小明前幾天喜提新車，這兩天正打算買車險，于是去問了問身邊的朋友，結(jié)果越問越糊涂。

經(jīng)驗豐富且有著多年駕齡的父親對兒子說:“車險沒必要買車損險，相比之下它不太劃算！”

保險公司的代理人給他傳達的是：“全險對新車或舊車來說，都會有很好的作用！”

小李憑借他買車幾年的經(jīng)驗告訴他：“車輛在出險后，車損險會幫助你賠付，但是保費會隨著出險次數(shù)增高！”

有無必要買車損險，取決于個人的想法。

來聽學(xué)姐今天給我們普及，怎么樣才算是車損險？有沒有必要買？

車損險的用處是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，他是可以報銷我們車子一定比例的費用的保險。

假如我們的車發(fā)生了需要遇險施救的狀況（比如快進湖里等），這種情況下，車損險也是可以替我們車主承擔(dān)相應(yīng)的施救費用。

什么東西需要車損險來保？

只要是車子受損就能保？那可不一定！保險公司不是冤大頭，萬一車主是因為醉駕導(dǎo)致的車禍，那怎么能賠？

對于車損險的賠償范圍，保監(jiān)會是做了明確規(guī)定的，我們一個個來看：

能賠的內(nèi)容？

兩種情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費險改是實施的第一年，這幾項責(zé)任都有單獨的附加險來負(fù)責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險在車費險改之前是不包括這幾項責(zé)任的。

 

就是說，從今日起，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都囊括在車損險賠付范圍內(nèi)。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

因地震引起的車損是很少見的，保險公司及保監(jiān)會一直缺少相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，所以保監(jiān)會對保險公司承保這種做法是不贊同的。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，多加保障不加錢。

不能賠的有哪些？

不能賠的有一下幾類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們一個個來看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

如果你開你的車去汽車護理機構(gòu)做護理，期間出現(xiàn)了這幾種情況，例如被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費停車場被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

保險公司的理由是，這類場所理應(yīng)保管車輛，保管期間不論什么車輛有損壞或者丟失的情況發(fā)生，責(zé)任都應(yīng)該由保管場所的人承擔(dān)。

競賽的道理和測試也都是一樣的。

除外，只要是車輛沒被偷走，其他的東西，比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷走也是不賠償?shù)?，保險公司他會認(rèn)為這是由于個人原因的看管不當(dāng)造成的事故，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負(fù)責(zé)。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費用。

總而言之，其實我們看上去好像覺得車損險不會有很多地方都賠，感覺車損險的用處很小，主要就是因為看著好多地方賠不了。

大多數(shù)情況下，都只是面對戰(zhàn)爭、犯罪的。

但凡我們小心謹(jǐn)慎的駕駛就幾乎不會遇到車損險不賠的情況。

車損險提供給我們多少賠付呢？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，各位駕駛員也不用再擔(dān)心保險金額縮水，而且賠款金額的計算公式變得更簡便更容易了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實就等于0，但是在我們購買車險時，因可以少交點保費而增添了絕對免賠率特約條款這種情況是排除在外的，因此在這里我們不把絕對免賠率歸為考慮范圍。

絕對免賠率特約條款，我們在投保車險的時候事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率是被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們出險的時候，就可以按照絕對免賠率和賠款數(shù)目計算，對總額進行一定百分比的縮減。意思是以削去一部分賠款來填補投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

例外情況也時常存在：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例的判定是很復(fù)雜的。

這方面內(nèi)容，畢竟也不是我們需要去了解的，這方面還是讓交警同志來比較好。

該如何選擇合適的保額呢？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車值多少，按著相應(yīng)的數(shù)買就行了”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假使有部分人是擁有全球有限制數(shù)量的車呢？此類車子不知道在市場上到底價錢為多少，所以保額多少才適宜？

針對各類車型的保額問題，保險公司專門設(shè)定了各種不同的解決方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。保險公司在知道我們的車型及車輛使用年限后，則就可以去認(rèn)識到實質(zhì)的價值，最后參保。

