鑫享人生(分紅型)，是前不久泰康人壽發(fā)布的一款年金險，這款保險的特點(diǎn)是：即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅。憑借著這一點(diǎn)，讓好些朋友都蠢蠢欲動。

但該年金險真那么出色？

以下就給小伙伴們解析下該款產(chǎn)品，看下該產(chǎn)品的好壞之處，獲得的利益有多少！

因?yàn)樵诒ｋU上，有部分人還是不太清楚，在正式開始前，小伙伴們可以看看下面的知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

小伙伴們先瞧一下產(chǎn)品保障圖：

從保障圖可以看到，鑫享人生年金險(分紅型)設(shè)置了多種不同的年金給付方式，有生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種。

除了這些，還有身故保障、投保人豁免保障。

下面進(jìn)入主題~對于這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)和不足，細(xì)致的為大家分析一下！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

鑫享人生年金險(分紅型)對于繳費(fèi)期限的選擇沒有固定，躉交或者年交都可選擇。

一次性交清全部保費(fèi)的方式就是躉交，如果你是收入比較高，但是不固定的話，那么就可以選擇這款。

年交就相當(dāng)于繳付保費(fèi)的期限為一年一交，尤其是對于輸入不太穩(wěn)定的人群，還是不建議選擇這種方式。

對于投保人來說是非常好的，可以讓他們根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況來選擇繳費(fèi)期限，這么有靈活性的選擇，真的很讓人滿意哦～

還是不懂怎么選擇適合的繳費(fèi)期限？不如來聽聽保險專家的想法：

2、保額遞增

在被保人60周歲之前，鑫享人生的保額是不會遞增的，這一點(diǎn)非常的優(yōu)秀！從保障圖可以看到，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付與60周歲后的基礎(chǔ)保額形成正比例，假如這一基礎(chǔ)保額呈現(xiàn)變大的趨勢，這樣真正到手的年金會隨著基數(shù)的增大而不斷變多！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險(分紅型)有投保人豁免保障，這樣的處理方式和設(shè)置流程十分人性化！

什么是投保人豁免？

倘若投保人因?yàn)橐馔馍砉?高殘，之后需要繳納的投保費(fèi)便可以免除，但是合同還是存在，并受保護(hù)的，

保險的這項(xiàng)設(shè)置就是以防萬一，如果投保人身故/高殘后，被保人的經(jīng)濟(jì)來源被切斷，因此無法承受保費(fèi)的一筆費(fèi)用支出的情況。

假設(shè)一個情況：

30歲的小王，給自己的妻子小紅投保了一份鑫享人生年金險(分紅型)，10年保費(fèi)分開每年交，需10萬一年。

如果小王在35歲時不幸因?yàn)橐馔馍砉?高殘，后續(xù)5年的保費(fèi)就能退免交，合同內(nèi)容還是受保障的，這也不影響妻子小紅在以后的每一年里，都可以領(lǐng)取一定的年金，一直保障到小紅年滿99周歲。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋只要是看見分紅了就高興的不能自已，一看都可以領(lǐng)分紅了，那年金險的收益也肯定高！

既然這樣，學(xué)姐想說的是，你們還是太年輕啊~

合同上表明的分紅數(shù)是清清楚楚明明白白的，大家可以仔細(xì)看看下面的圖表：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

以下是學(xué)姐幫大家梳理的條款內(nèi)容：

第一點(diǎn)，紅利分配是不保證的，分紅保險經(jīng)營的情況可以直接影響分紅分配。

可以這么說，無法判斷是否有分紅；

再者就算存在分紅，也很難確定分紅的數(shù)額。要按條款所說，只有拿到紅利通知書時，才可以知道當(dāng)年的紅利分配額，

綜合各方因素結(jié)果是，可以通過分紅獲取高收益，那恐怕是白日做夢！還是不要空想了~

關(guān)于分紅型保險，里面還有很多暗藏的“坑”，這份防坑指南值得大家收藏：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)在身故保險金是這樣設(shè)置的：

在80周歲前，已交保費(fèi)與現(xiàn)金價值相比，哪一個價值大選取哪一個；

倘若被保人80周歲后身故，居然沒有身故保險金領(lǐng)??！一點(diǎn)都不大氣！

身故保障賠付120%，是同類型的年險金的基本設(shè)置，想要賠付更高，可以設(shè)置為160，

三四十歲的中年人為目標(biāo)的話，是家庭經(jīng)濟(jì)的來源，這類人群比普通人群的身故賠付金高，

假設(shè)一個家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，一定會影響整個家庭的經(jīng)濟(jì)收入：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

對與這方面的考慮鑫享人生年金險|（分紅型）還是有一些不足的，沒有做到從消費(fèi)者的角度出發(fā)！需要接受朋友們的批評了??！

鑫享人生年金險（分紅型）除了上面提到的問題，還有一些值得我們注意，由于有篇幅的要求，學(xué)姐整理在這篇文章里的內(nèi)容都是要和大家分享的：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，一款年金險的好與壞市由內(nèi)部收益率IRIR決定的。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

學(xué)多人都覺得，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR越高，同時這款年金險的收益率也讓我們更滿意。

下面學(xué)姐拿一個事例來說，讓大家切實(shí)感受一下這個鑫享人生年金保險（分紅型）的IRR！

小王已經(jīng)30歲了，并且他已經(jīng)購買了鑫享人生年金保險（分紅型）這個保險，連交5年，每年大概交10萬保費(fèi)，5年之后小王持有的基本保額將達(dá)到63600元。

生存保險金：投保之日起到小王59周歲，每年都能夠領(lǐng)取基本保額的10%，也就是6360元，作為保障生存的基金。

養(yǎng)老保險金：只有在小王60~80歲的時候，每年的基本保額能領(lǐng)取到10%，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整，60周歲可領(lǐng)取6678元，70周歲時可領(lǐng)取11421元。

祝壽生存金：當(dāng)小王到了80歲時，保險公司會一次性還予之前所繳納的保費(fèi)，共計50萬元。

長壽保險金：只有在小王81-99歲的時候，每年的基本保額能領(lǐng)取到10%，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整，90歲時可獲得28861元，且99歲時可獲得44774元。

即使鑫享人生年金保險(分紅型)年金可以利用多種方式來領(lǐng)取，但是實(shí)際的收益也不咋樣。

當(dāng)小王已經(jīng)80周歲了，內(nèi)部收益率只有1.71%，在小王99歲時，即保證期滿時，內(nèi)部收益率僅2.59%！還沒法與銀行的定期利率（2.75%）相比！

到目前為止許多年金險，內(nèi)部收益率IRR通常情況下都要高于3%，相對而言，鑫享人生年金保險(分紅型)的優(yōu)勢很少。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}然則不好的地方也非常多。

更重要的一點(diǎn)是，這款年金險沒有很好的收益，學(xué)姐建議大家投保要三思而后行。

追求高收益的朋友，我歸納了一份比較出色的年金險推薦榜單，快來看看吧：

以上就是我對 "鑫享人生的特定有必要沒"的圖文回答，望采納！

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