根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重了，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，許多人也開始越來越關(guān)心注重養(yǎng)老計劃這方面。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險對于商業(yè)養(yǎng)老保險而言是一個很重要的成員，但是不注意的話，購買年金險就會被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道有哪些坑。

學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學(xué)姐順便也告訴大家～

可是養(yǎng)老保險除開年金險，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費的保險公司以被保人生存為條件，遵從年、半年、季或月付給保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，約定的時間到了，保險公司會給我們退返錢財、給分紅等，要是不小心身亡了，我們能讓受益人拿到這筆錢。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實現(xiàn)超前消費，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，而購買年金險的好處就是讓你能強制儲蓄來解決這些問題，一次性交完需要交的錢，或者每年交一筆錢，在保險公司承諾的時間到了，就有相應(yīng)的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，對于領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是固定的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且年金險所受的影響是不包含經(jīng)濟變化和利率下行，對于資金來說，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

保險公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險合同與責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險歸理財型保險范疇，不是保障型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險發(fā)生的時候，理財型保險是不會賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機，經(jīng)濟也會受到很大的損失，

所以，我們在選擇年金險前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，諸如重疾險、醫(yī)療險還有意外險等，金融風(fēng)險可以更好地轉(zhuǎn)移，有經(jīng)濟條件的話才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？買哪個更好一些？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

急著需要一大筆錢，而且對以后的資金分配沒有計劃，通常是不會讓你把年金險里的錢拿走。

如果想要提高資金流動性，可以隨存隨取的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

因為要符合關(guān)于減少不正當(dāng)收益合法化的國家政策，前五年，年金險的收益一般不會很高。第十年之后基本上才能夠開始純收益。當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實現(xiàn)回本，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復(fù)利增長。

因此，年金險的投資周期很長，是一個積累的過程，時間越長收益肯定越高，而短時間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，但是分紅有不確定性。

分紅通常是根據(jù)保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況來確定的，沒有固定的收益，并不能保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機會還是有的，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險除了以上的四點做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點，不過缺點也是不少的，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險的“照妖鏡”,可以體現(xiàn)一款年金險的真實收益，是故，當(dāng)我們在買年金險上，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，內(nèi)部收益率IRR能達到百分之三的年度保險金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益也就是說整個保單退保時，客戶能領(lǐng)回來的所有的錢。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲的時候還可以獲取滿期金，生存總利益就是當(dāng)合同結(jié)算的時候，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金加起來。

我們在購買年金險項目的時候，生存總利益高的年金險產(chǎn)品才是最值得我們購買的，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，將有一個通用帳戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，大家可以看一下：

從全局出發(fā)，年金險較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "配置年金保險險需要關(guān)注什么問題"的圖文回答，望采納！

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