我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下我國目前達(dá)到60歲及以上的老人已經(jīng)有2.64億了，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴(yán)重，也許未來的我們退休后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關(guān)注對象，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，但是不注意的話，購買年金險就會被業(yè)務(wù)員忽悠，畢竟也不知道有哪些套路。

不妨今天學(xué)姐帶大家一起來看看年金險有哪些優(yōu)劣吧，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

然則養(yǎng)老保險除去年金險，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費的保險公司規(guī)定被保人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，連續(xù)至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，商定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅等，要是不小心身亡了，受益人可以拿到這筆錢。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，而年金險的作用就是幫你強制儲蓄來解決這些難題，一次性交一筆錢，也可以每年定期繳納一筆錢，在保險公司承諾的時間到了，就有相應(yīng)的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

年金險的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。領(lǐng)取的時間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，這樣一來我們就可以得到長期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護(hù)的。

保險公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，每當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險發(fā)生時，理財型保險是拒絕賠付的，此時家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)也會大打折扣，

因此，我們在買年金險之前，要先買好齊全的人身保障，好比說重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，金融風(fēng)險可以更好地轉(zhuǎn)移，有能力的話再選擇年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有哪些地方是不同的？選擇哪個更合適呢？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

年金險也有強制儲蓄的這一功能，一旦投入到年金險里的錢就不能隨意取出了，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

立馬需要一筆錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

倘若想要一個資金流動性比較高的，隨時可以存入和取出的理財險，這些增額終身壽險是可以實現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

因為要符合關(guān)于減少不正當(dāng)收益合法化的國家政策，在剛開始的五年，年金險的收益會比較少。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，復(fù)利增長的前提是實現(xiàn)了回本。

不得不說，年金險有很長的投資周期，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，在短時間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險吸引了很多人，可是這個分紅不一定有。

實際的分紅是依據(jù)保險公司上一年度的分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況決定的，收益會變動，并不能得到保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機會還是有的，可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險除了以上的四點缺陷，還有這些貓膩：

概而言之，年金險有不少亮點，不過也有一些不足，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備、想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險的“照妖鏡”,集中體現(xiàn)了一款年金險的真實收益，因此，我們對于年金險的挑選，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應(yīng)該有生存總利益。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，在60歲之時還可以拿到滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

在我們選擇年金險的時候，生存總利益高的年金險產(chǎn)品才是最值得我們購買的，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假設(shè)購買了萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，目前銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的最高保底利率是3%，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，大家可以對比著參考參考：

綜合各方面來說，把年金險當(dāng)成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險的時候，即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "幫家人買年金保險險前需要注意哪些問題"的圖文回答，望采納！

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