在根據(jù)我國(guó)第七次人口普查結(jié)果顯示下，其中有2.64億是60歲及以上的老年人。如今人口老齡化這個(gè)問題在我國(guó)越來越嚴(yán)重，也許在未來退休后，國(guó)家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時(shí)，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

以此，他們把自己的關(guān)注點(diǎn)放在了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的重要成員，在購買年金險(xiǎn)的時(shí)候，常常會(huì)被業(yè)務(wù)員忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

今天學(xué)姐不妨帶大家看看年紀(jì)前有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)吧，順便學(xué)姐帶大家來看看挑選年金險(xiǎn)的方法和技巧～

不過養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)也是一款性價(jià)比不錯(cuò)的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司提出的條件是被保人生存，遵從年、半年、季或月付給保險(xiǎn)金，連續(xù)至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

粗略地描述，年金險(xiǎn)就是把我們的錢存到保險(xiǎn)公司，商定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返回錢財(cái)、給分紅等，要是不小心身亡了，我們能讓受益人拿到這筆錢。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險(xiǎn)能讓人強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一次交一些錢，或者每年拿一筆錢給保險(xiǎn)公司，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。領(lǐng)取的時(shí)間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，我們就有長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

對(duì)于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來說，年金險(xiǎn)是不受他們影響的，能夠保證資金的價(jià)值和增長(zhǎng)率。

3. 安全性高

在我國(guó)，銀行存款的安全性還沒有保險(xiǎn)高，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會(huì)保護(hù)。

哪怕是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

比方說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險(xiǎn)合同與責(zé)任準(zhǔn)備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的各項(xiàng)權(quán)益不會(huì)受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點(diǎn)：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)屬理財(cái)型保險(xiǎn)范圍，不是保障型保險(xiǎn)，每當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是行不通的，目前情況下的家庭容易步入危機(jī)，會(huì)損耗高額的成本，

因此，我們?cè)谫I年金險(xiǎn)之前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等等，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就降到了最低，有能力的話再選擇年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)該如何正確區(qū)分呢？哪一款更好一點(diǎn)呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)主要具備著強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，購買成功了年金險(xiǎn)，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動(dòng)性相對(duì)來說不是很好，不允許隨存隨取。

馬上需要一大筆錢，而且對(duì)以后的資金分配沒有計(jì)劃，一般是不允許將年金險(xiǎn)里的錢取出來。

如果想要提高資金流動(dòng)性，隨時(shí)可以存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，部分增額終身壽險(xiǎn)可以達(dá)到以上的要求：

3. 短期收益不高

根據(jù)國(guó)家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化，在五年之后，年金險(xiǎn)的收益才會(huì)慢慢升高。第十年之后基本上才能夠開始純收益。有些回本時(shí)間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，復(fù)利增長(zhǎng)的前提是實(shí)現(xiàn)了回本。

因此，年金險(xiǎn)的投資周期很長(zhǎng)，因?yàn)橹挥虚L(zhǎng)時(shí)間的積累之后，得到的收益才會(huì)比較高，在短時(shí)間之內(nèi)，不會(huì)擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險(xiǎn)有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，但其實(shí)分紅是不確定的。

分紅的多少是要看保險(xiǎn)公司上一年度在分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際利潤(rùn)，收益無法獲得保證它是浮動(dòng)的。

一旦經(jīng)營(yíng)出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，如果經(jīng)營(yíng)上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機(jī)會(huì)還是有的，不能確定具體能有多少錢。

年金險(xiǎn)除了上述所分析的四點(diǎn)缺陷，還有這幾個(gè)坑：

整體來說，年金險(xiǎn)有它的優(yōu)點(diǎn)，不過也有一些不足，有多余的錢在手上可以購買年金險(xiǎn)，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲(chǔ)備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險(xiǎn)是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，如實(shí)反映了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因此，我們?cè)谔暨x年金險(xiǎn)的時(shí)候，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，判斷一個(gè)年金險(xiǎn)是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達(dá)到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，對(duì)生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，在60歲之時(shí)還可以拿到滿期金，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金在合同結(jié)算時(shí)加起來，就是所謂的生存總利益。

我們?cè)谫徺I年金險(xiǎn)項(xiàng)目的時(shí)候，生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品才是最值得我們購買的，這樣收益就會(huì)得到的更多。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險(xiǎn)，將為您提供一個(gè)更全面的帳戶，如果利率越高，那對(duì)于全能賬戶就是越好的，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險(xiǎn)就更好了。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險(xiǎn)我都給大家找來了，大家可以對(duì)比著參考參考：

綜合地講，年金險(xiǎn)比較適合理財(cái)和作為養(yǎng)老金，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "買年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前注意事項(xiàng)"的圖文回答，望采納！

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