我國是乙肝攜帶者最多的國家，乙肝患者數(shù)量接近一億。有科學(xué)依據(jù)表明，我們國家患有肝癌的患者80%都和乙肝有關(guān)，所以乙肝攜帶者患癌癥的可能性非常大，這也是大部分商業(yè)保險會對乙肝攜帶者有所顧忌的一個原因。

聽聞攜帶乙肝的患者比我們普通人買保險更艱難，不過，也是有可以投保的，都是可以有解決的辦法的。

很多朋友詢問，是不是類似乙肝這類疾病投保都非常困難呢？那么帶病如何正確投保？學(xué)姐為大家整理好了：

乙肝攜帶可不是小問題！不了解才會覺得乙肝攜帶者不能投保，什么?乙肝也能投保?別不信，看學(xué)姐為您詳細(xì)介紹！

一. 乙肝的基本概念及分類其實患有乙肝也是可以輕松購買商業(yè)保險的，要知道乙肝有很多種類，要分很多不同的情況，我們要了解乙肝分類、進(jìn)行健康狀況判斷后才能真正知道自己如何投保。

要做到帶病投保也還是需要一定的要求，接下來學(xué)姐就來給大家詳細(xì)地指導(dǎo):

1. “乙肝”到底是什么？

在醫(yī)學(xué)上，乙肝攜帶者，大三陽，小三陽還有乙型肝炎都叫做乙肝。

2. 判斷健康狀況

別看名字相近，但乙肝病毒攜帶者和肝炎（乙型）可是有天壤之別！身體和病理情況完全不同，投保的結(jié)果也是不一樣的。在投保之前，大家可以按照以下路徑判斷自己的健康狀況。

>> 判斷是否為肝炎肝炎指肝臟細(xì)胞受到破壞，引發(fā)肝臟炎癥，肝功能出現(xiàn)異常。醫(yī)學(xué)上一般通過肝功能五項指標(biāo)，判斷是否為肝炎：

商業(yè)保險對待肝炎的要求和評估是很嚴(yán)格的，畢竟有很多肝炎轉(zhuǎn)化肝癌的例子存在。而只要診斷為肝炎，就意味著沒有什么保險可供選擇，幾乎無法投保了。

>> 非肝炎，判斷乙肝病毒攜帶情況乙肝病毒攜帶指感染了乙型肝炎病毒，但是肝臟功能正常。廣義的乙肝病毒攜帶又分為三種情況：僅乙肝病毒攜帶、乙肝小三陽和乙肝大三陽，具體檢查判斷指標(biāo)如下：

僅乙肝病毒攜帶表示已經(jīng)感染乙肝病毒，但對身體影響很少；乙肝小三陽表示病毒增加速度慢，這時傳染性較弱；乙肝大三陽表示病毒增加速度快，傳染性強。

但不要擔(dān)心，其實大部分保險不會為難病毒攜帶者，因此乙肝病毒攜帶者的選擇還是比較多。大小三陽的選擇就很少，因為如果大小三陽患者進(jìn)一步受到乙肝病毒的攻擊，肝臟受到損害，肝功能指標(biāo)出現(xiàn)異常，就成了“乙型肝炎”。

二．乙肝攜帶者可以買哪些種類的商業(yè)保險？

帶病投保最令人頭痛的一關(guān)就是核保了，在核保之前我們首先要看健康告知。那么對于肝臟方面主要看哪些指標(biāo)呢？乙肝病毒攜帶、肝硬化和肝炎，健康告知一般考察這三個指標(biāo)。

那么不同程度的病情，各個險種的投保情況是如何規(guī)定的。

對于乙肝患者來說，投保的難易程度是意外險＜壽險＜重疾險＜醫(yī)療險。學(xué)姐為列舉了乙肝攜帶者的幾種類型，根據(jù)不同保險進(jìn)行了分析。

1. 重疾險

重疾險全稱為重大疾病保險，被保險人一旦確診保障范圍內(nèi)的疾病即可一次性給付相應(yīng)保額的現(xiàn)金。它屬于給付型保險，簡單來說就是確診合同上的病后就可以向保險公司拿錢了，所以一次性就能夠幫解決患大病無處借錢，沒有工作的現(xiàn)實問題。

重疾險的健康告知比較嚴(yán)苛，根據(jù)乙肝類型分為四種情況：

>> 僅乙肝病毒攜帶它對僅乙肝病毒攜帶人群限制比較少，不少高性價比的產(chǎn)品都能夠購買，但也有些產(chǎn)品需要增加保費才能投保。

>> 小三陽小三陽也有一些產(chǎn)品可以挑選，但市面部分產(chǎn)品對小三陽是加保費可?；蛘咧苯泳鼙５?。

>> 大三陽大三陽的選擇相對小三陽來說較少，大部分產(chǎn)品對大三陽持拒保態(tài)度，也有部分產(chǎn)品可以加費投保，或者保障除了大三陽以外的責(zé)任，也就是圖中所說的除外承保。

