鑫享人生(分紅型)，是前不久泰康人壽發(fā)布的一款年金險，依靠“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這一特色的保險，收到了好多朋友的青睞。

所以該款年金險真的有那么優(yōu)秀嗎？

接下來就幫你們剖析下該產(chǎn)品，看一看這產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)和缺陷在哪里，獲得的利益有多少！

由于關(guān)于保險，還存在小伙伴不太明白，開始之前不妨先看看這份知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

小伙伴們先瞧一下產(chǎn)品保障圖：

從保障圖中可得，鑫享人生年金險(分紅型)有多種多樣的年金給付方式，分別是生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金。

除此以外，還可以享有身故保障、投保人豁免保障。

下面進(jìn)入主題~這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)和不足，今天就為大家講解一下！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)對于繳費(fèi)期限的選擇沒有固定，躉交或者年交都可選擇。

很多人還不了解躉交是什么？其實(shí)就相當(dāng)于一次性把全部保費(fèi)交完，主要針對的人群就是收入比較高，但是不太穩(wěn)定。

而年交，就是每年繳付保費(fèi)，能夠選擇這種方式的，一定要確保自己收入穩(wěn)定。

對于投保人來說是非常好的，可以讓他們根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況來選擇繳費(fèi)期限，就喜歡這么有靈活性的選擇～

還找不到最符合自己的繳費(fèi)期限？不妨考慮一下保險專家的意見：

2、保額遞增

在被保人60周歲之前，鑫享人生的保額是不會遞增的，從保障圖中可得，其中養(yǎng)老保險金、長壽保險金的給付是以60周歲后的基礎(chǔ)保額為基數(shù)的，假如這一基礎(chǔ)保額呈現(xiàn)變大的趨勢，這樣真正到手的年金會隨著基數(shù)的增大而不斷變多！

3、有投保人豁免保障

投保人豁免保障是鑫享人生年金險（分紅型）的設(shè)置，這樣處理可謂非常之人性化！

投保人豁免的概念該如何解釋？

如果投保人由于某種原因有意外身故或者高殘的情況發(fā)生，便可不用繳納后續(xù)所需的保費(fèi)，并且合同不受影響，還是繼續(xù)有效，

目的是為了防止投保人身故/高殘后，被保人沒有經(jīng)濟(jì)能力再交付保費(fèi)的情況。

比如說：

小紅作為被保人，被30歲的丈夫小王投保了一份鑫享人生年金險（分紅型），10年期的保費(fèi)每年交10萬。

如果小王身故/高殘是其35歲因?yàn)橐馔獍l(fā)生的話，就可以享受剩余保費(fèi)的退免，合同持續(xù)有效，即使已經(jīng)這樣了，妻子小紅每年可以按時領(lǐng)取一部分的年金，直至小紅99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多人看見分紅就眼放金光，慣性思維都會覺得，只要有分紅可以領(lǐng)，那么年金險也會特別高！

對此，學(xué)姐想說的是，大家伙還是太年輕了點(diǎn)~

具體可以領(lǐng)到多少錢，合同上都會寫的明明白白的，請看下圖：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

以下是學(xué)姐幫大家梳理的條款內(nèi)容：

首先，紅利分配是具有不確定性的，不保證一定能有紅利分配，分紅保險經(jīng)營的情況可以直接影響分紅分配。

也就是說，有可能有，也有可能沒有；

再然后，即便能得到分紅，分紅到底為多少也不好確定。如條款所示，唯獨(dú)紅利通知書到手后，才會能知道當(dāng)時的紅利分配是多少。

一言以蔽之，可以通過分紅獲取高收益，那恐怕是白日做夢！還是別想那么多了~

討論了分紅型保險，里面的不足之處非常的多，為了更好的辨別什么是坑，大家記得收藏這份防坑指南：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)的身故保險金內(nèi)容是這樣的：

80周歲前僅給付已交保費(fèi)和現(xiàn)金價值二者取大；

若是被保人80周歲后去世了，竟然沒有身故保險金！一點(diǎn)都不大氣！

一般情況下，同類型的年金險是能夠在身故保障設(shè)置上做到120%的賠付的，賠付為160 是較高的設(shè)置賠付金額，

針對三四十歲的人來說，身上的家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任較大，這類人群比普通人群的身故賠付金高，

眾所周知，一個家庭經(jīng)濟(jì)支柱的不幸身故，肯定會讓整個家庭經(jīng)濟(jì)受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

鑫享人生年金險|（分紅型）并沒有考慮到這方面的細(xì)節(jié)，沒有替消費(fèi)者去思考問題！一定要接受批評?。?/p>

鑫享人生年金險（分紅型）不光是我們提出的這些問題，還有一些小貓膩值得我們注意，礙于篇幅有限，學(xué)姐整理在這篇文章里的內(nèi)容都是要和大家分享的：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，年金險的好與壞，完全取決于內(nèi)部收益率IRIR。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），它可以通俗理解為資金金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

學(xué)多人都覺得，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR數(shù)字越大，那么這款年金險的收益率也會越高。

學(xué)姐用一個例子來和大家分析一下，讓大家切實(shí)感受一下這個鑫享人生年金保險（分紅型）的IRR！

小王已經(jīng)30歲了，并且他已經(jīng)購買了鑫享人生年金保險（分紅型）這個保險，年交10萬保費(fèi)，交5年，此時基本保額為63600元。

生存保險金：在投保之日起到小王59周歲，每年能夠領(lǐng)取基本保額的10%，就是6360元，作為生存保險金。

養(yǎng)老保險金：每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當(dāng)小王在60~80周歲的時候就可以，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整，60周歲可領(lǐng)取6678元，70周歲時可領(lǐng)取11421元。

祝壽生存金：小王到了80歲時，按照規(guī)定已交保費(fèi)50萬元，將一次全部交于小王手上。

長壽保險金：按照規(guī)定，小王在81-99歲的時候，每年都能領(lǐng)取到10%的基本保額，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整，90歲時能拿到28861元，同時99歲時能拿到44774元。

雖然看起來，鑫享人生年金保險(分紅型)年金領(lǐng)取的方式非常多樣，最終能獲取到的收益，也不是一個比較優(yōu)異的成績。

當(dāng)小王已經(jīng)80周歲了，內(nèi)部收益率只有1.71%，內(nèi)部收益率達(dá)到2.59%時，也就是小王99歲時，即保證期滿！還不如銀行的定期利率（2.75%）高！

到目前為止許多年金險，內(nèi)部收益率IRR通常情況下都要高于3%，相對而言，鑫享人生年金保險(分紅型)的優(yōu)勢很少。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}但是也存在著非常多的不足。

更重要的一點(diǎn)是，這款年金險沒有很好的收益，學(xué)姐提醒大家千萬要謹(jǐn)慎投保。

想要高收益的伙伴，下面這份年金險榜單值得一看：

以上就是我對 "鑫享人生新"的圖文回答，望采納！

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