在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，目前我國的老齡化人口有2.64億達到60歲及以上，人口老齡化問題越來越嚴重，也許我們在未來退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計劃。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路進去了，也不清楚哪些地方需要注意。

今天學(xué)姐帶大家一起來看一下年金險有哪些優(yōu)點和缺點，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學(xué)姐順便也告訴大家～

然則養(yǎng)老保險除去年金險，增額終身壽險性價比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險可以一次性或者按期繳納保險費，保險公司將被保人生存當作前提，根據(jù)年、半年、季或月即付保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，商定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅等，要是可憐的身亡了，錢還能被受益人拿走。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人呈現(xiàn)上升趨勢，導(dǎo)致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，年金險的強制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次性交完需要儲蓄的錢，也允許每年交給保險公司一筆錢，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，這上面有固定的領(lǐng)取時間和領(lǐng)取的數(shù)量，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且經(jīng)濟變化和利率下行不會影響年金險，對于資金來說，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性比銀行存款還高，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護。

保險公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔負的人壽保險合同和責任準備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，每當重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險發(fā)生時，理財型保險賠付是行不通的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，經(jīng)濟也會大打折扣，

于是，我們在投保年金險前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，財務(wù)方面的風(fēng)險就不大了，有能力的話再選擇年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么區(qū)別呢？選擇哪個更合適呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

年金險主要具備著強制儲蓄的功能，一旦投入到年金險里的錢就不能隨意取出了，流動性比較差，沒有隨存隨取服務(wù)。

立馬需要一筆錢，而且沒有做好以后的資金計劃，通常是不會讓你把年金險里的錢拿走。

如果想要資金流動性強，對存入和取出時間沒有限制的理財險，可以通過一些增額終身壽險來達到這樣的目的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當收益合法化，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。一般情況下都會在第十年的時候回本。當然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實現(xiàn)回本，回本后，才會呈復(fù)利增長。

因此，年金險的投資周期很長，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險所吸引，但是分紅其實并不是一定會有的。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務(wù)的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，收益會變動，并不能得到保證。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，若是經(jīng)營得不錯，那就有機會獲得分紅，但不確定具體有多少。

年金險除了以上的四點做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

概而言之，年金險有不少亮點，但也存在一定的缺陷，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點隱私，集中體現(xiàn)了一款年金險的真實收益，是故，當我們在買年金險上，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，一般內(nèi)部收益率IRR能達到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領(lǐng)回來。

比如說你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領(lǐng)取生存金的話，可以連續(xù)領(lǐng)取20年，到了60歲時還有滿期金，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金在合同結(jié)算時加起來，就是所謂的生存總利益。

我們在挑選年金險的時候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險產(chǎn)品，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，全能型賬戶的擔保利率越高越好，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險尤其好。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險金都為大家找來了，可以為大家提供一下參考：

從全局出發(fā)，相比來說年金險適合當理財或者是養(yǎng)老金，選擇一個款好的年金險，必須同時具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點。

以上就是我對 "配置年金保險險需要注意的問題"的圖文回答，望采納！

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