一般如果是新車，那保額就是其新車購置價，二手車的保額會高于該車在二手車市場能賣出的價格。

那么保額是一定從車輛實際價值來計算，無法變化了嗎？當(dāng)然不是如此。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為這是一個不吉利的數(shù)字，可以要求相關(guān)人員更改保額，改成一個吉利數(shù)字如488888這樣的。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果車主認(rèn)為100000保額不適用，可以要求工作人員進行適當(dāng)調(diào)整。

但保額可以上下30%地調(diào)，相應(yīng)的保費不會跟著浮動，偶爾會出現(xiàn)差值也最多一百，可以進行忽略。

殘損賠付以實際情況來看，由零件和修理廠的人工費算出了應(yīng)該賠付的金額，但保額越高不代表賠的越多（參考前面的公式）。

但保額金的存在能夠?qū)嵲谟绊懙杰囕v的全損賠付，保額越高，全損時就能夠得到更多的賠付。當(dāng)然全損的概率幾乎是很小的。

概括一下，許多車主往往會選擇按照實際價值投保的投保方式，不管是新車還是二手車，保險公司決定車險保額的因素有兩個：車型和車輛使用的年限不同。

但世事無絕對，除此之外，其實還有一種比較少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有參考價值，而且價值還都很貴，所以需要跟保險公司協(xié)商確定。

而罰沒車價格又往往過低，如果真的有車主想要購買，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先說答案：盡量投保，盡量少用。

盡力去投保

新人、新車那是非常適合的，就不說剛會開車的人，車技不太好，在路上駕駛少不了會刮刮蹭蹭，有個車損險在身那是很應(yīng)該的。

有不少人說新車才需要買車損險，誰家買了新車后很長時間內(nèi)都會很看重的。

那經(jīng)驗豐富和車打了十幾年交道的司機配置后實用嗎？開車在路上，你能做到不撞別人，不過你做不到讓別人也一定不撞你呀。老司機資歷再豐富也管不了新手司機呀？

所以在學(xué)姐看來，不管是新老司機，可以選擇投保車損險，但并不絕對，還是有一些情況下是可以選擇不投保的：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟車齡高的車子使用時間不長了，倘若有點磕傷錢包出點血就能解決，如果損失再大點，說不定大手一揮直接把舊車給換掉。所以不保也很正常。

車主的駕駛技術(shù)優(yōu)秀，并且車子也不是很貴

有很多類似五菱宏光這種車會被拿來拉貨用，然而，能夠駕駛這類車型的司機，都是駕車熟練的老司機了。

老手駕駛這種車是比較安全的，并且就算是出了小事故，也不會太過傷心，維修費用基本上都比較少。所以不投保也沒什么大不了的。

能不用就不要用

那買了車損險，是不是出現(xiàn)了損傷就能理賠呢？

可以是可以，只是學(xué)姐看來這種行為不太可取，因為出險次數(shù)太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我不是可以換家保險公司投保嗎？算盤打得挺可以，然而一切都白搭，因為全國的保險公司都是聯(lián)網(wǎng)，你的出險記錄都是能查到的，被一家屏蔽，其他家對于你的投?；疽膊唤邮芰恕?/p>

所以學(xué)姐覺得，事故責(zé)任比如果定損時例不高，商議私了之后，車損費用比較低，就還是不要出險了。

一方面這屬于可以風(fēng)險自擔(dān)的范圍，另一方面也可以降低次年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么知道？

車子的保額和車的大小和購置年限有關(guān)。那么，保額是不是就能直接確定保費了呢？

其實不是這樣，我剛才沒有告訴大家確定保費的方法，就是因為確定保費的過程其實很繁雜。

車損險的保費并不是只由保額決定的，它需要全面思慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

所以在我們購買車損險時，保險人員或者車險計算器可直接計算。就免去了自己看表查這個麻煩。

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以上就是我對 "機動車損失險 全面型"的圖文回答，望采納！

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