這款鑫如意(白金版)年金險是由中國人壽發(fā)布的，宣傳“即交即領(lǐng)，滿期返還，穩(wěn)健安全”，不少朋友都對這一點特別看好！

學(xué)姐的表弟當時也是心動不已，投保了這款年金險，現(xiàn)在卻追悔莫及。

確實，年金險作為一款具有理財功能的險種，有很多的陷阱都被隱藏起來了！

下面就讓學(xué)姐揭開這款年金險的神秘面紗吧~

學(xué)姐也整理了一份防坑指南，投保年金險前一定要做個了解：

一、國壽鑫如意年金保險(白金版)保障大公開！

學(xué)姐按照相關(guān)條款，做了一份比較通俗易懂的產(chǎn)品保障圖，一起來研究一下：

從保障圖中能夠了解到，國壽鑫如意年金保險(白金版)提供了非常多年金給付方式可選擇，有生存保險金、年金、滿期金這三種方式。

并且投保門檻也不高，最高可以讓70周歲人群有機會投保，對中老年人的友好程度很高。

不過，通過學(xué)姐的認真觀察，沒找出這款產(chǎn)品做的不錯的地方，反而挖掘出了非常多沒那么優(yōu)秀的地方！

1、繳費方式缺少躉交

鑫如意年金保險(白金版)的交費期限就只有年交這一個選項，沒有躉交這種方式。

一次性交完所有的保費，也被稱為躉交，這種交費方式不適合收入低的家庭，比較適合高收入，但是收入不能維持同一個水平的人群選擇。

年交，就是按年度繳付保費的意思，直至保費交清為止，適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

繳費方式若是有這兩種的話，這樣的話投保人就可以根據(jù)自身的情況進行選擇了，無疑對投保人是更為友好的。

國壽鑫如意年金保險(白金版)，在這個方面就做的不是很好！

這么看來，繳費年限不能隨意選擇的，不知道哪種繳費年限適合自己？來瞧瞧這篇文章：

2、萬能賬戶保底利率低

鑫如意年金保險(白金版)的是另外再加萬能賬戶的，本身值得夸贊的一點。

但是如果仔細推敲的話，這兩個萬能賬戶提供給大家的保底利率真的很低，只占了2.5%！委實是吝嗇了！

那么究竟什么是萬能賬戶呢？

如果投保人不想領(lǐng)取年金，就可以把年金放在這個賬戶里面進行復(fù)利增值。

萬能賬戶的保底利率基本占百分數(shù)的百分之三左右，與其他產(chǎn)品有了對比之后，鑫如意年金保險(白金版)的萬能賬戶是真的有點上不了臺面。

3、身故金不給力

鑫如意年金保險(白金版)的身故金賠償?shù)氖沁@兩者（已經(jīng)保費和現(xiàn)金價值）選擇其中最大的。

目前的話對于同類來說的年金險，身故金的給付更加的多：可賠付120%/140%/160%保額。

這對于那些三四十歲最為奮斗的家庭經(jīng)濟來說，身故賠付金要越高才對他們來說越友好。

倘若不幸身故，整個家庭的最大經(jīng)濟來源中斷，這讓整個家庭癱瘓了，嚴重的就是家庭一日三餐都沒有辦法保持下來。

所以，賠付的身故金越多，那么家庭就能得到更有力的保障，最少都能支撐基礎(chǔ)的生活。

而鑫如意年金保險(白金版)就少了對這方面問題的思量，沒有以被保人為中心思考！

除了上面提及的這些，鑫如意年金保險(白金版)還有一些不足的地方是我們還不知道的，詳細的內(nèi)容都被羅列在這篇文章里了，感到好奇的朋友戳一戳：

對保障內(nèi)容研究完之后，大家還是比較關(guān)心這款產(chǎn)品的收益狀況，一起來研究一下！

二、國壽鑫如意年金保險(白金版)真實收益揭秘！

演算收益前，先和大家科普內(nèi)部收益率IRR的概念：

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、并且對于凈現(xiàn)值也是有要求的，凈現(xiàn)值得等于零折現(xiàn)率。年金險能夠帶給大家的好處是不是有點很多，大家不能夠只是重視代理人在進行演算后所得到的收益率，要看其內(nèi)部收益率IRR。

那么學(xué)姐就說的簡單一點吧，只要內(nèi)部收益率IRR的數(shù)值越高，年金險的收益就越好。

{下面國壽鑫如意年金險-11，}深度剖析鑫如意年金保險(白金版)！

假設(shè)一下，30歲的小王選擇了鑫如意年金保險(白金版)，每年上繳10萬保費，總共交5年，能夠獲得年金的年齡設(shè)在了50歲，基本保額為10130元。

生存保險金：入手保險后就能拿到10000元，那么小王在30-50歲這個年齡范圍里，每一年都能夠拿到10130元基本保額。

年金：51歲時，給付110%基本保額，即11143元，52-80歲這個年齡階段，給付百分之一十的基本保額+上年年金。

滿期金：在小王滿了80周歲時，一次性支付已交保費，即50萬元。

根據(jù)圖可知，小王60歲的時候 年金險內(nèi)部沒有增加還是為負值，這可以說，就是是到了這個階段，收益依舊是沒有的！

在小王70歲時，內(nèi)部收益率IRR才達到了1.04%的水平，到了80歲，內(nèi)部收益率IRR值卻是升至3.42%。

出現(xiàn)這種情況是咋回事呢？這是因為小王在保障期滿時，已交的保費是通過一次性的方式給付了的，這才讓內(nèi)部收益率飆升了。

這可以說，已經(jīng)購買了這款年金險，在短期的內(nèi)部收益不是很理想，為了得到高收益，必須在保障期內(nèi)全部領(lǐng)取，不得不說這也太坑了吧！

三、學(xué)姐總結(jié)

綜上所述，鑫如意年金保險(白金版)的保障內(nèi)容沒那么優(yōu)秀的地方真的有好多，并且短期收益也不是很優(yōu)秀，投保前要三思！

畢竟市面上做的卓越的年金險不計其數(shù)，這不，學(xué)姐已經(jīng)整理好了，有興趣往下看的朋友可以點開：

以上就是我對 "鑫如意產(chǎn)品有缺點"的圖文回答，望采納！

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