在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結果顯示下，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。人口老齡化這個問題越來越嚴重，也許在未來退休后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

以此，他們把自己的關注點放在了商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務員套路進去了，也不知道有哪些坑。

今天，學姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學姐順便也告訴大家～

然則養(yǎng)老保險除去年金險，增額終身壽險也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險投保人可以一次性或者按期繳納保險金，保險公司提出的條件是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保險金，順著被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸身故了，錢還可以給到受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進行分期還款的。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強制儲蓄，一次交一些錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領取相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。領取的時間和數(shù)量都是不變的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

對于年金險來說，經(jīng)濟變化和利率下行是不會影響它的，從而能夠實現(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

保險公司如若破產倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產，那么它負責的人壽保險合同跟責任準備金，務必得轉讓給其他保險公司。不合轉讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構認定接受轉讓。

從中可以看出，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中的年金險，不屬于是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風險來臨的時候，理財型保險是不會賠付的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，經(jīng)濟也會受到很大的損失，

所以，我們在選擇年金險前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，財務風險就降到了最低，有多余的預算才去購買年金險。

所以重疾險、醫(yī)療險和意外險的區(qū)別都有哪些方面？買哪個更好一些？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

年金險有著強制儲蓄這一功能，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性不是很好，一般不能隨存隨取。

急著需要一大筆錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，一般不會批準你把年金險里的錢拿走。

如果想要提高資金流動性，想存就存，想取就取的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當收益合法化的治理政策，年金險的收益通常會在前五年比較低?；乇疽话愣荚诘谑曜笥?。早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復利增長。

因此，年金險的投資周期很長，因為只有長時間的積累之后，得到的收益才會比較高，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，但其實分紅是不確定的。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

一旦經(jīng)營出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機會，但具體有多少，也是不確定的。

年金險除了以上的四點做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點，但是也有不少短板，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，如實反映了一款年金險的真實收益，因而，當我們在投保年金險時，注意觀察內部收益率IRR夠不夠高，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內部收益率IRR是否達到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

比如從40歲開始每年領取固定的生存金，一直領到60歲，在60歲之時還可以拿到滿期金，合同到期的時候，把你所有領取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

當我們選擇年金險的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險，因為這樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險，將為您提供一個更全面的帳戶，對于萬能型賬戶來說利率當然越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險金都為大家找來了，大家可以了解一下：

不管從哪個方面說，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，一款內部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "給家人配置年金險要注意的事情"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！