在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，大多數(shù)的人也越來越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個(gè)東西。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中一個(gè)很重要的組成部分，由于不懂，所以買年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被導(dǎo)購忽悠，也不知道應(yīng)該注意些什么。

關(guān)于年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

只是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)以外，增額終身壽險(xiǎn)也還不錯(cuò)，可以來了解一下：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司提出的條件是被保人生存，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，持續(xù)被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司就是年金險(xiǎn)，商定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等，萬一不幸身故了，我們可以把錢給受益人。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在越來越多的人超前消費(fèi)，比如使用花唄、白條、信用卡等，不但一個(gè)月的開支早早便超過負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，購買了年金險(xiǎn)就能強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，從而解決這些問題，一次性交一筆錢，或者每年拿一筆錢給保險(xiǎn)公司，在保險(xiǎn)公司承諾的時(shí)間到了，就有相應(yīng)的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險(xiǎn)的收益。什么時(shí)候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

而且年金險(xiǎn)所受的影響是不包含經(jīng)濟(jì)變化和利率下行，對(duì)于資金來說，能夠保證價(jià)值和相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險(xiǎn)和銀行存款相比，保險(xiǎn)的安全性要高很多，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會(huì)保護(hù)。

哪怕是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會(huì)由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)歸理財(cái)型保險(xiǎn)范疇，不是保障型保險(xiǎn)，遭受重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不會(huì)賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機(jī)，會(huì)損耗高額的成本，

因此，我們?cè)谫I年金險(xiǎn)之前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等等，財(cái)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)就不大了，有能力的話再選擇年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？怎么買最合適呢？不妨看一下這篇文章就會(huì)有答案了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)有著強(qiáng)制儲(chǔ)蓄這一功能，購買成功了年金險(xiǎn)，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動(dòng)性沒有很好，不可以隨存隨取的。

急著需要一大筆錢，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，想把在年金險(xiǎn)里的錢轉(zhuǎn)移，一般都是不批準(zhǔn)的。

如果對(duì)資金流動(dòng)性要求比較高，不限制您什么時(shí)候存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，可以通過一些增額終身壽險(xiǎn)來達(dá)到這樣的目的：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，在剛開始的五年，年金險(xiǎn)的收益會(huì)比較少。第十年之后基本上才能夠開始純收益。也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險(xiǎn)，回本后，才會(huì)呈復(fù)利增長。

年金險(xiǎn)的投資周期一般都比較長，因?yàn)闀r(shí)間越長，獲得的收益肯定越高，如果時(shí)間越短，那么收益肯定不會(huì)太高。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險(xiǎn)吸引了，可是現(xiàn)實(shí)中并不是一定會(huì)有分紅。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營情況決定了分紅，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

如果經(jīng)營不良，0分紅很可能發(fā)生,若是經(jīng)營得不錯(cuò)，那就有機(jī)會(huì)獲得分紅，但不確定具體有多少。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)不足以外，還有這些陷阱：

結(jié)合上述分析，年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)還是有很多的，但也存在一定的缺陷，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備、想給孩子儲(chǔ)存教育金，那就可以考慮買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險(xiǎn)是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，可以反映一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，故而，在年金險(xiǎn)的選擇上，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險(xiǎn)很不錯(cuò)。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，對(duì)生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，60歲之時(shí)還能領(lǐng)取滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

我們?cè)谫徺I年金險(xiǎn)項(xiàng)目的時(shí)候，要選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，然后就會(huì)發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)萬能賬戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險(xiǎn)。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金都為大家找來了，大家可以了解一下：

綜合各方面來說，相比來說年金險(xiǎn)適合當(dāng)理財(cái)或者是養(yǎng)老金，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，必須同時(shí)具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "年金保險(xiǎn)險(xiǎn)返現(xiàn)"的圖文回答，望采納！

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