小明前面剛提了新車，最近正考慮買車險(xiǎn)，于是咨詢了身邊的朋友，結(jié)果問得多了反而更搞不懂了。

經(jīng)驗(yàn)豐富且有著多年駕齡的父親對(duì)兒子說:“車損險(xiǎn)在車險(xiǎn)中是不劃算的！”

保險(xiǎn)公司的代理人給他傳達(dá)的是：“車險(xiǎn)買全險(xiǎn)的用途就是來幫助買車的人得到最好的保障。”

相比新手小白頗有經(jīng)驗(yàn)的小李對(duì)他講：“車輛在出險(xiǎn)后，車損險(xiǎn)會(huì)幫助你賠付，但是保費(fèi)會(huì)隨著出險(xiǎn)次數(shù)增高！”

車損險(xiǎn)到底要不要買，真的是一人一套說法。

好好聽今天學(xué)姐給我們講的，車損險(xiǎn)到底包含什么？是一定要買車損險(xiǎn)嗎？

車損險(xiǎn)是用來干什么的？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡單講，就是我們的車子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，可以根據(jù)我們車的維修費(fèi)用多少來報(bào)銷一定比例的維修費(fèi)用的保險(xiǎn)。

除了以上還有情況就是當(dāng)我們的車發(fā)生需要遇險(xiǎn)施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），車損險(xiǎn)也是可以替我們車主承擔(dān)相應(yīng)的施救費(fèi)用。

當(dāng)車損險(xiǎn)發(fā)揮用途是時(shí)報(bào)什么？

不一定所有的車子受損的情況都是可以保的！保險(xiǎn)公司不因?yàn)閭€(gè)人原因賠償，比如因?yàn)榫岂{導(dǎo)致的車禍。

保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定就是車損險(xiǎn)有它的賠償范圍，咱們了都來了解一下：

可以收到的賠付利益？

具體有兩大類賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年以前車費(fèi)險(xiǎn)改還未施行，這幾項(xiàng)責(zé)任都有單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)的在車費(fèi)險(xiǎn)改之后增加了幾項(xiàng)責(zé)任。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開始，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，車損險(xiǎn)都能賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

地震原因?qū)е碌能嚀p太少見，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)的相關(guān)數(shù)據(jù)較少經(jīng)驗(yàn)也不夠，所以由保險(xiǎn)公司來承保這種做法保監(jiān)會(huì)并不提倡。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，有改良但不會(huì)變貴。

那么什么情況不能賠？

不能賠的情況，可以分為四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。咱們了都來了解一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假使你的車放在汽車護(hù)理中心做保養(yǎng)，保養(yǎng)的時(shí)候工作人員不小心刮碰到了，又或者車是在收費(fèi)停車場內(nèi)被盜或刮傷了，車損險(xiǎn)是不賠的。

這些場所在一般情況下對(duì)在其內(nèi)的車輛有保管責(zé)任，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，關(guān)于車輛損壞與丟失的時(shí)間是屬于這些產(chǎn)所的保管期間內(nèi)，那么保管場所的人就要擔(dān)負(fù)起這個(gè)責(zé)任。

競賽的道理也一樣是這個(gè)，測試也是同樣的。

此外，車輛未被偷走，但車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等地方被偷走的也不賠，保險(xiǎn)公司他會(huì)認(rèn)為這是由于個(gè)人原因的看管不當(dāng)造成的事故，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，就算我們覺得感覺看上去車損險(xiǎn)的用處就內(nèi)幾個(gè)地方，好多處不賠的，車損險(xiǎn)能賠的地方也很少，很多情況下都顯得車損險(xiǎn)用處很小。

但其實(shí)絕大部分情況，都是針對(duì)戰(zhàn)爭軍事以及違法犯罪的。

如果我們不違反交通規(guī)則，謹(jǐn)慎駕駛車損險(xiǎn)不賠的情況其實(shí)是幾乎不可能遇到的。

車損險(xiǎn)提供給我們多少賠付呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額被惡意縮減的事情不會(huì)發(fā)生了，而且賠款金額的計(jì)算公式變得更簡便更容易了：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般是這么理解，0其實(shí)就等于絕對(duì)免賠率，但要排除我們?cè)谫I車險(xiǎn)時(shí)，想少花點(diǎn)保費(fèi)錢而增加了絕對(duì)免賠率特約條款的這種情況，因此在這里我們不會(huì)去考慮絕對(duì)免賠率的問題。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候事先跟保險(xiǎn)公司對(duì)絕對(duì)免賠率進(jìn)行一個(gè)商量（一般為5%、10%、15%和20%）。

遭遇出險(xiǎn)的話，計(jì)算賠款額與相對(duì)應(yīng)的絕對(duì)免賠率，我們可以得出一個(gè)數(shù)目，扣除一定的金額。即通過出險(xiǎn)時(shí)少拿賠款的方法，來減少投保時(shí)的保費(fèi)。

舉個(gè)栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

當(dāng)然，不是所有情況都能歸于此類：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），交警遇到事故責(zé)任比例的判定往往也會(huì)很頭疼。

這方面的內(nèi)容就算不知道，也是沒有關(guān)系的，全都交給可靠的交警同志就好了。

如何評(píng)估自己需要多少保額？

“買保額還不簡單，車子價(jià)值多少錢就買多少唄”

