即使學(xué)姐自認(rèn)為人的一生確定肯定以及一定是不會活到200歲的。

可是大膽的想法說不定再不久的將來，也許幾年幾十年后實(shí)現(xiàn)了超長壽人呢？？？200歲不可能，105歲還是可以想想的吧？？？

接下來我們說正事，這個(gè)問題的核心是什么，不能無畏的探討200歲是不是人的壽命值，需要做的是核心內(nèi)容的探討：所謂的“保終身”，作為養(yǎng)老險(xiǎn)的一項(xiàng)，到底該怎么理解？

保險(xiǎn)行業(yè)中對終身的定義是有標(biāo)準(zhǔn)的，只有清楚了解后才能計(jì)算能夠領(lǐng)用多少養(yǎng)老金。

接著往下看，學(xué)姐帶你來一探問題的答案。

保險(xiǎn)中終身的定義

中國內(nèi)地保險(xiǎn)對終身二字做出了明確的規(guī)定，不是泛指一生、一輩子，而是指活到105歲。因?yàn)橹袊鴥?nèi)地保險(xiǎn)在評估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

這就意味著只要活到105歲，無論我們是掛了還是依然活著，在保險(xiǎn)的定義中我們都“必掛無疑”。

等到了105歲，有投保終身壽險(xiǎn)的就能領(lǐng)取壽險(xiǎn)的理賠，有好好交社會養(yǎng)老險(xiǎn)的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

繳納了終身重疾險(xiǎn)以及終身意外險(xiǎn)的，有人情味的產(chǎn)品會把一筆祝壽金給到你手里，是祝你長命百歲的意思，之后再告訴你終身保險(xiǎn)合同已終止，略差一點(diǎn)的，直接通知合同結(jié)束。

如果有一天人類利用科學(xué)技術(shù)，將自己的壽命延長到了200歲怎么辦？

學(xué)姐需要強(qiáng)調(diào)的是，上文提到的105歲，是中國內(nèi)地先認(rèn)定的終身。

但是不同國家地區(qū)的生命表存在一定差異。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

國家公民平均壽命和醫(yī)療水平是生命表設(shè)定的兩個(gè)重要影響因素，平均壽命和醫(yī)療水平越高，在這種情形之下，生命表上限壽命的認(rèn)定自然就會提高。

如果科技爆發(fā)導(dǎo)致人類壽命大幅延長到200歲，也不存在很大問題。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對于保險(xiǎn)公司來說，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，對于保險(xiǎn)公司而言，如果你活到200歲保險(xiǎn)產(chǎn)品也不可能對你進(jìn)行“終身”保障。

200歲的時(shí)候若是你才想起來去領(lǐng)取終身保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老金，別人也不會根據(jù)你這個(gè)200的年齡去給你，只會按照105歲時(shí)的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（在這里要提醒大家，年紀(jì)到了105歲的時(shí)候，要趕快去保險(xiǎn)公司領(lǐng)取，等到200歲的時(shí)候，再想起來要領(lǐng)這筆錢，恐怕到時(shí)候這筆錢因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀年P(guān)系，已經(jīng)變得不值錢了。）

但對于國家而言，國家并不需要考慮經(jīng)濟(jì)收益國家只要考慮怎樣才能讓百姓的養(yǎng)老金領(lǐng)到去世的同時(shí)，完全可以徹徹底底的對沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你去多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身保險(xiǎn)的那種保險(xiǎn)的原因有哪些呢？

原因其實(shí)很明了，要么就是不能阻擋這個(gè)通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），要么就是被通貨膨脹趕著往前走（比如年金險(xiǎn)）。

國家提供社會養(yǎng)老保險(xiǎn)，是不受通貨膨脹所影響的，現(xiàn)收現(xiàn)付制體現(xiàn)了中國養(yǎng)老制度的根本所在：一邊收年輕人的錢，一邊給退休的老年人發(fā)退休金。

這樣的話能夠沖擊過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以從上面的數(shù)據(jù)來分析，個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限決定了每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金，換句話說，我們的養(yǎng)老金繳納數(shù)額越多，繳納年限越長，可以領(lǐng)取的數(shù)額也就越多。

不僅僅如此，我們還能看出另外一種情況，養(yǎng)老金發(fā)放是跟上年度社會月平均工資息息相關(guān)的，而社會月平均工資與社會經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系很大。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這就意味著：養(yǎng)老金不僅收益率能達(dá)到10%，并且不存在風(fēng)險(xiǎn)。

回到最初的問題，多領(lǐng)養(yǎng)老金有哪些方法？

應(yīng)該這樣做：還沒有退休之前，最多能交多少就交多少盡量加長，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。絕大部分的人都會只想著要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，換句話說，我們用了最低“成本”，拿到最高“收益”。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險(xiǎn)對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家目前沒有出臺任何政策表明，社會養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

真的領(lǐng)得到的話，也只有一少部分人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

基于此，保險(xiǎn)方案配置在初始設(shè)計(jì)時(shí)，保險(xiǎn)方案的性價(jià)比評估就能更加順利的進(jìn)行。

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以上就是我對 "基本養(yǎng)老金包括什么"的圖文回答，望采納！

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