)由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，不過(guò)也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不是保障型保險(xiǎn)，而是屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是拒絕賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會(huì)大打折扣，

因而，咱們?cè)谫?gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)以前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，諸如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)還有意外險(xiǎn)等，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就降到了最低，有多余的預(yù)算才去購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)。

所以重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的區(qū)別都有哪些方面？選擇哪個(gè)更合適呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，已經(jīng)投入到年金險(xiǎn)里的錢(qián)，一般是不能隨便取出來(lái)的，在流動(dòng)性方面做的不是很好，不可以一存進(jìn)去就取出來(lái)。

急著需要一大筆錢(qián)，而且對(duì)以后的資金沒(méi)有規(guī)劃，通常是不會(huì)讓你把年金險(xiǎn)里的錢(qián)拿走。

如果想要資金流動(dòng)性強(qiáng)，可以隨存隨取的理財(cái)險(xiǎn)，這些增額終身壽險(xiǎn)是可以實(shí)現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國(guó)家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，年金險(xiǎn)的收益通常會(huì)在前五年比較低。一般在第10年左右才可以回本，或一些年金險(xiǎn)比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長(zhǎng)。

不得不說(shuō)，年金險(xiǎn)有很長(zhǎng)的投資周期，只有通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的積累，才會(huì)拿到比較高的收益，在短時(shí)間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險(xiǎn)吸引了，可是現(xiàn)實(shí)中并不是一定會(huì)有分紅。

分紅通常是根據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)確定的，在收益方面是不固定的，無(wú)法獲得保證。

萬(wàn)一經(jīng)營(yíng)的不好，沒(méi)有分紅也是很有可能的，要是經(jīng)營(yíng)的好，還是有機(jī)會(huì)拿到分紅，不能確定具體能有多少錢(qián)。

年金險(xiǎn)不只是有以上上的四個(gè)短板，還有這些不足：

結(jié)合上述分析，年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)還是有很多的，但也存在一定的缺陷，有多余的錢(qián)在手上可以購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲(chǔ)備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險(xiǎn)是否值得購(gòu)買(mǎi)的重要數(shù)據(jù)，集中體現(xiàn)了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，故而，在年金險(xiǎn)的選擇上，謹(jǐn)記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，年金險(xiǎn)擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購(gòu)買(mǎi)了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，因?yàn)橛辛松婵偫?，所以客戶在退保整個(gè)保單的時(shí)候所有的錢(qián)都是能夠拿回來(lái)的。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，如果你從40歲開(kāi)始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲之時(shí)還可以拿到滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來(lái)就是生存總利益了。

我們?cè)谶x購(gòu)年金險(xiǎn)的時(shí)候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假設(shè)購(gòu)買(mǎi)了萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)萬(wàn)能賬戶，對(duì)于萬(wàn)能型賬戶來(lái)說(shuō)利率當(dāng)然越高越好，目前，銀行擔(dān)保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險(xiǎn)是最好不過(guò)的。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險(xiǎn)金，都為大家整理好了，大家可以看一下：

從全局出發(fā)，把年金險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬(wàn)能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "幫家人配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)應(yīng)該關(guān)注什么問(wèn)題"的圖文回答，望采納！

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