這可不能那么早下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來買保額呢？

假使有部分人是擁有全球有限制數(shù)量的車呢？該種車子的市場價(jià)格比較模糊，因此購買多少保額是足夠的？

對(duì)于不同車型，保險(xiǎn)公司承擔(dān)報(bào)銷的額度多少也是不一樣的：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。保險(xiǎn)公司只要知道我們的車型跟車輛使用年限，那么就可以知道對(duì)應(yīng)的實(shí)際價(jià)值，然后投保。

一般如果是新車，那保額就是其新車購置價(jià)，二手車的保額會(huì)高于該車在二手車市場能賣出的價(jià)格。

那保額會(huì)被車輛實(shí)際價(jià)值決定，不會(huì)變動(dòng)的了嗎？其實(shí)也不是一定的。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為4諧音死太過不吉利，可以要求保險(xiǎn)人員將保額數(shù)字后面的零和四都改成八。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果一些車主為了節(jié)儉，想降低保額因此要求調(diào)整為70000也是可以的。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費(fèi)卻不會(huì)上下30%的增多減少，差值就算有也是在一百以內(nèi)浮動(dòng)可以忽略不計(jì)。

存在現(xiàn)實(shí)中殘損賠付的原因，賠付的金額是將零件和修理廠的人工費(fèi)按一定的方法得出的，但保額越高不代表賠的越多（參考前面的公式）。

但保額金的存在能夠?qū)嵲谟绊懙杰囕v的全損賠付，投保的保額越高的話，全損時(shí)就會(huì)給消費(fèi)者提供更多的賠付。當(dāng)然全損的概率也不是說沒有，只是很小。

綜合來講，有很多車主選擇投保方式時(shí)會(huì)選擇按照實(shí)際價(jià)值投保，任憑是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而給出不同的保額。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場價(jià)，沒有參考價(jià)值，因?yàn)檫@類車的價(jià)值相當(dāng)高，故需要跟保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商確定。

而罰沒車價(jià)格又往往過低，所以如果真有車主購買的話，也需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先給大家解答：最好去投保，但盡量減少使用。

盡量投保

新人、新車那是非常適合的，且不說技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，有了車損險(xiǎn)就會(huì)減少很多損失了。

有人提到，新車才是最需要買車損險(xiǎn)的，沒有哪家買了新車后那段時(shí)間不進(jìn)行保護(hù)的。

那經(jīng)驗(yàn)豐富和車打了十幾年交道的司機(jī)配置后實(shí)用嗎？開車在路上，你有十足的把握不撞別人，可是你對(duì)于別人撞不撞你沒有十足的把握呀。老司機(jī)再老也抵擋不了新手司機(jī)呀？

所以在學(xué)姐看來，不管是新老司機(jī)，可以建議投保車損險(xiǎn)，但并非絕對(duì)的要求，如果發(fā)生下方的這些情況，那是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡老的車子，使用期限也不會(huì)太長了，假如有點(diǎn)劃傷花點(diǎn)小錢就能解決，當(dāng)遇到損失大點(diǎn)的情況，可能就直接換輛新車。所以不保也是可以理解。

車子價(jià)格不貴，車主的車技較為成熟

有拉貨業(yè)務(wù)的司機(jī)常常會(huì)選擇五菱宏光進(jìn)行拉貨，普遍來說，駕駛這種類型車的司機(jī)，都是老手，駕駛技術(shù)沒話說。

一來不易出事，二來出事也不怎么心疼，維修費(fèi)用基本上都比較少。所以不投保也沒什么大不了的。

盡量避免多次使用

買了車損險(xiǎn)的話，是否就代表著車子出現(xiàn)損傷就能理賠呢？

可以是可以，然而學(xué)姐并不提倡這么做，出險(xiǎn)次數(shù)會(huì)影響第二年保費(fèi)的多少以及個(gè)人信譽(yù)度。

那我就考慮投保別的保險(xiǎn)公司不就行了？算盤打得挺響，可惜沒用，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以出險(xiǎn)記錄都是可以查得到的，由于一家拉黑了你，其他家也不太會(huì)承保了。

所以學(xué)姐覺得，如果定損時(shí)按照事故責(zé)任比例算出來或者私了之后，車損費(fèi)用還算是挺低的，可以的話就建議不要出險(xiǎn)了。

一方面這屬于可以風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的范圍，另一方面也可以降低次年的保費(fèi)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)的多少是根據(jù)什么確定的呢？

車型越大，年限越久，直接關(guān)系到車的保額。僅憑保額這一個(gè)因素就能確定最終的保費(fèi)嗎？

不是哦，我剛才一直沒有告訴大家如果才能確定保費(fèi)的多少，就是因?yàn)橐_定保費(fèi)其實(shí)要經(jīng)過很多方面。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)不是說完全根據(jù)保額來定的，它需要周密斟酌：車子是幾座、開了幾年、新車購置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

因而我們?cè)谙聠诬嚀p險(xiǎn)的時(shí)候，投保人員或者車險(xiǎn)計(jì)算器可在投保時(shí)直接計(jì)算出精準(zhǔn)數(shù)據(jù)。就免去了自己看表查這個(gè)麻煩。

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以上就是我對(duì) "機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)包不包括涉水險(xiǎn)"的圖文回答，望采納！

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