優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-辛迪

它來了它來了！銀保監(jiān)會帶著車險綜合改革向我們走來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護消費者權(quán)益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上降而不升，保障基本上增而不減，服務(wù)基本上優(yōu)而不差。

哪些地方是表現(xiàn)了這三個小目標的?對于車主們來說，這次變革有哪些發(fā)展？車險的價格變貴沒有？

不急~學(xué)姐都會講解的~

車改主要有三大變化

對于廣大車友們的影響，此次車改主要分為三個方面：

①  交強險責任限額大幅提升

09年后首次修改了車改將交強險的責任，將其限額提高到了20萬。

由于我國經(jīng)濟快速發(fā)展，現(xiàn)在再來看十年前設(shè)定的限額，早就不夠看了。因而這次的提升對車主們來說十分的及時。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

由上圖顯示的數(shù)據(jù)看出，有責總責任限額是增長的，從12.2萬元增長到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元抬高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額沒有進行調(diào)整依舊保持在0.2萬元。

無責限額的調(diào)整也將根據(jù)這個比例來。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了賠付金額增加，車主們交的錢還減少了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照以前的政策，假如車主們可以做到連續(xù)3年無有責的交通事故發(fā)生，可以對交強險的保費打七折。但經(jīng)過了車改，最多只有五折。

加量但不加錢。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

在商業(yè)車險上，這次車改的核心是三個層面的變化：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責任。

與之前相比，保險描述是十分簡化的，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

而這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這么定義的：

別擔心～雖然責任是增加的，則相對應(yīng)的免責條款，肯定也免不了刪除和修改的命運，學(xué)姐順便把對比列出來，車主朋友們大致掃一眼就好：

說簡單點就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

針對想買全險的車主，車改后買是更優(yōu)惠的，要是車主只想單買一個車損的話，那么車改前買比較實惠。

  刪除爭議性免責條款

為了確保車主們盡量不在保費上多花錢，銀保監(jiān)會還指導(dǎo)行業(yè)將免責條款中不合理的、容易引起爭議的部分進行刪除，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車險改革還有一個針對大型運營車輛做出的改動，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

很簡單，其實主要就是為了當大型營運車輛，發(fā)生多人人身傷亡的交通事故時，可以有更棒的經(jīng)濟賠償本事和解決矛盾糾葛本事。

還有就是，現(xiàn)在路面上的豪車比之前多了很多，三責險限額都提高了，這樣的事對我們私家車主們來說是好事。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，現(xiàn)在我們來看看，到底是哪六個：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認為是附加機動車增值服務(wù)特約條款。愈來愈多的人們對車險保障越感興趣，車主們對于與汽車相關(guān)的多種增值服務(wù)也更為關(guān)注了。

像這些公司：比如平安、人保、大地具有車險業(yè)務(wù)的公司，早已開始像其客戶提供這些車險增值服務(wù)，但在行業(yè)內(nèi)卻一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標準。

現(xiàn)在就挺好的，附加機動車增值服務(wù)特約條款對行業(yè)標準進行了統(tǒng)一還為車主們提供了更多更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

盡管保監(jiān)會已經(jīng)把這四項服務(wù)進行了規(guī)范，然而對于責任限額在簽訂保險合同時需要車主們和保險公司協(xié)商確定。

另外，不單單將上述的保險責任增加和限額提高外，銀保監(jiān)會還鼓勵保險公司創(chuàng)新車險產(chǎn)品，豐富相關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

然而因為當下實質(zhì)性的內(nèi)容還沒有，所以我就不仔細講了，將來有緣再和大家一起分析~

保險公司需要注意這三大變化是在車改后出現(xiàn)的

但是這次車改除了對車主們有很大影響的三個方面之外，對保險公司也提出了更多新的要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最值得令人高興的是，這會讓車險的價格回歸理性水平，這對堅守交通規(guī)則的良好司機來看，他們的車險交的錢會比較少。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

這次對車險進行的改革是依據(jù)市場實際風(fēng)險的狀況，重新測算了商車險行業(yè)純風(fēng)險保費。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

綜上三個變化，均體現(xiàn)在車險保費上的調(diào)整，使得保費變得更加合理甚至更便宜，讓廣大車主們從中獲得很多好處。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個目標不大。但是卻真真切切地進一步保護了廣大消費者的權(quán)益，對車主們也有著實有利的益處。

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以上就是我對 "2020年車險綜合改革的目的"的圖文回答，望采納！

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