倘若你認(rèn)為年金險(xiǎn)可以讓你賺很多錢，現(xiàn)在回頭還不晚。

自國(guó)家出臺(tái)了年金險(xiǎn)預(yù)定利率不超過(guò)4.025%的政策以來(lái)，這類產(chǎn)品就是一種穩(wěn)定理財(cái)?shù)氖侄?，和把錢存銀行沒(méi)啥區(qū)別。

甚至說(shuō)有的產(chǎn)品的收益率，相較于銀行的定期利率來(lái)說(shuō)差了很多。

那國(guó)壽鴻福至尊年金險(xiǎn)（分紅型）的收益率占比怎么樣？是高還是低？我們來(lái)探討一番。

一、鴻福至尊保障內(nèi)容分析

鴻福至尊的保障內(nèi)容很清晰明了，由收益和身故保障兩部分組成 ，而且收益由金 生存金和滿期金組成，具體我們就通過(guò)下圖來(lái)了解：

我們先瀏覽一下鴻福至尊的保障內(nèi)容，看看它不足的地方和做的比較好的地方。

優(yōu)勢(shì)：

1、繳費(fèi)期限靈活

鴻福至尊有三種繳費(fèi)方式，分別是3年交、5年交、10年交，我們可以憑借自己的實(shí)際收入、未來(lái)規(guī)劃來(lái)隨意的選擇一種方式。

通常，繳費(fèi)期越長(zhǎng)的產(chǎn)品相較而言是比較優(yōu)秀的，因?yàn)槔U費(fèi)期越長(zhǎng)，每年繳的保費(fèi)相對(duì)來(lái)說(shuō)就不是很高，那心痛的程度就不會(huì)那么高。

不過(guò)早繳晚繳都是繳，而且我們投入年金險(xiǎn)的錢都是閑錢，所以具體要怎樣繳納，還是看自己怎么選。

2、支持年金轉(zhuǎn)換

所謂年金轉(zhuǎn)換是指：通常來(lái)說(shuō)，投保人的合同經(jīng)保險(xiǎn)人同意后方可生效，因此把所獲得的保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)換成另一種年金保險(xiǎn)。

等到鴻福至尊保單到期后仍然想得到更多的利益 ，就可以申請(qǐng)把保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)換成其他產(chǎn)品，這樣就免掉了投保、審核等相關(guān)流程，算是很簡(jiǎn)便了。

不足：

身故保障不給力

鴻福至尊的身故保障，只把已交保費(fèi)返還給消費(fèi)者，對(duì)于同類型產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，絕大部分都是有額外賠或者?。ūＹM(fèi)、保額和現(xiàn)金價(jià)值的）較大者賠付。

對(duì)于家庭支柱來(lái)說(shuō)，一旦不幸身故，那家里的日常支出、孩子教育費(fèi)、房貸等，可能都沒(méi)了著落。

鴻福至尊的身故保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他產(chǎn)品。

不過(guò)我也有在上面說(shuō)，買年金險(xiǎn)還是要多多關(guān)注它的收益率，所以鴻福至尊的優(yōu)劣勢(shì)并不重要，重要的是它的收益率是怎么樣的。

二、鴻福至尊收益率曝光！

分析30歲男性、10年交、年交保費(fèi)10萬(wàn)這個(gè)為例（基本保額為24820元），來(lái)計(jì)算下IRR，具體結(jié)果如下圖：

最終結(jié)果，鴻福至尊的IRR只有2%，和銀行的定期利率（2.75%）比還差了一些，盡管鴻福至尊是復(fù)利增長(zhǎng)，然而這都被甩開一大截了。

比如有些年金險(xiǎn)收益率高的，IRR能達(dá)到3%，甚至是4%，鴻福至尊真的拿不出手：

有的小伙伴就很詫異：”你計(jì)算出錯(cuò)了吧，鴻福至尊這點(diǎn)分紅說(shuō)不過(guò)去呀？更何況它還加上了萬(wàn)能賬戶！”

大家別急，聽我慢慢道來(lái)~

1、分紅的貓膩

所謂的分紅是指：以每年保險(xiǎn)公司從公司的可支配盈余中，將抽取一部分分給保戶。

保險(xiǎn)公司的紅利主要來(lái)源于三方面：死差、利差和費(fèi)差。

也可以這樣說(shuō)，紅利與保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)額成果是相匹配的，上不封頂，但也有可能沒(méi)有。

另外，保險(xiǎn)公司的紅利分配方式和盈利是不透明的，這里面的小細(xì)節(jié)（賺多少，分多少，怎么分）這是由保險(xiǎn)公司親自做決定的，在紅利分配問(wèn)題上，保險(xiǎn)公司既是“運(yùn)動(dòng)員”，也是“裁判員”：

2、萬(wàn)能賬戶

萬(wàn)能賬戶就類似于：保險(xiǎn)公司拿給你的生存金（年金），要是不著急領(lǐng)取的話，可以把這筆資金放入萬(wàn)能賬戶當(dāng)中去，實(shí)習(xí)它的一個(gè)增值。

萬(wàn)能賬戶通常有三個(gè)收益利率，其中保底收益率、中檔利率和高檔利率就屬于它的收益利率。除了上面的“三個(gè)率”之外，還有一個(gè)保險(xiǎn)公司的實(shí)際結(jié)算利率。

這么看來(lái)，很對(duì)的萬(wàn)能賬戶和新產(chǎn)品發(fā)出的時(shí)候，結(jié)算利率的話還是非常的高的，百分比也在5%左右，那么這個(gè)結(jié)算利率會(huì)一這樣不變的狀態(tài)嗎？不是的，它會(huì)跟著時(shí)間的改變而發(fā)生一定的下降，但最后的一個(gè)利率也會(huì)停留在3%-4%左右。

文章末尾，學(xué)姐將自己概括好的關(guān)于如何避開年金險(xiǎn)大坑的方法附在了這里，大家感興趣的話可以看看：

以上就是我對(duì) "鴻福至尊萬(wàn)能型"的圖文回答，望采納！

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