>> 肝炎肝炎患者能投的重疾險就更少了，市面上絕大部分的重疾險對肝炎都是拒保的，這也是最糟糕的一種情況，意味著幾乎不能享受保險的保障了。

選擇的余地雖然少，但是還是有希望的。學(xué)姐為大家測評了十款健康告知寬松的重疾險:

2. 醫(yī)療險

何為醫(yī)療險？醫(yī)療險也是一種很好的保障，比如生病，發(fā)生意外都可以幫助我們承擔(dān)一部分的治療費用。{并且它對于社保無法進(jìn)行報銷的部分進(jìn)行補充報銷。

想要通過醫(yī)療險的健康告知，也不容易。由圖可知，大小三陽、肝炎想要投保醫(yī)療險簡直是天方夜譚；即使說對于乙肝病毒攜帶者要放寬一點，可實際上都是除外承保的。

也就是說，乙肝攜帶者想要投保難度也很大。

3. 意外險

意外險即意外傷害保險，是以被保險人的身體作為保險標(biāo)的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。如果不幸意外身故或者意外傷殘了，保險公司是會給付型賠償?shù)?；意外醫(yī)療的費用可以走報銷流程。

并且相對于重疾險、醫(yī)療險和壽險來說，意外險的投保是比較簡單的，因為它的限制很少，它直接購買即可，不需要考察健康告知，對于乙肝攜帶者來說簡直不能再好了！

還有不知道怎么選擇意外險的朋友嗎？學(xué)姐整理了一些比較優(yōu)秀的意外險，看看吧，攜帶乙肝也不要怕，也是可以購買的哦，看看吧：

4. 壽險

購買壽險的作用在于，如果保障期間全殘或身故了，是可以得到賠償?shù)模瑢τ诔袚?dān)較多家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任的人來說有重大意義，這份保障是可以代你幫助你的家人的。

市面上大部分的壽險產(chǎn)品其實也是支持僅乙肝病毒攜帶、小三陽的患者以標(biāo)準(zhǔn)體投保，不過也有部分產(chǎn)品需要增加保費；大三陽和肝炎因病情較為嚴(yán)重，在壽險這邊的待遇大多也是拒保。

三．乙肝攜帶者投保前要注意哪些點？

1.健康告知

保險的健康告知不是一成不變的，保險公司是會隨時做出調(diào)整的，所以要關(guān)注保險的最新情況，健康告知決定于患病人員是否能夠投保嗎，所以大家一定要重點關(guān)注。

其次，在購買產(chǎn)品時，最好選擇投保健康告知較為寬松的，因為健康告知越寬松，核保的通過率就越高。所以如果你不幸患病，又想要投保，一定要注意這一點！

最后，大家還需要注意的是，要真實的告知你的健康狀況，健康告知是很重要的，不要有隱瞞病情之類的想法，那么保險公司是有理由不提供保障的。

2. 申請多樣化

學(xué)姐有一個好的辦法，乙肝病毒攜帶者可以試試線上、線下一起行動，更有利于申請核保。

現(xiàn)在智能核保越來越流行，不用擔(dān)心弄丟資料，核保速度也是沒得說，按提示填寫健康告知就可以了。勾選智能核保相對應(yīng)的選項即可，不用等待很久就可以得到核保結(jié)果了，而且不會留有核保記錄。線上智能核保后，核保的隱私信息也不會留下，如果因為患有某種疾病導(dǎo)致有一家核保沒有通過，可以立馬考慮下一家，是不是非常人性化~

這樣線上、線下多家申請核保，使乙肝攜帶的朋友們最大范圍內(nèi)投上保，繼而從智能篩選出來的結(jié)果重選擇最好的保險公司投保。

不了解的朋友可能接受不了線上投保，比起線上，好像線下看起來更放心，這里為大家準(zhǔn)備了一篇線上線下保險測評，讓你在選擇保險渠道時不會出錯：

學(xué)姐總結(jié)：

填寫健康告知的時候，一定要是自己身體的真實狀況；并且投保前要參考上述的十大健康告知寬松的保險！投保攻略：線上智能投保于線下投保多渠道投保！

希望乙肝攜帶的朋友們都能買到適合自己的保險！不要以為了保險，就可以不好好愛惜身體。都要珍惜自己的生命哦！

以上就是我對 "肝炎患者怎樣正確投保商業(yè)醫(yī)療保險"的圖文回答，望采納！

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