在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，也許在未來我國人民退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認(rèn)真地關(guān)注。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導(dǎo)購忽悠，畢竟也不知道有哪些套路。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險～

不過養(yǎng)老保險除了年金險，增額終身壽險性價比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司將被保人生存當(dāng)作前提，遵循年、半年、季或月支付保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，要是不小心逝世了，我們能讓受益人拿到這筆錢。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人超前消費，比如使用花唄、白條、信用卡等，不但一個月的開支早早便超過負荷，而且部分還得選擇分期還款的。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，而年金險就可以幫你強制儲蓄來解決這些問題，一次交一些錢，也允許每年交給保險公司一筆錢，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險的收益。什么時候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

對于大家頭痛的經(jīng)濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險比銀行高很多，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，每當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險發(fā)生時，理財型保險是不可以賠付的，此時家庭容易陷入困境，經(jīng)濟也會受到很大的損失，

是故，我們在準(zhǔn)備買年金險前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，諸如重疾險、醫(yī)療險還有意外險等，可以更好地轉(zhuǎn)移財務(wù)風(fēng)險，手頭富裕的話才去投保年金險。

所以重疾險、醫(yī)療險和意外險的區(qū)別都有哪些方面？買哪個更好一些？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

年金險有著強制儲蓄這一功能，一旦投入到年金險里的錢就不能隨意取出了，在流動性方面做的不是很好，不可以一存進去就取出來。

比如你很著急用錢，而且沒有做好以后的資金計劃，想把在年金險里的錢轉(zhuǎn)移，一般都是不批準(zhǔn)的。

如果對資金流動性要求比較高，可以隨存隨取的理財險，這些要求可以通過一部分增額終身壽險來實現(xiàn)：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當(dāng)收益合法化的治理政策，前五年，年金險的收益一般不會很高。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，回本后，才會呈復(fù)利增長。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，但其實分紅是不確定的。

分紅通常是根據(jù)保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況來確定的，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機會還是有的，可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，但也存在一定的缺陷，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，能夠?qū)⒁豢钅杲痣U的真實收益反映出來，因此，我們在挑選年金險的時候，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，內(nèi)部收益率IRR達到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益也就是說整個保單退保時，客戶能領(lǐng)回來的所有的錢。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，60歲時還能取得滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

我們在挑選年金險的時候，生存總利益高的年金險產(chǎn)品才是最值得我們購買的，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險，將有一個通用帳戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護這樣規(guī)定，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，有興趣的朋友可以參考一下：

從全局出發(fā)，作為養(yǎng)老金或者是理財年金險還是比較適合的，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "幫家人買年金保險險前要注意的事情"的圖文回答，望采納！

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