根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達到60歲及以上，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴重，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認真地關(guān)注。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中的重要成員，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

今天，學姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司以被保人生存為條件，根據(jù)年、半年、季或月即付保險金，順著被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，約定的時間到了，保險公司會給我們退返錢財、給分紅等，要是可憐的身亡了，錢還能被受益人拿走。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險是常見的類型。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，不但一個月的開支早早便超過負荷，而且部分還得選擇分期還款的。

這兩項問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，年金險的強制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次性交一筆錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，領(lǐng)取的時間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

在年金險和經(jīng)濟變化、利率下行之前一般不存在相互關(guān)系，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險比銀行高很多，合同里的所有條款都會受到法律保護。

保險公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔的人壽保險合同跟責任準備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)認定接受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險不屬保障型保險，是歸理財型保險，遭受重大疾病、意外傷殘等風險臨時的時候，理財型保險是不會賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經(jīng)濟也會受到很大的損失，

所以，我們在選擇年金險前，先將不錯的人身保障都安排好，例如重疾險、醫(yī)療險與意外險等，這樣資金的風險就越來越小了要是預算足夠的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？買哪個更好一些？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

強制儲蓄的功能在年金險里面也有，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性不是很好，一般不能隨存隨取。

馬上需要一大筆錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，想把年金險里的錢取出來，通常是不允許的。

如果對資金流動性要求比較高，隨時可以存入和取出的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當化的規(guī)定，在剛開始的五年，年金險的收益會比較少。第十年左右基本上就可以拿回本金，或一些年金險比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，回本后，才會呈復利增長。

年金險一般擁有比較長的投資周期，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，在短時間之內(nèi)，不會擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，但是這個分紅其實不一定能有。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營情況決定了分紅，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風險，沒有分紅的可能性是很大的，經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，無法確定具體的數(shù)字。

年金險除了以上的四點缺陷，還有這些貓膩：

概而言之，年金險有不少亮點，但是也有不少短板，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險緊密相連，可以反映一款年金險的真實收益，因而，當我們在投保年金險時，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，年金險擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，在60歲的時候還可以獲取滿期金，生存總利益的具體計算方法就是當合同結(jié)算時，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。

我們在購買年金險項目的時候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產(chǎn)品，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當然是越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險就更好了。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險金都為大家找到了，有興趣的朋友可以參考一下：

綜合地講，把年金險當成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險的時候，必須同時具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "買年金險前應該注意什么問題"的圖文回答，望采納！

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