在根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示下，我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴重，也許我們在未來退休后，國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，大多數(shù)的人也越來越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個東西。

以此，他們把自己的關(guān)注點放在了商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，但是不注意的話，購買年金險就會被業(yè)務(wù)員忽悠，畢竟也不知道有哪些套路。

學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學(xué)姐順便也告訴大家～

然則養(yǎng)老保險除去年金險，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司將被保人生存當作前提，按照年、半年、季或月交付保險金，順著被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，約定的時間到了，保險公司會給我們退返錢財、給分紅等，萬一慘遭不幸，去世了，錢還能分享給受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人越來越多，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險強制儲蓄，一次性交完需要儲蓄的錢，或者每年交一筆錢，在保險公司承諾的時間到了，就有相應(yīng)的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

年金險的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，對于什么時候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且經(jīng)濟變化和利率下行不會影響年金險，可以實現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性比銀行存款還高，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它負責的人壽保險合同跟責任準備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)認定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不會受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險不屬保障型保險，是歸理財型保險，每當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生時，理財型保險賠付是不現(xiàn)實的，此時家庭容易陷入困境，經(jīng)濟也會受到很大的損失，

所以，各位在買入年金險前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，好比說重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，可以更好地轉(zhuǎn)移財務(wù)風險，要是預(yù)算足夠的話再買年金險。

所以重疾險、醫(yī)療險和意外險的區(qū)別都有哪些方面？應(yīng)該如何選擇呢？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

年金險主要具備著強制儲蓄的功能，一旦投入到年金險里的錢就不能隨意取出了，流動性比較差，沒有隨存隨取服務(wù)。

立馬需要一筆錢，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，一般不會批準你把年金險里的錢拿走。

如果想要提高資金流動性，不限制您什么時候存入和取出的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當收益合法化的治理政策，年金險的收益通常會在前五年比較低。第十年左右基本上就可以拿回本金，早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，復(fù)利增長會在回本之后出現(xiàn)。

年金險的投資周期一般都比較長，因為只有長時間的積累之后，得到的收益才會比較高，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險誘惑了不少朋友，但是分紅有不確定性。

分紅通常是根據(jù)保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況來確定的，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

如果經(jīng)營不良，0分紅很可能發(fā)生,假如經(jīng)營上做得好,就有機會拿分紅,但不確定具體有多少。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

概而言之，年金險有不少亮點，可是也有幾點缺陷，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點隱私，能夠直觀的反映出一款年金險的真實收益，所以，在購買年金險時，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，內(nèi)部收益率IRR能達到百分之三的年度保險金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應(yīng)該有生存總利益。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，60歲的時候還享有滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

當我們選擇年金險的時候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產(chǎn)品，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險，將為您提供一個更全面的帳戶，對于萬能型賬戶來說利率當然越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險金，都為大家整理好了，大家可以對比著參考參考：

綜合地講，作為養(yǎng)老金或者是理財年金險還是比較適合的，選擇一個款好的年金險，必須同時具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點。

以上就是我對 "配置年金保險險前應(yīng)該注意什么問題"的圖文回答，望采納！

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